吃不穷,穿不穷,算计不到就受穷。
1用明天的钱,圆今天的梦
几乎每个人的朋友圈,都充斥着迎合消费心理的毒鸡汤:
“先学会花钱,才能会挣钱”
“高贵的女人,都自带烧钱属性”
“你不逼自己一把,永远不知道自己有多优秀”
“钱是王八蛋,没了咱再赚!”
这些话看得人小鹿乱撞、血脉喷涨。我擦白活这么多年了,老子要对自己好一点!
新手机上市了,买!
限量款的包包,买!
那件衣服好漂亮,买!买!买!
这样任性,钱自然不够花。
这些还不够?来来来,脱光光拍张照片就行。由于裸贷只对女客户开放,还遭到了男同志的强烈抗议:
年轻人透支未来,已经到了令人发指的地步。根据一项调查,90后中有74%是月光族或者透支狗。
“用明天的钱,圆今天的梦“,成为无数屌丝的金句。
2透支未来,晚景注定凄凉
问题是明天的钱花没了,明天的梦怎么办?找后天借?
人这一辈子,其实就三个阶段:
出生到工作,这一阶段没有收入,只有支出,收支缺口由爹妈填补;从工作到退休,这一阶段有收入,也有支出。但收入增速更快。收入大于支出,多出来的就是储蓄;从退休到死亡,这一阶段有收入,也有支出。但由于退休后收入下降,入不敷出,再次出现收支缺口,这次缺口是工作时攒的储蓄来填。人这辈子的收入分布是不均匀的,工作的时候收入高,退休以后收入低。
要想平稳过好这一生,收入总额至少覆盖掉工作以后的所有支出,多多益善。
如果年轻的时候太浪,那么储蓄就不足以覆盖退休后支出。那时就只有两个选择:
要么借钱维持现有生活品质。要么压缩支出降低生活品质。且不说等年老色衰了去借裸贷还有没有人接待,不论哪种,都是非常痛苦的。
所以不想晚景凄凉,合理分配和规划收入,保证每个生命阶段的支出,是非常必要的。
而且,收入规划最好赶在收入高峰期(平均45岁)之前做,效果最佳。因为,那时候可供分配的储蓄最多。
如果等到退休了,积蓄也浪没了。复盘君只能送你一句:巧妇难为无米之炊,哥们爱莫能助了。
3存多少钱,才能过好这一生
那么我们应该如何规划自己的收入呢?首先,要算出自己的终身花费。
因为各地物价、房价、个人消费习惯都不一样,所以复盘君只举个例子,具体要自己套公式算才准确。
假设老王夫妻两人,年龄都是35岁,孩子10岁,有两位70岁老人需要照顾,按照80岁的预期寿命,老王一家这辈子的基本开支如下:
1. 日常生活费用(衣食住行基本开销):3000元/月*12个月*夫妻剩余寿命45年=162万;
2. 赡养老人费用:1000元/月*12个月*老人剩余寿命10年=12万;
3. 养娃费用:3万/年*距离工作赚钱12年=36万;
4.
5. 旅游和娱乐支出:2万/年*夫妻剩余寿命45年=90万;
6. 应急保命钱:20万;
7. 合计:470万
按照法定65岁退休,老王一家还有30年的工资收入。平均每年至少赚到470万/30年=16万每年,才能让老年生活质量不下降。
如果他们还没赚到16万就开始浪,还把生活质量提升到30万每年。超过的部分,就是花未来的钱,也是老了以后要还的债。
4前半生靠工资,后半生靠理财
俗话说开源节流,想攒下钱,要么开源提高收入,要么节流减少开支。
其中,开源更重要。因为开支的弹性比较小,很多支出是刚性的,总不能为了省钱连饭都不吃了吧?
开源提高收入,分为两个阶段:
在前半生,提高收入的主要途径是工作。因为这一时期刚刚工作,积蓄不多。而理财挣钱靠的就是基数,比如你就一万块存款,即使一年给你20%利息也 就2000块,这点钱还不够过年给熊孩子们包红包的。
在后半生,提高收入靠理财,也就是财产性收入。这一时期有了足够的积蓄,基数大了理财赚的也多。工资收入在达到峰值后,就会逐渐下降。但资产增值就像滚雪球一样,越滚 越大,是人生后期的主要收入来源。
先说工作收入的增长方法。少年,除非你是老板他亲戚,涨工资的办法只有努力工作啊。
一般来说,工资收入主要有两个跳跃过程:
入职从基层做起,升级到中层,平均在30-35岁左右,薪资收入上涨2-3倍;从中层做出成绩,升级到高层,平均在45岁左右,薪资再翻2-3倍。当然,这两个阶段不是必然的。大部分人到了中层就到了瓶颈,有些人更是一辈子都没升职过,毕竟当领导的只有少数人。
再来说说后半生,靠财产增值带来的收入。作为一名入行10年的老投顾,复盘君还是有点资格说这个话题的。
财产盈利能力是由主人投资能力决定的,一般分为三个阶段:
初级阶段,简单理财。这一时期,以间接投资为主,把钱交给第三方。主要工具是基金、理财产品、银行定存等。这是因为自己不懂该买什么才能增值,所以需要把钱的使用权让渡给懂的人,同时收取一定的利息或者分成。
中级阶段,成熟的投资者,小白进化而来。以直接投资为主,开始自己打理投资。主要工具是股票、债券、房产等。成熟投资者,不会只看产品收益多少,而是衡量获得收益所付出的风险是否值得。比如在熊市里,为了赚3%的反弹收入付出10%的套牢风险,就是不值的。
到了这个阶段,收益会比普通的小白明显高出几倍。
高级阶段,全能型投资者,由成熟投资者进化而来。这一阶段,已经理解了经济和市场运作规律。在不同的经济周期中,知道该去买哪种资产保值增值,跨市场甚至跨国投资。
这期间,主要玩的是资产配置,收益不一定比中阶的高,但会比中阶的稳定,靠复利挣钱。
很多圈内朋友,基本都是这个阶段实现财务自由的。
这里一定要插一句,很多初阶的小白,对股票风险一点也不了解。但他们和中阶干的事一样,也在直接投资股票,这就属于越级挑战。
越级挑战的下场往往是套牢,那是因为你还没准备好,经验储备还不够。
结语:
我们已经如此努力,却往往还过不好这一生,更何况那些超前消费透支未来的。等这些人老了后,也只能吞下自酿的苦酒。
老话说“吃不穷,穿不穷,算计不到就受穷“
真TM是真理。