不知大家有没试过这样的情况？
明明想买保险了，健康告知后却被拒保？明明医生都说定期复查没啥事，买个保险比看病还严格？
其实根本原因在于“临床医学”和“保险医学”的不一样，如果你也恰巧不太熟悉这方面专业，就有可能造成不必要的误解，或是延误了客户购买保险的时机。
所以今天跟大家分享一下，这两者的区别。
很多人都不太了解保险公司核保部的医学依据是什么，到底和我们平时在医院的医学依据有什么区别呢？小C带着三个常见的客户案例，从三个角度来分析分析。
01 定义不一样
“临床”定义的健康指目前不需要治疗；
“保险”定义的健康指死亡率或疾病发生率接近健康标体预期，结果基于统计学。
02 关注不一样
“临床”关注救治病人；
“保险”关注疾病长期发展下去对初检概率的影响，风险程度。
03 结论不一样
“临床”可随病情发展随时调整治疗方案
“保险”一诺千金，今天的核保结果决定几十年甚至一辈子，所以定论需要更繁复和谨慎。
所以，保险顾问常提醒客户一定要趁健康时及早投保，还真不是保险公司矫情，咱们试想下双方各自的心情：
作为客户，体检报告有指标异常，真想买保险了：“我以后在这方面患病的概率可能大，有生病的风险，我得去买份保险转移这个风险。”
而保险公司看到你这份异常的体检报告怎么想呢：“这个客户在这方面以后患病的概率会比正常人要高，客户将这个风险转移给我之后，我今后在这方面产生理赔的概率会高很多。”
客户想规避风险，保险公司要承担风险。
接下来，我们再用三个常见的客户疑问来帮大家更好地理解。
Q1：重症病人治愈后能投保成功吗？
医院所说的治愈是“临床治愈“，只要表面症状消失就成功了。
而保险公司产品费率是按健康的客户群的保险事故发生率厘定的。
患有癌症的客户虽然已经临床治愈，但复发的风险较常人高很多，所以通常有过癌症的患者投保重疾险，保险公司都很难承保。
Q2：乙肝携带者能顺利承保吗？
在我们国家，乙肝病毒携带者超过一亿，部分患者后期可能转归为肝硬化甚至肝癌，保险公司在作出核保决定的时候，需要考虑长远风险。
所以核保部通常会通过体检，明确客户目前乙肝标志物、肝功能等指标情况，综合评估后，作出标准体承保、条件承保或拒保/延期的决定，都是有可能的。
Q3：甲状腺结节到底是轻是重呢？
常有朋友说体检里有的甲状腺小结节，医生说定期复查就行，可是保险公司说要进一步明确性质后再行评估或除外责任，到底真有那么严重吗？
其实，随着检查频度的增加和检查手段敏感性的提升，甲状腺结节的“检出率”逐年提高，而再甲状腺结节的患者当中，有5%-15%为恶性，即甲状腺癌。
在临床医学角度，大部分甲状腺结节是良性的，绝大多数甲状腺良性结节患者不需要治疗，需每6-12个月随诊1次，应注重改变生活方式，缓解压力等。
而从保险医学角度，在无法确定甲状腺结节为良性的情况下，延期或除外责任是最合理的核保决定。
04 结语
小C建议打算买保险的小伙伴
1、趁还年轻还健康，投保没烦恼；
2、万一健康有状况，别嫌麻烦，前面麻烦后面没顾虑；
3、健康告知很重要很讲究，找个专业人士更安心。
