相信很多朋友在進行保險選擇的時候，會發現有些保險產品，在投保時會有銷售區域的限制。比如X星聯合健康的X爾文重疾，會限制在廣東、北京、上海、四川的區域，而X康人壽的X啦A保重疾，會限制在江蘇、上海、北京、河南。但是同樣公司的壽險產品，怎麼銷售範圍又是全國的呢？產品確實很有吸引力，但是如果我想買這些公司的重疾，當然又不在這個區域，這些產品可以買嗎？會有什麼風險嗎？
其實啊，這種不在可售區域投保的行為，在行業裡有個標準的詞彙，它叫異地投保。
在網上對於異地投保的爭論由來已久，眾說紛紜，很久也沒有明確定論。那今天這篇文章，我們本著較真的態度，來看看這個異地投保究竟是怎麼回事？對我們買保險會帶來怎樣的風險？
為什麼會有異地投保？它合法嗎？
這十幾年來，新的保險公司多了很多，出於自身經營的需要，都會將總部設立在經濟水平相對較高的地區。在實際經營過程中，受限於經營成本的考慮，也只在業務重點城市設立分公司。我們從數據上來看，
截止2019年底，172家產壽險公司中，有111家將總部設立於北上廣深，同時也只在這幾個城市設立了分公司。如果按照保險公司的保險銷售來看，受限於《保險公司管理規定（2015年修訂）》（全文可以在銀保監官網查詢，如有需要可以關注私信）的規定：
第四十一條 保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務，本規定第四十二條規定的情形和中國保監會另有規定的除外。第四十二條 保險機構參與共保、經營大型商業保險或者統括保單業務，以及通過互聯網、電話營銷等方式跨省、自治區、直轄市承保業務，應當符合中國保監會的有關規定。
所以我們可以知道，保險公司一般是不允許跨區域銷售的，但是如果通過互聯網銷售和電話銷售的話，是要符合中國保監會的有關規定。那這個規定是什麼呢？
這個規定就是保監會（現銀保監）同年（2015年）發佈的《互聯網保險業務監管暫行辦法》 （全文可以在銀保監官網查詢，如有需要可以關注私信）：
第七條 保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將下列險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市：(一)人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；(二)投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；(三)能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務；(四)中國保監會規定的其他險種。
如果我們從這個條款來看，投保人是個人的意外險、定期壽險、普通型終身壽險、家財險是可以通過互聯網、電話營銷等方式進行跨區域銷售的。其次，可以業務流程全互聯網化的財險（比如百萬醫療險、交通意外等）也是符合監管規定。
所以文章開始所說的，比如X星聯合健康、X康人壽的明星重疾險產品，它們受限於公司的現狀，所以有著明確的銷售區域限制，但是它們壽險產品卻是可以全國銷售的原因就是如此了。
看到這裡，著急的人要問了，那重疾險呢？是不是重疾險的異地投保是違法的呢 ？
那我們就繼續來聊下，所謂異地投保“重災區”-重疾險。
重疾險的異地投保
重疾險的異地投保，我們會分2塊討論，投保和理賠。
- 如何進行異地投保？
我們常見的重疾險異地投保的操作方式，首先利用互聯網投保的手段，進入產品投保頁面，無視告知的投保區域限制，錄入投保信息時隨意輸入一個符合要求的居住地址，然後等保單生效後變更為實際的居住地址。從實際的投保上來說，投保行為本身並存在實際的阻礙。保險公司也都支持居住地址變更。
所以從投保來看，流程很順利。
- 那異地投保後的理賠呢？
看完投保，我們再看理賠。首先，我們先以X康人壽的X啦A保重疾險為例。在翻閱了相關保險條款文件後，在投保告知書，我們發現了2條存在“貓膩”的條款。
- 首先是關於銷售區域的部分，明確寫了銷售區域：北京、江蘇、上海、河南；
- 其次是投保信息的部分，詳細內容是這麼寫的： 為準確核算您可獲得的保障及相應保費，併為您提供優質的後續服務，請務必準確填寫投保人及被保險人的個人信息和健康告知等各項信息，如投保人有隱瞞或者告知不實，我司有權解除本保險合同，並不承擔任何責任；
然後，我們又去翻閱了，多款網紅重疾險產品。我們發現幾乎所有的有銷售區域限制的重疾險產品都包含了以上2條類似的內容。
看到這裡是不是有點慎得慌？到時候萬一出險了，理賠時保險公司會不會拿這個來拒賠啊？保險公司怎麼這麼坑啊，這不明擺著挖了坑，讓人跳進去嗎....
- 保險公司是如何答覆異地投保後的理賠？
事已至此，我們先別急著下結論。關於這個問題，我們先看下保險公司是怎麼處理這個問題的。在利用搜索引擎及檢索手段後，我們在網上並沒查到由於異地投保，最後保險公司具備的案例存在。但我們發現曾經有網友諮詢過X康人壽的客服，對方客服是這麼答覆的：“區域限制是投保的區域限制，對於已經承保的客戶不影響後續理賠及保全。”；“針對投保信息中‘投保人有隱瞞或者告知不實，’ 主要指健康告知”；“現在投保區域是這幾個地方是因為這幾個地方有分公司，因為保監會規定銷售重疾險或意外險是要求在當地有分公司的地方來銷售”。
為此，我們又諮詢了其它保險公司的客服，大家的答覆也是大同小異。所以我們可以知悉，從當前保險公司的答覆來看，保險公司對異地投保和正常投保的理賠是持有一視同仁的態度。
其實本來到這邊，我們的文章也就結束了。但相信有些較真的朋友還會問，
保險公司這樣說都是為了賣保險，真到理賠了，誰知道會怎麼樣？確實，實際情況中，可能會存在這種情況。碰到這種事，我們就要來看下監管機構是怎麼看待異地投保的理賠了？- 監管機構如何看待異地投保的理賠？
帶著這個疑問，我們有了驚喜的發現！相信很多朋友，甚至很多保險代理人都可能不知道，銀保監就異地投保後的理賠問題是有過明確答覆。在銀保監的銀保監微課堂內，曾經轉發過一篇消費者點評（銀保監關於投訴、諮詢熱點集中點評的賬號）的《關於異地投保的問題》文章。在這篇文章和留言中，明確指出了：異地投保不影響保險合同的效力，也不影響後期理賠，不論是線下保單，還是網上投保，保險公司基本都支持線上申請或郵寄資料進行理賠。
所以朋友們，放120個心吧，異地投保對持有保險的效力和理賠是沒有影響的。放心大膽的買吧~
異地投保的未來是什麼？
隨著新的保險公司會越來越多，通過互聯網投保重疾險的用戶也越來越多。相信異地投保的產品也會越來越多，那未來異地投保會怎麼樣呢？
在最新的2019年12月流出的《互聯網保險業務監管辦法（徵求意見稿）》內（全文在銀保監官網無法查詢，如有需要可以關注私信），也就互聯網下這種保險銷售形勢做出了更多的規範。期待法規的儘快落地，讓保險更規範。
結論
所以在投保過程中，選擇性價比更高的保險、保障更全面的保險、對你更好的保險，不要讓異地投保成為你選擇保險的阻礙。
