企業為了轉移用工風險，通常會為員工購買團體意外險，而對於僱主責任險，很多企業主可能並不知道，也不清楚二者的區別。
團體意外傷害保險，是一種以團體方式投保的人身意外保險形式，而其保險責任、給付方式與個人意外傷害保險相同。
僱主責任險，是以被保險人對其所僱用的員工，在受僱期間從事相關工作時，因意外事故或職業病導致傷殘、死亡或其他損失的賠償責任為保險標的的保險。
我們先看下這張對比圖。
可以看出，僱主責任險更多的是保障企業應該承擔的責任，而團體意外險更多的是一種員工福利性質。
《勞動能力鑑定標準》是根據《工傷保險條例》制定的，針對的是由於工傷導致的傷殘。
《人身保險傷殘評定標準》是由保險行業協會和法醫學會聯合制定的，針對的是非工傷的。
前者更為全面、細緻，同一程度的輕微傷殘，有可能出現這種情況，前者可以評定傷殘等級，而後者達不到傷殘等級。
例如，我在工作中受傷，經《勞動能力鑑定標準》鑑定為10級傷殘，而按照《人身保險傷殘評定標準》，無法鑑定傷殘等級，結果就是僱主責任險可以理賠該項，團體意外險無法理賠該項。
根據《工傷保險條例》，職工因工緻殘，被鑑定為五級至十級傷殘，職工本人提出解除勞動、聘用合同的，由用人單位支付一次性傷殘就業補助金。團體意外險，是沒有該項責任的。
總結下，真正的僱主責任險，其產品的設計，是契合、補充《工傷保險條例》中企業應該承擔的責任，從而真正轉移企業的風險。
為什麼說“真正的”，因為市場上的有些僱主責任險，僅僅是變更了名稱而已，其保險責任和團體意外險差異不大。
最後，我們通過一個例子，來看看兩者的區別。
A先生就職於某公司，公司所購買的某款僱主責任險，意外身故或傷殘保額為20萬元，月誤工費保額4000元，住院津貼每天100元。
在一次工作期間發生意外，A先生被鑑定為工傷九級傷殘。合理且必要的醫藥費用為5000元，其中社保內3000元，社保外2000元。治療、康復共計100天，住院50天。
此案例中，暫不涉及法律訴訟費、救護車費、轉住院費、護理費等。
理賠情況如下：
意外傷殘：4萬元。（200000*20%=40000）
一次性就業補助金：5萬元。（按等級定額賠付）
意外醫療報銷：5000元
誤工費：13333元。（4000/30*100=13333）
住院津貼：5000元。（100*50=5000）
假如該公司購買的是團體意外險，那理賠就不包含一次性就業補助金和誤工費，需要公司來承擔。意外醫療費用的報銷，也只能按照社保內的3000元為基數，扣除免賠額，再乘以賠付比例來報銷。
同樣是僱主責任險，不同保險公司的不同產品，保險責任也會存在很多差異。在選擇時，應當和銷售人員充分、反覆溝通，仔細閱讀保險合同條款。
