在保险营销界有这么一个广为流传的理论：人的一生中罹患重大疾病的概率是72% 。
“因此，赶快找代理人购买一份重大疾病保险吧。”这是传统销售场景下的惯用手段。
虽然，购买重疾险是很有必要的，但这72%的数据又是从何说起呢？
这个问题我们暂且放一放，先来看一些相关数据。
下图是原保监会于2013年10月31日发布的关于《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》的通知。
其中，划红线部分为《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，大家都可以自行去下载查看（【点击这里】可以查看该图源网页）。
这张表是近几年国内保险行业开发重大疾病保险产品所依赖的基础概率表。
详细内容见下图（可上下滑动查看全部内容）。
说明：ix是指重大疾病的经验发生率。
kx是指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。
表格中统计了国内2006年到2010年期间，保险行业里超过约7500万张重疾产品相关保单样本（数据来源于2018年8月26日腾讯网发布的《重大疾病经验发生率表编制报告》）对应的客户在每个具体年龄值上的6种和25种重大疾病经验发生概率。
按照这张表，在不考虑死亡等其他因素的前提下，我们来计算一下一个人从出生到死亡的过程中，累计的重大疾病发生率会是怎样的。
具体计算步骤如下：
1. 先计算出任意具体年龄（i）时不发生重疾的概率：P(i)=1-ix；
2. 然后计算出截止到任意具体年龄之前不发生重疾的累积概率：P(0-i)=P(0)*P(1)*P(2)……P(i)；
3. 则在任意具体年龄之前发生重大疾病的累计概率为：P=1-P(0-i)。
按照上述方法，我们得出了0岁人群一生中患上25种重大疾病的累计概率如下：
从以上表格我们可以看出：
0岁的宝宝，患上重疾的概率极低，分别只有男性0.06%和女性0.08%。
活到30岁时，男性的累计重疾发生率也只有1.48%，而女性仅为1.59%。
讲到这里，我们顺路歪个楼先：
细心一点我们会发现，0-30岁这个期间内，女性的累计发病率要略高于男性 。这也直接反应在了重疾产品的定价上，如下图所示，在相同投保条件下，女性比男性价格贵了3.8%。
直到48岁时，男性的累计重疾发生率首次超过女性0.05%，往后，这个差额会越来越大。
到60岁时，男性高于女性约4.5%。
到70岁时，男性高于女性约10%。
同样，累计重疾发生率的差异也体现在了更长期的重疾产品价格上。同样的投保条件，保障到60岁，男性的价格高于女性15.7%；保障到70岁，则高出了23%。
这就是为什么重疾产品的价格与年龄和性别有较大差异的原因所在。
下面回到本文的主题上来。
我们还可以看到，男女之间累计重疾发生率的年龄差距也在一定程度上映射了社会上
女性普遍比男性长寿的客观事实。0岁的男性，需要活到83岁时，他患上重大疾病的累计概率才会超过72%；
而0岁的女性，则需要活到89岁时，她患上重大疾病的累计概率才会超过72%。
根据2018年5月，世界卫生组织(WHO)在日内瓦发布最新报告《世界卫生统计2018》(World Health Statisitcs 2018)显示，2018年中国人口预期寿命约76.4岁，其中男性75岁（对应的累计重疾发生率为52.27%），女性77.9岁（对应的累计重疾发生率为46.81%）。
从这个角度看，我们大多数人要达到72%的重疾概率，好像还有点难度呀。
另一方面，如果一个人已经健健康康活到了30岁，那么他在剩余的生命中，累计重疾发生率是会较0岁的宝宝有所降低的，而一个人如果已经健康活到50岁，他的累计重疾发生率会更低。
因此，对于一个特定时间点，不同年龄的人群，患上重大疾病的概率是不一样的。
再者，虽然这份经验发生率表统计了超过7500万份保单的对象，绝对值也足够庞大，但相对于全国14亿人口来说，仅占有5.36%的样本比例。
这里面还会有一个“幸存者偏差”的因素。即，统计的7500万份样本的发生率，并不能直接推导为完全代表了全国人民的真实重疾发生率。
或许正好相反，这个数据却掩盖了那些未购买重疾类保险、未被统计进来的群体中真实的重疾发生率。
除此之外，统计的时间周期、地域、经济发展程度、环境变换程度、人们对健康的重视程度等诸多因素，都会使得每个具体的个人的重疾发生率较以往的这份经验发生率有较大的波动。
因此，诸多保险营销员口中所谓的“每个人患上重大疾病的概率有72%之高”完全是一个伪命题。
但，我们患上重疾的可能性也不应当轻易忽视。哪怕只有1%的概率，一旦患上了，对家庭的经济打击就是100%的。因此，尽早最好保障规划，还是很有必要的。
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關鍵字: 累计重疾发生率 世界卫生统计2018 保险
