過去3個月，我做過200+的家庭保險諮詢。
最直觀的一個感受是年輕家庭對保險的接受度相對較高。
但更多的情況卻是不少人留言之前買的保險買坑了。
在《返還型保險是當代保險最大的殺豬盤》，我直接跟線下代理人撕了起來：
商業保險主要分為四大險：醫療險、重疾險、意外險、壽險。
線下代理人為了儘可能地獲得高佣金，坑大家坑得最狠的，當屬重疾險。
退保險吧，糾結來了：交了好幾年，十多萬已經扔出去了，現在退只能拿回10%，不退，往後十幾年還要交更多。
加保額吧，壓力來了：上有老下有小的，現在經濟形勢不好，把生活過好就很不容易了。
那麼，重疾險到底有哪些坑，如何挑選重疾險？
本文主要分為3個部分：
1.重疾險有哪些坑；2.如何挑選重疾險；3.2020年性價比最高的重疾險推薦。
01 重疾險四大坑
1.返還收益比不上銀行存款
很多人在買保險時，會抱著一個想法：如果沒用到，那我交的錢豈不是白交了？
返還型重疾險的設計十分符合人性：有病治病，沒病返錢。
可是保險公司出來賣保險，是為了賺錢的。
直接用實例說話：以返還型保險中的LV——X滿分19（最新版）為例，
再和一款保障一樣的康樂一生2019硬碰硬地對比，後者價格不到X滿分19的一半：
X滿分19每年多交10642-4940=5702元，30年共交319260元。
如果我們把每年多交的5702元用來理財，40年複利收益只需要達到2.5%，
總收益可達328459元，完爆X滿分19！
無論用不用得上，我們都是吃虧的。
用上了，我們每年多交貴115%的保費，30年多交17.11萬。
用不上，我們到期拿到的保費還比不上銀行存款的收益。
怎麼算，都算不過保險公司。
2.捆綁垃圾保險
很多人在買保險時，喜歡一條龍服務：大病有重疾險、小病有醫療險、意外傷殘有意外險，不幸身故有壽險。
大家當然喜歡這樣的組合型保險，但價格要公道。
但保險公司就像無良的水果商，香蕉、蘋果、梨子、葡萄分開一起買，49塊就夠了。但打包在一起，卻要賣99。
以主打重疾保障的X安福為例，主險是終身壽險，可以附加醫療、意外。
舉個例子，假設張先生投保X安福，終身壽險保額50萬，終身重疾險50萬。
不幸的是張先生後來得了重疾，治了三年，不幸身故。很多人以為是先賠50萬重疾，再賠50萬壽險。
但按照X安福條款，賠完50萬重疾後，壽險只賠50-50=0萬。
賠了重疾，壽險就用不上了；不幸意外身故，重疾險用不上。
照這樣理解，X安福只是一款帶身故責任的終生重疾險。
我們拿一模一樣的終生重疾險硬碰硬進行對比，同樣的產品價格只有X安福的一半左右：
X安福比超級瑪麗旗艦版Plus貴了7489元（66.51%），比康惠保（2020）貴了6144元（70.02%）。
所以——
3.並不全是確診即賠
在線下代理人的話術中，買了重疾險只要確診了就能賠。
2007年，中國保險行業協會和中國醫師行業協會統一定義了25種重疾，理賠率達95%以上。
但這25種重疾並不全是確診即賠：
以終末期腎病為例——
指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒症期，經診斷後已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。
確診後還要進行90天的透析，還得規律。
寧可相信世上有鬼，也不能相信為了高額佣金泯滅良知的代理人那張嘴。
4.忽略健康告知
好不容易拉到一個有投保意願的客戶，眼看馬上成交，
可是投保人健康告知不符合條件，不能投保，這時候你選佣金還是良心？
現實生活中，我看到的無良線下代理人，不能說佔多數，但起碼佔一部分比例。
略微資深點的代理人可能拿《保險法》的“兩年不可抗辯條款”作為理由：
自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
通俗地解釋就是合同成立2年後，保險公司不得以未如實告知而解除合同，或拒絕合同。
這是否等於，帶病投保，只要熬過兩年，保險公司不賠也得賠？
這種說法，某種程度上還得到了法律人士的認同：
只要你是小病（如甲狀腺結節），過了2年不幸患上甲狀腺癌（重疾與小病相關），一定可以賠。
事實是否真的如此？
我在裁判文書網選取了12個樣本，終審判決時間均為2019年，可作為參考：
2年後申請理賠的有4個：2個拒賠，2個賠付，不如實告知的賠付比例為50%；
2年內申請理賠的有8個：3個拒賠，均未如實告知，5個賠付，均不存在故意隱瞞，不如實告知的賠付比例為0%。
若存在主觀惡意，利用兩年不可抗辯條款獲得賠付，風險還是有的。
但是線下代理人為了佣金，告訴你健康告知不用擔心，大大的壞！
02 線下代理人制度之惡
無論是線下代理人還是經紀人，通過向用戶提供優質的服務，並獲得一定回報，是合理的。
談錢並不可恥，前提是雙贏：有需求的用戶買到了匹配的高性價比保險，代理人通過提供優質服務獲得合理的回報。
好比人人都要吃飯，只要價格合理，飯菜好吃管夠，肯定會受到認可，賺錢也是理所應當的。
但線下代理人變成了純佣金導向，哪個貴賣哪個，而不是站在客戶的角度上考慮問題。
為什麼代理人純佣金導向？
打個比方，假設一個代理人平均月收入5000，假設佣金比例是20%，則他的保單銷售規模為25000元，一年保單保費規模為30萬。
純保障型保險的件均保費比較低，如重疾險和定期壽險，每單每年平均2000。
那達到30萬的目標，至少要找到150個客戶，平均2天一個。
但返還型（儲蓄型）保險件均保費比較高，可能平均一單1萬，那麼一年只要找到30個客戶就能完成目標。
所以線下代理人非常樂意賣返還型保險，比如市場常見的：兩全保險（分紅險）+附加重疾險。
你說這些返還型保險收益高也就算了，關鍵是真實收益還比不上銀行存款。
分紅保險的收益是不固定的，而非業務員承諾的6%-8%：
而且，線下代理人除了賣返還型保險賺取佣金，還可以靠拉人頭賺錢，也就是增員獎。
從營銷員到業務總監，是建立在保費銷售額上。這意味著想爬得高，保費得賣得多。
這是看得見的晉升架構，還有一個銷售佣金的架構。
入門有師傅帶，你的成單師傅要抽走規定提成。
成功轉正後，你的成單佣金可以是你自己的了，
達到一個量級後，你就要建立自己的團隊了，你團隊人員的所有成單你都用抽成可提。
這是不是很像我們說的發展“下線”，有一天你的團隊成員去發展他的團隊了，你依然能坐著收佣金。
於是保險業務員的營銷架構成為了一個典型的“傳銷”體系。
我們熟悉的傳銷就是通過拉入更多的人，不斷髮展“下線”，從而形成一種病毒式的裂變。
如果你發展的“下線”超過一定數量，獲得的間接佣金（輔導津貼+增員獎）就會高於直接佣金（個人展業津貼）。
也就是說除了自己騙，還可以拉“下線”騙。
另外，保險公司的培訓體系也鼓勵騙。
分享知乎用戶“陳正萌”的回答：
既然保險公司鼓勵騙，而且拉人頭還有獎勵，幹嘛不拉更多人騙更多的錢？
03 怎麼買重疾險最划算
那麼，我們是不是活該被保險公司和代理人剝削？
當然不是。
在寫怎麼買重疾險最划算前，我得先聊下中國的保險監管。
這個問題對你非常非常重要，記住了這點，可以直接免疫線下代理人“我家保險貴有貴的道理，小公司不安全，小公司理賠差”。
第一個觀點：保險公司不是阿貓阿狗就能辦的，必須要有銀保監會批准的保險業務經營許可牌照。
國外的保險公司想要在中國賣保險也得拿牌照。
如全球最大的保險集團法國安盛與中國工商銀行聯合成立工銀安盛人壽，獲得了中國的保險牌照才能在中國大陸開展業務。
根據《保險法》，設立保險公司註冊實繳資本不低於2億：
但現實生活中，沒有10億以上的真金白銀很難。
2017、2018、2019年近三年批准籌建的保險公司分別為6家、0家、1家。
即便你拿出了10億，也不不一定能拿到。
2015年，百度聯手高瓴資本，號稱要注資10億成立百安保險，保監會沒給批。
2016年，百度擬不低於10億，與中國太保聯合成立財險公司，但保監會依舊沒給批。
能開辦保險公司的，股東背景都不簡單，實力也不弱。
第二個觀點：保險公司有嚴格的償付能力監管，確保自己有能力在99.5%的概率下無論發生什麼事件都不會倒閉。
中國保險業的償付能力二代監管規則，業內簡稱C-ROSS。
根據監管要求，保險公司在每季末、每年末都會通過建立詳盡的數學模型和壓力測試，確保自己有能力在99.5%的概率下無論發生什麼事件都不會倒閉。
償付能力分為3檔：
1.償付能力充足率高於150%，這是最安全的；
2.償付能力若低於150%，但高於100%，相對安全；
3.償付能力若低於100%，銀保監會會採取一項或多項監管措施讓保險公司償付能力盡快恢復到100%以上，若責令增加資本金、停止開展新業務......
國內各保險公司的償付能力信息可以通過中國保險行業協會或各保險公司的官網信息披露欄目查詢，按時披露每季度的償付能力充足率。
這時候你可能想了：我國的ZF機構，說的比什麼都好聽，可實際執行起來一坨屎。
但在償付能力監管這一塊，執行起來真不是一坨屎。
在中國，保險公司償付能力的計算由精算人員專門負責，得到總精算師審閱並簽名同意後按期上報監管。
為了保證專業性，精算師需要通過精算師認證，以確保具備合規充足的專業知識解決各種實務問題。
最新數據顯示，全國共有精算師3872人，而公認比較難考的註冊會計師已經超過25萬人。
而且，對於精算師中的佼佼者，總精算師，監管機構實行終身追責制。
當你有可能被所簽過的每一份精算報告追究監管責任時，你還敢疏忽和包庇嗎？
這時候你可能還會說了：就算保險公司99.5%的時候不會倒閉，但我就是遇到了那0.5%呢？
即便遇到了那0.5%，國家還有保險保障基金來保障你的保單安全。
截至2019年12月31日，保險保障基金餘額1460.82億元。
歷史上，保險保障基金共出手三次：
第一次是新華保險，目前已上市，大股東是中央匯金；
第二次是中華財險，目前是償付能力最高的保險公司之一，大股東是四大AMC之一東方資產；
第三次是安邦保險，目前已更名為大家保險，中國保險保障基金持股98.23%。
最後，即便保險公司破產了，人壽保單會轉讓給其他保險公司。如果沒人願意接手，銀保監會強制指定保險公司接受轉讓。
如果持有的是重疾險保單，去除保險公司清算賠得起的部分，5萬元以下的部分會100%賠付；超過5萬的部分，會賠付90%。
舉個例子，老張買了50萬保額的重疾險康惠保2020，如果百年人壽破產清算只賠了30萬，
剩下的部分保險保障基金會賠： 最後到手30+5+（20-5）*90%=48.5萬元。
這已經是最壞最壞的極端情況了，對老百姓也不會造成很大損失。
結論：在銀保監會嚴格的償付能力監管和保險保障基金的保障下，保險公司無論大小都很安全，重疾險保單可以安心長期持有。
另外，2007年中國保險行業協會和中國醫師協會聯合發佈《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，
對理賠率佔95%的25種重疾定義進行了統一，保險公司無論大小條款都一樣，這就是為了防止保險公司玩貓膩。
既然有保險保障基金保障你的保單安全，保險行業協會於2007年統一了理賠率佔95%以上的25種重疾定義，
所以，判斷一款重疾險是否划算的唯一標準就是價格便宜。
對，誰便宜買誰。
把握誰便宜買誰的基礎上，再看如何挑選重疾險。
我把重疾險的保險責任和大家比較關心的問題，逐項拆解，並對重要性進行了排序：
1.保額買多少？
重疾險的本質是收入損失險，買重疾險就是買保額。
如果保額太低，重疾險完全起不到轉移保險的作用。
一般康復治療費用30萬起步，50萬不多。
2.保障期限選多久？
預算充足選終身，預算有限建議不低於70歲。
根據保監會公佈的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》，50-70歲是重疾發病率大幅上升的時期。
3.輕中症重要嗎？
很重要。
輕中症是重疾的前兆，花費一般10萬左右，對於一般家庭也是一筆不小的支出。
患輕中症後，帶上被保人輕中症豁免的可免交後續保費，保單繼續生效，減輕保費壓力。
目前常見的有4輕症、8輕症、10輕症的說法，範圍依次遞增，核心內容其實就是與6重疾對應的4輕症。
4.癌症2次賠加不加？
最好加上。
隨著醫療水平的進步，癌症漸漸不再是絕症，5年生存率越來越高。
但相對其它重疾，癌症的複發率相對較高。
目前最便宜的癌症2次賠責任比單次賠付重疾險的價格貴了8%左右，價格不貴。
注意：主流重疾險的癌症2次賠的間隔期為3年（患上癌症後3年後復發賠付），若間隔期為5年就比較坑了。
5.身故責任加不加？
不建議加，除非預算充足。
帶身故責任的重疾險等於加了半份壽險，這筆錢肯定能拿到：得病賠，不得病身故的話也賠。
但一份責任一份價格，若選擇身故賠付保額，保費一般貴30%以上。
多交的保費，完全可以買一份保額翻倍的定期壽險，覆蓋房貸、車貸、子女教育等成本更為充分。
04 2020年性價比最高的重疾險推薦
根據上面的篩選攻略，我從全網160多款重疾險中，選出了以下7款性價比最高的重疾險。
單次重疾賠付的重疾險推薦
1.嘉和保：單次重疾賠付男性最低價
30歲男，保終身，50萬保額，30年交每年4780元。橫向對比來看，比同類產品便宜四五百元。
保障方面，含輕症、中症、重疾保障。
在投保前15年且51歲前，確診重疾可賠付150%保額，且輕症、中症可賠付40-60%基本保額，比例在同類產品中都比較高。
追求高性價比，首選這款。
2.優惠寶：女性最優選
30歲女，保終身，50萬保額，30年交每年4950元，接近市場底價，僅低於康惠保2020的4845元。
優惠寶的最大特色是60歲前確診重疾可賠付160%保額。
相當於同樣的價格，把保額做到了80萬，性價比再度提高。 別小看這附加的30萬。
跟嘉和保、康惠保2020對比的話，同樣30歲，保額50萬，那麼：
優惠寶：30-60歲，賠80萬；
康惠保2020：30-40歲，賠75萬；
嘉和保：30-45歲，賠75萬。
30歲到60歲，是人生比較關鍵的階段。這個時候多拿30萬，能解決不小的財務壓力。
3.超級瑪麗2020Max：男性高額賠付首選
30歲男，保終身，50萬保額，30年交每年5460元，比底價產品嘉和保貴了700塊左右。
但超級瑪麗2020Max的最大特色是：61歲前確診重疾可賠付150%保額。
跟嘉和保對比的話，同樣30歲，保額50萬：
超級瑪麗2020Max：30-61歲，賠70萬；嘉和保：30-45歲，賠75萬。
追求30-60歲關鍵階段高額賠付的男性，可首選這款。
癌症2次賠的重疾險推薦
1.超級瑪麗2020Pro：除嘉和保外的女性最優選
癌症二次賠，嘉和保依舊是最低價，但是嘉和保有一點不足：輕症保障少了1項慢性腎功能衰竭。
如果在意這一點的，超級瑪麗2020Pro最佳。
30歲女，保額50萬交30年，每年交5925元，比同類產品便宜三百左右。
相比康惠保2020，貴了245元，但保障責任性價比提升了不少：
癌症2次賠，50萬保額相當於多賠10萬。
2.鋼鐵戰士1號：除嘉和保外的男性最優選
30歲男，保額50萬交30年，每年交6000，比同類產品便宜三百以上。
鋼鐵戰士1號最大的亮點也是60歲前賠付150%保額，5種高發的心血管特定輕症賠2次。
比如老張買了50保額，若不幸患上了心肌梗塞，達到輕症的理賠標準，40%保額就是20萬。
一年後不幸心梗復發，若達到輕症的理賠標準，還能再拿20萬。
這項責任卻沒有加價，相對加分。
05
重疾險誕生的歷史並不長，它誕生於1983年的南非。
提出重疾險設想的並不是保險公司的人，而是一名外科醫生。
他的名字叫馬裡尤斯巴納德，他實施了世界上第一例心臟移植手術，不僅專業而且非常有情懷。
他用精湛的醫術拯救了很多患者的性命，但是令他惋惜的是，很多患者卻因為醫術以外的原因失去了活下去的機會。
其中有1個患者令他印象深刻：一位心臟病的男士，經過心臟移植手術，術後存活了23年。
在前幾年，這位病人每次來醫院複診時，都沒有什麼抱怨。
可是到後來，每次來醫院都會聽見他念叨一件事，就是錢。
他沒有辦法重新工作，而後期康復的費用支出卻一直存在，他也因此失去了自己的房子、工作以至於尊嚴。
所以，巴納德醫生感慨地說，“一個醫生可以醫治一個人身體上的創傷，但只有保險公司才能醫治他經濟上的創傷”。
強烈的責任感促使巴納德醫生與Crusade人壽保險公司合作開發了世界上第一款重疾險。
產品保障心肌梗塞、癌症、腦中風、冠狀動脈搭橋術四種疾病，一經推出便迅速地風靡全球。
重疾險從一開始就定位於收入補償和後續的康復費用。
保險作用就是轉移風險，將未來的不確定性變得相對確定。
很多人都說巴菲特的價值投資理念：複利就像滾雪球，找很長的陂、躺很厚的雪。
這其實就是實現複利的兩個關鍵要素：時間複利=很長的坡，收益複利=很厚的雪。
但是很多人還忽略了一個點，就是還要防止負反饋（或者說負複利）。
你在滾雪球的過程中，不能經常掉坑裡，尤其是不能掉大坑裡。
這樣會影響你的收益，會導致你之前的複利前功盡棄。
用股票投資術語就是要控制回撤。
而保險就是可以防止我們掉大坑裡的工具，將未來的不確定性變得相對確定。
在我看來，唯一阻擋配置保險的理由只有1個：收入有限。
但即便收入再有限的年輕人，一份幾百元的好醫保長期醫療+不超過188元的相互寶是必備的。
那些線下代理人說的百萬醫療險和意外險不能單獨買，請把他們的嘴撕爛！
