保险有没有必要买？
非常明确的答案：十分有必要，
保险是生活的必需品。首先明确保险的功能，本质是保障功能，后面逐渐衍生出了理财等其它功能。
保险已经成为生活必需品，本质是保障功能，人人都需要的功能
保险对普通家庭的功能
作为普通人，最重要的是选择保障型的产品，利用杠杆原理以小博大。
一般的工薪家庭，收入来源较为单一，总体收入不高，在持续改善和提高生活品质的过程中，通常会通过向银行借贷款的方式购置大件的商品，比如房子和车子，也就产生了房贷或者车贷，采取每月定额还款的方式，分期还清银行的钱。
车贷的还款期一般3～5年，也有些会长一点，还款时间相对房贷而言是比较短的，当然也要保证还款过程中不能中断和中止，否则会影响到车子的使用，所以也面临着定期还款的经济压力，
房贷因为其总额更高的缘故，还款时间会拉长到10年～30年不等，也就是说在未来的10～30年之间必须要保证按时还款，其实就是捆绑了未来的偿还能力，是以一个家庭的赚钱能力为背书，如果自己的背书不够，还需要邀约亲戚朋友一同背书（担保人就出现了）。如果房贷未能还清就中断或者中止，相当于借了银行的钱没有还万，那么银行作为债主，只能请求执行房产的质押或者拍卖，这时候房子就主人不是个人，变成了银行。
买保险已经成为生活必需品，本质是保障功能，人人都需要的功能
所以，可以这样理解，借了银行的钱来买车买房，如果没有还清车贷房贷，车子和房子的主人虽然名义上是个人，但其实本质上是属于银行的，必须保证要有偿还贷款的能力。
当然，也有人是借了私人的钱来买车买房的，这个钱也是必须还的。请人做担保，一定程度上是把自己还不上贷款的压力往担保人身上转移，万一出现换不起的情形，担保人就得跟着一起还款。所以做别人的贷款担保人需要谨慎，请人来做担保人也要谨慎，担保人和借款的人从此就绑定在一起，钱还清以前是分不开的。
保险已经成为生活必需品，本质是保障功能，人人都需要的功能
车贷、房贷、借债必须还，在还款的过程中，只要还款人的赚钱能力正常，随着经济的发展，所能够赚到的钱的数量也一定会有增加，那么还款就不是问题，还款压力还会减小，甚至可以提前还清差额。这是所有去贷款和借债的人，都深信自己能够做到的，相信自己有这个能力，自信人生三百年，何况只是三五十年呢。
在偿还车贷、房贷、债务的过程中，会不会有一些情况突然出现，导致还款中断或者中止呢？答案是会有，只是概率的大小而已，发生在哪个人身上？何时发生？充满不确定。
哪些情况会导致还款没法正常进行呢？
第一个风险是家庭经济支柱发生重大疾病，突然需要支出一大笔治疗费用，这是救命钱，是不得不准备的，在治病救命面前，车贷房贷和债务都要靠后站。这时候首先动用的是家庭积蓄，用完积蓄，还得筹款借债，也就是说不但要把准备还贷款和债务的钱拿来救命，还会产生新的债务，这时候还贷就不能正常进行，就会出现车子和房子被拍卖的情况，这么多年的努力化为泡影。
第二个风险是家庭成员中任何一人发生重大疾病，需要一大笔治疗费用，也会出现上面的情况。家庭中任何一个成员生病都得治，生命诚可贵，除了救治没有退路。
第三个风险是家庭顶梁柱发生意外身故或者高残，导致赚钱能力丧失，也无法保证偿还贷款和债务。
如果是车贷房贷和债务全部还清，或者直接全款购买的车子和房子，没有贷款，是非常好的生活状态，也是奋斗的果实。但是，如果不幸发生以上的情况，就得先动用家庭积蓄。假如治疗费用仍然不够，可能会出现“卖车卖房”来筹钱的结果，应了那句话：十年辛苦奔小康，一场大病（意外）全泡汤的窘境。
保险已经成为生活必需品，本质是保障功能，人人都需要的功能
分析到这里，其实就是说明普通家庭的抗风险能力是比较弱的，必须通过投保保障型保险的方式，把以上可能的风险转移到保险公司，万一发生这些最严重的情况，由保险公司提供赔付，来补偿家庭的经济损失，避免出现“人财两空”的悲剧。
通过支付一笔家庭可以承担的保费（小数），建立一个高额的保障（大数），来解决“天塌下来”后家庭无法承担的损失。保住奋斗的果实（积蓄），保住车子和房子，保住家庭继续生活的经济能力。
如果自己家庭积蓄足够多，或者在单位上班的福利特别好，医疗费用都不愁或者医疗费用都能报销，那保险公司的理赔金可以拿来自己支配，比如拿来做后期治疗的康复费用，偿还没有还完的贷款，或者改善生活质量等等。
保险对富裕阶层的功能
如果家里有充足的储蓄，不存在贷款，没有债务，也不用为医疗费用而担忧，比如作为社会中坚力量的企业家群体，有一定的积蓄，不用为医疗费用发愁。保障型的产品对他们来说，更重要的是一种个人和企业的信誉证明：
能够选择的险种越多，保额越高，证明这个人首先是健康状况比较好；如果拥有高保额，证明这个人有眼光和有责任感，可以放心合作。对于高端客户而言，高额的重疾险保额和身价保障，还代表着与这种人合作出现变故的可能性小，比如万一他自己发生重疾会有高额赔付，至少他不会抽走自己的资金；或者身故有高额的寿险理赔金，家人选择撤资或者抛售股票的几率低，相对来说不会影响合作和企业经营的开展。
对于有巨额财富的人，保险还是他们用来保存财富和传承财富的重要工具。保险保值与适度增值功能，可以满足他们的需要，创业维艰，守业更难，安全的保住财富有时比创造财富更重要。
守住了财富，还面临传承给下一代的难题，通过保险的指定受益权，确保财富能够安全地传承给想要传承到的人；同时，为了避免下一代接受财富后挥霍败家，还可以用保险+信托的方式，进行综合传承，重要的是财富掌控权还在自己的手上。现在有些地方采取保险+信托+遗嘱相结合的方式，进行财富传承。
保险已经成为生活必需品，本质是保障功能，人人都需要的功能
当然，作为企业家，谁能保证在发生风险的时候，自己一定是有钱呢？有了一分钱，恨不能掰成两份继续投入扩大再生产，以便赚更多。所以，健康保障的规划也是不可少的。
保险的重要性会越来越明显
保险是社会文明的产品，经济越发展，社会越进步，保险越重要。
时代的进步，不只是科学技术在日新月异，关键是人的认识水平也在提升，思维模式在迭代。对保险的认知，也是如此。主动了解保险，是在拓展认知的边界。
保险已经成为生活的必需品。现在考虑的不是有没有必要的问题了，而是该如何买，买多少的问题。
作品声明：以上观点仅代表个人思考，所举案例可能戳中社会难题和生活痛点。
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（原创作者：童家伟，保险从业10年，外勤1年，内勤9年，2019年9月10日做回一名保险营销员）
