工作中，經常有人問我，“我已經有社保了，還需要買商業保險嗎？”或者是，“我現在想給自己配置商業保險，但是目前沒有工作，沒有繳納社保，直接購買商業保險可以嗎？”
有以上的疑問，主要是社保和商保的概念及兩者的區別沒有搞懂，今天與大家共同分析。
保險政策概念
首先，概念上的分析。社會保險簡稱社保，是社會安全制度，通過立法強制建立實施。社保主要包括：養老、醫療、失業、工傷、生育保險，未來的趨勢是要增加社保項目。
商業保險簡稱商保，是相對於社保而言。商業保險組織根據保險合同約定，向投保人收取保費，建立保障基金，對於合同約定的造成
的財產損失承擔賠償責任；或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金的合同行為。
簡單地說，就是按照合同約定賠償。商業保險的分類方式很多，根據保險標的不同，可分為財產險和人身保險兩個部分。人身保險是我們主要探討的部分，與每個家庭息息相關。
人身保險又可細分為：意外、重疾、醫療、壽險、年金險等。
以上是兩者的概念。下面針對二者的區別進行分析，主要是對兩者中的醫療險、養老保險進行分析。
一、 管理主體不同。社保是公益性國家行為，且有強制性。相關部門建立社保基金，有統一的收取、監管、理賠。商保的管理主體是保險公司，是以盈利為目的，消費者自願購買。
保險 家庭的保護傘
二、 保障程度不同。社保是基本保障，如醫療保險，藥品和檢查手段報銷在社保目錄範圍內進行，先墊付後報銷；比如養老保險雖然分為不同的繳費等級，但是依然有最高上限的額度限制。
商保是錦上添花，比如醫療保險買多少報多少，比如海外重疾醫療保險能夠實現重疾海外就醫，比如高端醫療可以實現私立醫院、公立醫院特需門診、國際部就醫等。
某些產品保險公司墊付或直付；在保障額度和保障區域更加廣泛。商業養老保險，可以在年輕時大額繳納，基本無額度限制。
年輕時規劃生活 年老時享受平和
三、 具體實施規則不同。
1. 繳納方式不同。社保是企業和員工共同完成，依據各地社保政策不同按月繳納；
商保的繳納方式更加靈活，根據不同產品，投保人和被保人的健康狀況和經濟狀況而定，多繳多得，少繳少得，不繳不得。
2. 繳納與領取時間不同。社保中的醫療險，按年繳費，且可以帶病投保，那麼意味著終生可以參保社保的醫療險，這是我們享有的福利。
社保中的養老保險，必須連續繳納15年且到規定的年齡方可領取，關於社保領取年齡，目前是60週歲。因為人口老齡化等問題，現在有延期退休年齡，也即是延遲領取養老金的可能。
需要提醒的是，社保的養老保險雖然連續繳納15年以上可以到退休年齡領取，但是領取的多少與繳費年限關聯最大，所以若要退休後領取的養老金多一點，請延長繳費年限。
商保中的醫療險交一年保一年，不保證續保，主要是有產品停售的可能，這是監管的統一規定。通過健康告知可以購買，或者說通過健康告知，並瞭解條款，更方便快速地理賠。大部分醫療險的初次購買年齡在60歲以下。有個別產品做到保障五年或六年續保。
商保中的養老保險繳費時間比較靈活，可以1年3年5年10年繳納，領取時間也比較靈活，有的產品5年後可以領取。
3. 領取額度不同。社保的醫療險，報銷額度在社保目錄範圍內，且有區域限制，跨地區就醫需要申請。
社保中的養老保險雖然繳納時有不同檔位，但是最高檔位也是有限額的，也就是社保中的醫療險和養老保險額度相對低。
商業保險中的醫療險，分為百萬醫療、中端醫療、高端醫療等不同的產品形態，額度上限比較高。商業保險中的養老保險根據每個人的情況不同，額度可以很高。
4. 抗通脹能力不同。這點主要體現在養老保險方面，社保中的養老保險近些年每年都有一定幅度上漲，有一定程度抗通脹能力。商業保險中的養老保險抗通脹能力較弱。
5. 豁免功能不同。豁免分為投保人豁免和被保人豁免。
社保不具有豁免功能。
商保中的重疾險一般具有被保人豁免功能。被保人豁免指的是，如果被保險人罹患條款中的輕症、中症或重疾（多次賠付重疾產品），那麼保費不交了，對被保人保障繼續有效到終身或到保險期限結束。
部分產品投保人也可以購買投保人豁免。豁免可以讓被保人在被保人（或投保人）患病後生活質量不下降。社保中沒有重疾險（收入損失補償保險），因此社保沒有豁免功能。
四、 法律功能不同。社保不具備法律功能，不能繼承。
商保作為一份商業合同，有一定的法律功能。在一張保險單上，有保險人、投保人、被保人、受益人這四種人存在，保險金在這四種人之間流轉。
那麼商業保險其實是在法律框架下的經濟規劃。在一定範圍內，商保可以實現稅務籌劃、債務規劃和財產繼承等功能。
保險 財富避風港
以上是社保與商保的幾點不同。社保有自己的報銷規則，商保也是，有免賠條款。請結合自身的情況進行選擇。
那麼回到開頭的問題，如果有社保，有必要買商業保險嗎？能買最好，可以享受美好安寧的生活，做好商業保險規劃，可以保障在風險來臨時家庭生活水平不改變。
如果沒有社保，可以直接購買商業保險嗎？可以，但是建議先將基本的社保配置好，這是我們享有的福利，再將商業保險配置好。
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願保險帶給我們幸福安寧的生活
