央行数字货币已经在测试之中，这将是金融历史上的重大变革，开启法定数字货币的新时代，具有里程碑式的意义。
每一种货币都是在一定经济体量下的铸币方式，货币发行者享有独有的铸币税收益，央行代表国家收取铸币税，这是中国不同于美国的地方。在经济运行中，各种经济组织都会产生不同的利润，利润的绝对值增加，市场上从本质就需要新增货币。比如大多数经济组织都赚钱了，这些利润不可能都是其它经济组织赔钱出来形成的。很多人赚到的钱来源于央行新增的货币，也就是每年央行根据人大会议等等确定的经济增长目标，为市场提供补偿货币，这些货币流入市场，才是各行各业产生利润的根本。如果市场货币总量不变，就会形成部分经济组织赚钱，必须有部分经济组织赔钱。
央行的新增货币只有提过商业银行，向企业特别是国企发放贷款，流入市场。在上世纪九十年代，由于好多国企很容易获得这种贷款，然后因为经营不善，导致贷款对于经济贡献不大，就形成很多的呆账坏账，没有实质性的生产效益，导致通货膨胀。好在被朱总理及时控制，没有引发社会危机。
当然，今天的部分新增货币，是通过不同的渠道流入楼市，导致房地产泡沫产生，过多的货币流入是房地产泡沫的根源，很多公司获得贷款，用于炒房，才是地产泡沫的根本原因。还有一些贷款直接进入股市，贷款没有经过物质产品的创造过程，是过去股灾的直接原因。货币促进物质生产与服务的产生，是金融的初衷。
而央行现在发行的数字货币，本质与传统法定货币是一样的，只不过把纸质的货币换成具有专门数字信息的电子产品。数字货币可以由原来的纸币置换，也可以是新增的数字货币，而新增的数字货币同样获得铸币税收益，这种收益是法定的，自然属于国家所有，人民所有。都是为经济社会发展服务的。
而现在经济受到疫情的冲击，大企业有国家新基建的投入，有大量的银行贷款介入。新项目的投入当然是遏制经济下滑必要手段，但是，这种项目的投入传导到消费端有很长的时间，滞后性非常明显。现在的中小企业是解决社会就业最多的地方，他们的困难是因为民众消费薄弱，各种产能与服务不能发挥，这样势必影响就业人口的工资收入，而这些人的收入减少，更加剧中小企业的经营困难。形成恶性循环，从而影响地方税收和财政收入，舒困中小企业是两手抓的一手，除了加大贷款等方式，提高普通人的消费能力也是从根本上解决问题的方法。
央行数字货币的发行，提供了一个舒困中小企业的机会。我们可以这样操作，由央行印制面额一千元的国民消费券，统一编号，规定消费券的使用流通时间为一年，按十八岁以上的中国公民每人发一张，由地方政府组织统一发放，消费券在流通时间内自由消费，自由兑换。流通时间结束，由银行收取兑换人民币，比如一家餐饮企业受到了一万的消费券，最后他可以到银行兑换一万的人民币。银行收到消费券后，统一缴回央行。比如央行收到农业银行缴回的一百亿消费券，那么，央行兑换给农业银行一百零一亿的数字货币，对于回收的消费券有所奖励，农业银行就可以用这一百亿数字货币进行贷款等业务。
这样的消费券发放使数字货币进入市场更为合理，因为这种数字货币之前已经进入过市场流通，让铸币税直接普惠全民。而且这样发放并没有增加地方财政负担，相反可以增加地方财税收入，活跃经济。
消费券的发放与新基建项目是面对疫情提振经济的必要手段，需要两手抓。像美国直接给民众发放现金，虽然对稳定社会有绝对作用，但没有新基建等社会发展大项目的推动，根本上不能解决社会发展问题，仅仅是保底操作。
金融创新的本质是为人民更好的服务，希望数字货币与居民消费券发放，成为中国金融创新促进社会发展最生动的案例。
