記者 | 曾仰琳
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中信銀行交出一張營收利潤雙增長的2020年度成績單。
3月25日晚間，中信銀行發佈的2020年財報顯示，該行全年實現營收1947.31億元，同比增長3.81%；撥備前利潤1408.46億元，同比增長5.27%；實現歸屬於股東淨利潤489.80億元，同比增長2.01%。
據財報披露，中信銀行董事會建議分派2020年度股息124.29億元，每10股現金分紅2.54元，較上年增長6.28%，連續三年提升。
業績發佈翌日，中信銀行A股和港股股價均上漲，具體來看，3月26日A股收盤價報5.39元/股，上漲1.89%，H股收盤價報3.9港元/股，上漲1.83%。
從資產規模上來看，截至2020年末，該行總資產達7.51萬億元，比上年末增長11.27%；存款規模達4.53萬億元，比上年末增長12.12%；貸款及墊款總額4.47萬億元，比上年末增長11.89%。
從資產質量上來看，截至2020年末，中信銀行不良貸款餘額734.52億元，較上年末增加73.35億元，增長11.09%；不良貸款率1.64%，較上年末下降0.01個百分點，為近五年來最低；逾期60天以上貸款與不良貸款比例為80.46%，較上年末下降3.90個百分點。
“總體看，今年不良貸款餘額和不良貸款率會雙降，今年起風險成本會逐年大幅下降。”中信銀行副行長兼風險總監胡罡在年報業績會上表示，該行的資產質量風險已經見底，以後會逐年好轉，這一信心主要來自於2020年資產質量數據已經呈現好轉態勢，不良率是近五年最低，資產質量的結構在優化，資產質量的管控能力也在提升等。
從不良貸款分佈的具體行業來看，據財報披露，截至2020年末，中信銀行不良貸款主要集中在批發零售業和製造業兩個行業，不良貸款餘額佔比合計達到42.42%，但資產質量繼續呈現好轉趨勢，兩個行業不良貸款餘額較上年末分別減少6.27億元和46.25億元，不良貸款率較上年末分別下降0.92個百分點和2.71個百分點。
同時，中信銀行加大撥備計提力度，全年計提撥備829.9億元，同比增長7.4%；撥備覆蓋率171.68%，較上年末下降3.57個百分點；貸款撥備率2.82%，較上年末下降0.08個百分點。
中信銀行行長方合英表示，從中長期來看，該行目標為2023年總資產達9.23萬億元，營淨收入達2400億元，2025年總資產達10萬億，營淨收入達2800億元。
界面新聞梳理中信銀行業績報告發現，2020年中信銀行在業務轉型上有兩個關鍵詞——輕資本轉型和數字化轉型，這也是該行未來將重點發力的方向。
輕資本轉型：零售、金融市場業務營收均增長
何謂輕資本轉型？中信銀行“新三年發展規劃”中指出，要大力推動資產管理、財富管理、私人銀行、交易銀行、投資銀行、金融市場等輕型業務發展，持續創新資本節約手段，轉變高資本消耗的增長方式。
2020年，中信銀行全年實現非利息淨收入442.16億元，比上年增加35.57億元，增長8.75%。該行主要的輕資本業務收入均實現了增長，具體來看，諮詢顧問收入30.2億元，同比增長2.9%；託管收入33.2億元，同比增長14.5%；理財及代理收入96.6億元，同比增長16.6%；投資收益132.5億元，同比增長9.3%。
近年來，中信銀行推動業務結構由“一體兩翼”向“三駕齊驅”轉變，將零售和金融市場板塊作為輕型發展的重要發力點。
據財報披露，中信銀行對公、零售、金融市場“三大板塊”營業淨收入佔比已從三年前的55.6%、34.7%、7.1%調整為45.9%、40.9%、11.7%，業務架構更加均衡，可持續發展能力有效增強。
2020年，該行對公、零售、金融市場“三大板塊”營業收入分別為894.62億元、796.05億元、227.10億元，對公業務營收同比下降4.6%，零售和金融市場業務的營收分別同比增長11.7%、16.6%。
早在幾年前，中信銀行就提出零售銀行轉型戰略。2015年至2017年，素以傳統對公業務見長的中信銀行啟動了零售戰略二次轉型，全力佈局“大零售”，提出打造創新型零售銀行。
轉型至今，中信銀行零售銀行業務發展如何？
據財報披露，2020年，該行零售銀行業務實現營業淨收入774.34億元，較上年增長12.52%，佔其營業淨收入的41.79%；零售銀行非利息淨收入211.48億元，較上年增長10.79%，佔其非利息淨收入的51.49%，較上年上升1.54個百分點。
從業務規模來看，截至報告期末，該行個人資產管理規模2.3萬億元，同比增長8.9%；零售貸款餘額1.89萬億元，同比增長9.3%；個人客戶管理資產日均餘額22393.42億元，較上年增長13.34%。
從客戶規模來看，截至報告期末，中信銀行個人客戶總數1.11億戶，較上年末增長8.49%；零售中高端客戶數96.95萬戶，較上年末增長8.94%，其中私人銀行客戶數5.11萬戶，較上年末增長22.06%；信用卡髮卡量突破9200萬張。
方合英在業績會上介紹，2021年信貸投放計劃將堅持“零售為主，信貸為輔”的原則，預計零售信貸業務投放額度約為2400億元，公司信貸業務投放額度約為1200億元。
其中，公司貸款投放會堅持區域對焦、行業集中的特點。區域會向國家有導向、經濟有活力的地區集中，如長三角、粵港澳大灣區、成渝經濟帶等，行業會集中在基建和綠色信貸，其中綠色信貸會有800億增量，2021年會集中在交通、水利、能源等領域，提高綠色信貸的佔比，同時尋找新產業、新技術發展的機遇。
另外，方合英表示，會同時關注資本市場的機會，擇優開展一些投貸聯動和小額股權投資業務。
數字化轉型：科技投入增長24%
怎麼進行數字化轉型？中信銀行新三年發展規劃指出，要加快打造客戶首選數字化零售生態銀行、產業生態解決方案智慧服務銀行、大數據投資交易領先銀行；加快建設智慧風控中臺、高效數據中臺、領先技術服務中臺，以及敏捷組織、數字人才、數字文化、資源配置“四大後臺”。
2020年，中信銀行科技投入69.26億元，較上年增長24.43%，科技投入佔營業收入比例達3.56%。科技人員（不含子公司）達4190人，同比增長31.68%，科技人員佔比達7.60%，科技人員數量兩年翻兩番。
方合英指出，未來，中信銀行在金融科技方面將持續加大投入，預計未來3-5年，科技人員數量增長到6000-7000人。
數字化金融佈局也為中信銀行的經營效率上帶來提升。
據財報披露，中信銀行加大數字化營銷，利用鏈式獲客和產品獲客模型拓展新客戶1.28萬戶，帶動存款增長539億元；開發零售經營系統，帶動資產規模提升近2000億元，理財AI智能推薦實現線上銷售規模超過2300億元。加大數字化服務，利用流程線上化、審批移動化、客戶識別智能化等方式，將對公客戶開戶時間縮短了約30%。加快生態場景佈局，與銀聯、滴滴、京東等數百家公司共建場景5500餘個，服務用戶520萬人，累計資金交易3.9億筆。
2020年，中信銀行還制定了《數字化轉型整體規劃綱要》，加快構建公司業務數字化支撐體系，試點開展行業生態數字化解決方案建設；加快推進零售業務數字化轉型，做大開放銀行的場景建設與生態化獲客；加快探索金融市場業務數字化經營新模式，加快推動獨立架構的同業CRM系統建設。
從具體項目來看，中信銀行投產“凌雲工程”，率先在國內大中型銀行實現核心業務系統自主可控；區塊鏈福費廷交易平臺正式簽約、移交中國人民銀行清算總中心，成為首個國家級行業平臺。此外，中信銀行區塊鏈聯盟平臺吸引超過40家同業加入，初步構成區塊鏈應用雄安模式；“AI+數據”模型落地300多項，智能機器人應用場景突破400個。信用卡在業內率先啟動5G全IP項目，智能外呼系統效率提升。
