保险，在我们的生活中相当普遍，就以我国而言，有国家提供的居民保险，职工保险，新农合保险，有保险公司提供的商业保险等。保险的范围也是很广，有保疾病的，保意外的，保财产的，保汽车的。真是只有想不到，没有保不了。
保险虽然是近代才出现的事物，但在中国古代，有一件东西跟保险非常相似，那就是丹书铁券。
古时皇帝为笼络臣子，会颁发给功臣一些具有奖赏性质的凭证，如尚方宝剑、御赐黄马褂等。丹书铁券则是用来表彰受赠者的显赫功勋，并申明受赠人他日若犯杀身之罪，可免于死刑。因刻于铁制器物之上，故名“铁券”。铁券的外形一如瓦片，其上刻字，汉时因以丹砂填字，故称“丹书铁契”。自汉代以后，多用黄金镌刻，又名“金书铁券”，是我国古代特有的金石档案。
丹书铁券，历史还是比较悠久的。据史料记载，铁券最早见之于西汉初年。汉高祖刘邦为笼络人心，“与功臣剖符作誓，丹书铁契，金匮石室，藏之宗庙”。（《汉书·高帝纪下》）韩信、彭越、英布等开国功臣皆裂土封侯，但那个时候的铁券，还叫铁契，仅是一种封侯的凭证，其意义跟荣誉证书有点类似，持券者触犯刑律也难得赦免。
丹书铁券的创立者刘邦
随着后来时代的进步，丹书铁券被赋予了更多的内容，以至于看起来就像一份保险，铁券本身，就像一张金属保单。至于保险内容，一般是申明拥有者的功劳，以及根据功劳授予的官职，爵位和免死罪的次数，有的还包括子孙的免死次数。如果要把它的功能和现在的保险对应起来，勉强可以说这是一份意外险加财产险，而且保单还能继承。下面是丹书铁券的一些历史沿革资料。
“丹书铁券”有了免死的权限，最早在南北朝时期。早期铁券免死次数大多在3次以下。从北魏至唐代，免死次数不断增加，唐代后期，受赐铁券者的子孙甚至可以凭铁券免死1至3次。
宋代时，宋太祖赵匡胤“黄袍加身”，从后周柴家手中谋得皇位，为了安抚民心，下旨厚待柴氏子孙，赐柴氏“丹书铁券”，即使柴氏后人犯罪也不得加刑。家喻户晓的小说《水浒传》中所描写的“小旋风”柴进家的“丹书铁券”，确实有其历史依据。
到了明代，铁券制度进一步完善，明太祖朱元璋从法律上规范了“丹书铁券”的颁授对象，仅限于立有军功，被封为公、侯、伯的勋臣。明代金书铁券分为七等，其中公爵分为一等，侯爵分为二等，伯爵分为三等。各等铁券大小不一，最大的公爵一等铁券高一尺，宽一尺六寸五分。其他各等铁券大体是每等在高和宽两方面都递减五分。最小的伯爵二等铁券高七寸，宽一尺二寸五分。所有的铁券都是一式两件，一件授予获赐者，另一件藏于内府。在需要查验时，只要将它们放在一起，便可真伪立辨。
与现在人人都有资格买保险不同，丹书铁券都是赐予有特殊贡献的人，比如上文提到的韩信，彭越，英布等。
丹书铁券
保费
至于保费，搁到现在，那是一分钱都不能少，一旦迟交，会收到友情提示，长期不交，保障就取消了。对丹书铁券来说，被保人的功劳，就相当于预交的保费，等这保单一发下来，那么就可以坐享保单红利了。那么，为了得到这丹书铁券，需要交多少保费（功劳）呢？这个跟保险公司（王朝）的实力有关。一般在王朝开国的时候，要获得这样一份保险，要交的保费是相当高的，除了出生入死的打天下，立下大功，基本没有别的办法。但是当保险公司经营不善，由绩优股变成ST股甚至可能退市时，为了维持公司发展，对保费的要求就没有那么高了，很多时候是半卖半送的性质。举个栗子，唐朝中晚期，皇室衰微，为了治疗安史之乱带来的后遗症，丹书铁券大量被用来赏赐功臣、招降武将或安抚藩镇。获此殊荣者功劳未必见著，然其享有的免死次数却愈来愈多，甚至由本人惠及子孙。
保单的信用
现在的保单的信用由保险公司保证，由国家背书，信用方面是有保证的。古代的铁券丹书的信用在这一点上比不过现在的保险。有时不但起不到保险作用，还会适得其反，被当作催命符。比如在唐德宗时，朱泚（cǐ）叛乱称帝，德宗逃到奉天，朱泚兵围奉天，朔方节度使李怀光率兵驰援，大败朱泚，立下汗马功劳，却为奸臣卢杞妒忌，使其终不能得见德宗。德宗为表示对李怀光的信任，遣使加封他为太尉，并赐铁券。岂料李怀光甚怒，投券于地说：“
圣人疑怀光邪？人臣反，赐铁券。怀光不反，今赐铁券，是使之反也！”（《资治通鉴·唐纪四十六》）由此可见，其时铁券的信用已大打折扣。可见， 丹书铁券的信用与王朝的气运息息相关，唐德宗时唐朝已经走下坡路了，唐朝差点亡在德宗手里，连带着丹书铁券的信用也变了味道。保险的理赔
理赔这件事，从古至今都是难题。笔者看很多的拒赔案例，都是没有认真仔细的阅读保险免责条款所致。其实这些条款，就算是当时搞清楚了，时间一长，也会忘记。当然也有恶意不赔的。笔者就看见过一个新闻，因为十八年前有过住院记录但买保险时没有提前告知，导致后来有重疾不赔，关键是前后这两种病都没有太大关联。有兴趣的读者通过关键字搜索应该还能搜到这则新闻。遇到拒赔这种情况，现在还能通过法律解决，虽然不是百分之百奏效，但也不失为一种途径。不过，我们还是要相信，随着社会的进步，法制的健全，这类事情会越来越少。但是古人有时候就没有这么好的运气了。在明太祖朱元璋时期，为了奖励功臣，颁发了大量的丹书铁券，有了这样一份长期保单，功臣们都觉得生活有保障，工作有干劲。可好景不长，朱元璋为了巩固皇权，惩治贪污，搞了几个大案，一大批功臣被杀，他们的丹书铁券没有起到任何作用。这是怎么回事，丹书铁券不是有免死功能吗？该理赔的时候怎么不赔了呢？仔细看一下这些功臣的罪名，大部分是谋反罪，还有一些是使用违禁物品罪，如“僭用龙凤”。这些都是属于保险的免责条款，既然触了高压线，那么丹书铁券自然就失效了。
朱元璋剧照
这些个罪名，对大部分人来说，都是被强行安插上去的，属于恶意拒赔的情况，不过等到明朝江山稳固后，丹书铁券的效力还是有保证的。比如在朱元璋死后，燕王朱棣夺了侄子建文帝的皇位，做了新皇帝（明成祖）。徐辉祖，是大将军徐达的儿子，同时是朱棣的小舅子（徐辉祖的姐姐是朱棣的元配，也是朱棣的皇后），但他本人是建文帝的忠实拥护者，曾带兵和朱棣作战。朱棣入南京后，徐辉祖留在父祠，不肯迎接朱棣，被下狱审问 。朱棣亲自召见询问，徐辉祖一言不发，始终没有推戴朱棣称帝的意思。法司逼迫他招供，徐辉祖振笔直书：“中山王（徐达）开国功臣子孙免死。”朱棣大怒，想要诛杀他，因其是元勋之后，且身为国舅，这才作罢。徐辉祖写的这句话同样也是他们家所有的丹书铁券的内容之一。后来徐皇后病逝，在这之后，徐辉祖本人在永乐五年病逝 ，一称被勒令自裁。一个多月后，朱棣以“中山王（徐达）不可无后”为理由，命其长子徐钦继承魏国公。不管徐辉祖是否是正常死亡，朱棣还是遵守了丹书铁券上的约定，徐达的子孙承袭魏国公的爵位一共十一代，到了南明弘光年间才结束。这里再多说一句，徐达的另一个儿子徐增寿，由于支持朱棣，被建文帝所杀，所以朱棣追封他为定国公，传了九代，最后一位定国公在崇祯十七年李自成攻破北京时被杀。
《大明风华》朱棣剧照
骗保那些事
骗保即保险欺诈。 对保险欺诈国际上一般也称保险犯罪,严格意义上说,保险欺诈较保险犯罪含义更广。保险当事人双方都可能构成保险欺诈。以前看过报道，一些人到银行本来是买理财产品，结果被忽悠买了保险，还欲退不能。还有的人给亲属卖巨额人寿保险，然后故意谋杀被保人以领取保费，这不仅是骗保，都是刑事犯罪了。现在随着法制的健全以及人们保险意识的增强，这类事情渐渐少了。围绕着丹书铁券，也有类似事情发生。在南北朝时期，北魏叛将、巴州刺史严始欣“恐
获罪，阴来请降，帝遣使以诏书、铁券衣冠等赐之”。梁武帝凭铁券“约以不死”来招降严始欣，待其麻痹后，顺势将其翦灭，扩充了地盘。梁武帝就是“天下自我得之，自我失之”的那位，在中国历史上独一份，这里就不展开说了。梁武帝的行为就是典型的卖方骗保。另一位历史上有名的骗保人员就是安禄山，这个人就不多做介绍了。唐玄宗就曾赐予安禄山铁券，许以他和子孙犯常刑不究、直至免死的极大特权。 可是安禄山拿着这份长期保险还不满足，想新成立保险公司，取代大唐保险这个驰名商标，公司虽然开起来了，叫大燕，但是基础不牢，除了他自己，几年之内又换了三任董事长，最后倒闭。具有讽刺意味的是，大燕保险公司的员工后来很多被大唐保险收编，这些员工后来陆续成为高管，变成割据一方的节度使，如著名的“河朔三镇”，混得比老员工还好。他们无一例外获得了丹书铁券，攥着这样一份长期保单，传之子孙。大唐荣耀，自此衰落，藩镇之祸，自此始矣。
《大唐荣耀》安禄山剧照
后记
伴随着明王朝的灭亡，铁券之制亦寿终正寝，不复存在，也不见记载。 现今传世的丹书铁券共有五块：唐末镇海节度使（后为五代吴越王）钱镠的这块最为珍贵，藏于中国国家博物馆；明代保国公朱永两块，藏于北京故宫博物院；会川伯赵安一块，藏于甘肃省渭源县文化馆；高阳伯李文一块，藏于青海省档案馆。
