乙肝群體，挺龐大的。
據資料，我國乙肝病毒攜帶者有1億左右，乙肝患者大約3千萬。
有乙肝問題，怎麼在線上快速便捷投保呢？
這是我們經常會收到的投保諮詢。
線上健康險和壽險產品，健康告知一般會問詢到乙肝問題。
好在現在很多線上產品都帶有智能核保功能，乙肝問題也可以快速獲得核保結果，便利投保。
每隔半年，我們都會更新一份乙肝可投保產品清單，方便大家選擇參考。
去年10月份整理的投保清單已經有些過時，今天繼續更新。
一、乙肝的概念
要說清楚乙肝的核保，得先把乙肝的概念統一下，可能和日常理解不一樣。
乙肝，醫學上的全稱是慢性乙型肝炎。
根據乙肝五項（即常說的乙肝兩對半）的檢查結果，不同的情況有不同的說法。
乙肝五項，包括：
- 1. 乙肝表面抗原（HBsAg）
- 2. 乙肝表面抗體（HbsAb）
- 3. e抗原（HBeAg）
- 4. e抗體（HBeAb）
- 5. 核心抗體（HbcAb）
如果第1、4、5項呈陽性者，稱為小三陽；
如果第1、3、5項呈陽性者，成為大三陽；
乙肝五項之後，再進一步檢查肝功能（即，谷丙轉氨酶ALT/草轉氨酶AST/谷氨酰轉肽酶GGT/直接膽紅素DBIL/間接膽紅素IBIL）：
- 如果肝功能正常（主要是谷丙轉氨酶），統稱為乙肝病毒攜帶者；
- 如果肝功能不正常，則是乙肝患者。
另外，如果僅僅是第1項呈陽性，也是乙肝病毒攜帶者，但為了和大小三陽區分，會把它稱為單純的乙肝病毒攜帶。
一般乙肝病毒攜帶者不需要治療，但要定期檢查；而乙肝患者則需要接受治療，且治療過程比較漫長。
對於肝功能正常的乙肝病毒攜帶者，投保機會還是挺多的。
意外險一般不涉及健康告知，可直接投保，不用多說。
下面主要介紹下醫療險、重疾險和壽險，乙肝病毒攜帶可投保的產品。
二、可投保的重疾險
重疾險產品的健康告知，基本都會問詢到乙肝病毒攜帶。
如果產品帶有智能核保功能，在健康告知頁面點擊“有部分問題”，可以進入智能核保流程。
現在多數重疾險產品的智能核保，會將單純乙肝病毒攜帶和小三陽放一起，與大三陽區分處理。
1. 單純乙肝病毒攜帶和小三陽
這裡整理了11家公司的線上重疾險產品。
單純的乙肝病毒攜帶，大家保險超惠保可以直接投保，其他產品通過智能核保、滿足條件的可正常投保。
其中，三峽鋼鐵戰士1號、橫琴無憂人生2020和優惠寶、崑崙守衛者3號、和泰人壽超級瑪麗2020/Pro，以及海保芯愛2號，5項肝功能檢測值放寬到1.5倍。
信泰人壽如意人生守護英雄版和超級瑪麗Max，則是限谷丙轉氨酶ALT/穀草轉氨酶AST/谷氨酰轉肽酶GGT中一項檢測值在1.5倍內。
國富嘉和保、復聯倍吉星、光大永明超級瑪麗旗艦版Plus和嘉多保，要求肝功能檢測值正常才能投保。
小三陽，除了大家超惠保、百年人壽和信泰人壽產品不能投保外，其他產品和單純乙肝病毒攜帶結論一樣。
可投保的產品不少，為了方便大家選擇（尤其是有選擇困難症的朋友們），按照產品類型和性價比來排個序：
單次重疾賠付、不含身故責任：
① 如果預算緊張選擇保至70週歲，或需要搭配投保，橫琴無憂人生2020、或超級瑪麗2020/Pro；
② 保終身（如果預算允許優先建議選擇保終身），
- 男性優先推薦國富嘉和保、鋼鐵戰士1號、超級瑪麗Max；
- 女性優先推薦橫琴無憂人生2020或優惠寶、大家保險超惠保；
③ 必選保障+癌症額外保障
- 男性優先推薦鋼鐵戰士1號、國富嘉和保；
- 女性優先推薦橫琴無憂人生2020、超級瑪麗2020/Pro；
④ 男性需要加強心（腦）血管保障，按個人偏好選擇鋼鐵戰士1號、或橫琴無憂人生2020。
單次重疾賠付、含身故責任：
① 必選+身故，男/女分別推薦橫琴無憂人生2020、鋼鐵戰士1號，或者超級瑪麗2020/Pro；
② 必選+身故+癌症額外保障，優先推薦橫琴無憂人生2020、或超級瑪麗2020/Pro；
③ 男性需要加強心（腦）血管保障，優先推薦橫琴無憂人生2020。
多次重疾賠付，
- 不含身故責任，就是守衛者3號；
- 含身故責任，如意人生守護（英雄版）優先推薦，光大永明嘉多保、守衛者3號備選。
另外，別忘記了，最好兩款產品搭配投保。
2. 乙肝大三陽
乙肝大三陽能投保的重疾險不多。
弘康人壽的重疾險一般都有機會投保（弘康愛倍至除外，它沒有智能核保），另外復聯六六六也可以，但都需要加費。
優先建議弘康人壽的產品，純重疾險健康一生2019，多次重疾賠付哆啦A保旗艦版，以及增額重疾險禎愛520。
復聯六六六，產品本身面向的是健康異常群體，基礎費率偏高，作為備選項。
至於實際加費多少，要實際試一下，表格中顯示的費率加幅，是我們測試幾個年齡獲得的結論。
三、可投保的醫療險
醫療險的健康告知，比重疾險更嚴格一些。
健康告知允許乙肝人群投保的產品，目前我們彙總到的有4款產品，分別是微保上的全民保（普惠醫療）、眾惠的普惠e生、華泰泰然無憂百萬醫療，以及小額醫療險天安成人住院險。
微保全民保醫療險、眾惠普惠e生，是閹割版的百萬醫療險，癌症不限社保、報銷80%，非癌症限社保內、報銷80%，健康告知僅1條問詢5種疾病，不涉及肝炎或肝炎病毒攜帶，大小三陽可直接投保。
天安成人住院險，是小額醫療險，報銷僅限社保範圍內，適合與百萬醫療險搭配投保，健康告知中沒有問詢到肝炎或肝炎病毒攜帶，可以直接投保。
華泰泰然無憂，是0免賠的百萬醫療險，相對有1萬免賠的百萬醫療險，保費要高一些，它的健康告知問詢到“慢性乙型肝炎”，經與客服確認，如果僅是單純乙肝病毒攜帶（不是大小三陽），可以直接投保。
雖然可直接投保，但醫療險基本上對既往症是免責的。
幾款網紅百萬醫療險，通過智能核保即使有機會投保，也基本是除外責任：
乙肝大三陽，只有微醫保百萬醫療險，滿足條件可除外責任投保。
乙肝小三陽，這些產品滿足條件也都是除外責任投保，不同產品要求的條件略有不同。
這些產品已經是市面上的佼佼者，滿足條件可選擇其中一款產品投保，優先推薦好醫保長期醫療險。
四、可投保的壽險
相比重疾險和醫療險，壽險的健康告知問詢是最寬鬆的。
我們測評過的大部分壽險產品，健康告知的問詢，都只提到“肝炎”或“慢性活動性肝炎”。
按照乙肝概念的理解，如果肝功能正常、不是肝炎的大小三陽，應該都是可以直接投保的。
但因為不同公司對於肝炎”或“慢性活動性肝炎”實際的內涵定義並不相同，所以難以直接判斷是否可直接投保。
目前最值得推薦的定期壽產品，是華貴人壽的大麥2020和甜蜜家2020，和國富定海柱1號。
其中，大麥2020健康告知寬鬆、3條免責，綜合性價比高，甜蜜家2020相當於是大麥2020的夫妻共投版。
國富定海柱1號健康告知嚴一點、保費比大麥2020低7%左右，免責5條。
（三款產品具體對比，可參見測評：夫妻合體投保，撒狗糧的另一種方式……）
這兩款產品都有智能核保，乙肝病毒攜帶和小三陽，滿有條件都可直接投保，但對大三陽拒保：
乙肝大三陽，目前瑞泰瑞和(升級版）通過智能核保，只要肝功能一直正常，可正常投保。
單純乙肝病毒攜帶和乙肝小三陽，可以選擇到最具性價比的產品；
乙肝大三陽，可選擇的產品少，性價比也略低一些，但也已經很不錯了，比一些線下產品可是隻好不差的。
照著這份產品清單投保，不會錯。
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上面提到的這些產品，可以點擊下面的“閱讀原文”查看詳情，人保好醫保在支付寶的“螞蟻保險”裡，微醫保、全民保公眾號菜單欄-精華文章-微保產品推薦裡查看。
我們下週將更新結節（乳腺結節、甲狀腺結節、肺結節）快速投保產品清單，有需要的朋友稍等哈。
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