一夜亏空4亿背后，谁该为这次事故负责？
一直以专业靠谱为大卖点的香港保险出事了，就在这几天。
200多名投保人一夜血赔4亿，而在这之前，保险公司还信誓旦旦告诉他们，这款产品十分稳定可靠，并保证会有保底。
于是几十万、几百万、几千万……投保人依据自身条件购买了数额不等的投连险Evolution，并将HKIF基金纳入了这一投连险保单的投资范围。
但到了2018年中旬，在这款保险所投行业（即香港房地产市场）无特大利空的环境下，投保人们发现，Evolution净值竟在一夜之间暴跌95%以上？！
顷刻间，他们的4亿多钱化为须臾。
更惨的是，在后续扣除账户建档费、管理费等费用后，投保人反而还倒欠保险公司巨额费用。
这家公司，就是业内首屈一指的香港安盛保险公司。
投保人纷纷来到安盛保险讨要说法，但多次寻求答案皆无回应。
于是最后，投保人们集体在安盛集团楼下拉起横幅，向保险公司提出追责，并向社会媒体和各新闻官媒递交了自己的投诉书。
在联名状诉信中，投保人指出安盛公司涉嫌违规操作，至少包括几点问题：
1、在持有该保险产品期间，安盛从未主动寄送过该保险产品运行情况的相关资料；2、该保险产品每到申购日，净值就大幅上升，每到赎回日，净值就大幅下跌。对此，安盛保险始终未给出合理解释；3、该产品在没有通知投保人的情况下，变更了投资方向，投资于金融衍生工具，导致巨亏；此前投保人从不同中介公司得知，这款产品收益稳定，资金安全，主要用于投资香港物业的租售和二手房屋买卖过程中的增按服务；4、此投连险产品仅为专业投资人提供，而安盛并未对投资人做专业资格审核，且有投资人所投金额远未达到专业投资人必须的投资底线，足以说明安盛在推广售卖此产品时没有尽到相关义务。安盛保险在舆论压力下最终也给出回应，他们称：
Evolution是一种投连险产品，投资风险需由客户自己承担。Evolution主要由独立保险经纪分销，HKIF基金由东航国际金融（开曼群岛）有限公司管理，该基金价值近月经历显著跌幅并进行清盘，大部分投资该基金的客户由独立保险经纪Asia One代表。这番回应概括起来就是：
“这个产品本身就有风险，而且我们不是出事基金HKIF的直接负责公司，别找我们。”
但安盛保险真像他自己说的这样毫无责任嘛？
实际上，投保人的保费一直打进安盛保险的账户，且在投保人购买该保险时，安盛保险明显存在隐瞒欺骗行为。
所以，就算安盛保险不是事故主要责任方，它同样难辞其咎。
但客观来说，这次的事件承责方远不止安盛保险：
1、首先，安盛香港作为一家大型保险公司、投连险产品的提供方，将一只可能存在问题的基金纳入到可供投资者选择的投资列表中，本身就有不可推卸的责任，至少说明公司在对基金背景做尽职调查时存在一定的疏漏；2、其次，东航国际金融（开曼群岛）有限公司管理作为HKIF基金的管理者，自然最清楚这只基金的运作情况、是否真的属于诈骗，他们需要对这只基金的“一夜清零”做出合理解释；3、Asia One作为这只基金的主要推手，一定在背后与东航国际金融有很深的利益往来，必然有责；4、最后，投连险的投保人作为受害者，虽然可能遭遇了诈骗而本金全损，但对于自己在投资时受到高收益诱惑而做出的欠妥投资决定，也需要承担一定的责任。是的，你没有看错，投保人自己也有责任。
在锦妹看来，买保险之前对险种进行初步了解是对自己最基本的负责。
只要他们稍稍百度一下就会明白，投连险产品不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担 ——这是风险最高的一款理财险了。
所以不管保险公司再怎么承诺“有基本保底，资金稳定”，我们都该有自己的理智和分辨力。
这次的事件会怎样收尾我们不得而知，但至少我们该从中吸取一些必要的教训，避免类似的悲剧再次发生。
所以理财险到底是什么？有哪些？他们风险高不高？我们适不适合买？……
锦妹为大家一一解答。
首先，理财险到底是什么？
它是兼具保障功能与投资功能的保险，它既与个人及家庭成员的生命、疾病等不确定性因素息息相关，又与不同的投资方式和资金分配有联系。
所以在买理财险之前，我们需要有明确个人的理财规划。
一般而言，我们将市面上的理财险分为如下三类：
1.分红型险
分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。
如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。
但是，分红保险设有最低保证利率，即保证保户的基本保障。
所以对于普通想要理财的家庭来说，这款保险是合适的。
2.投资连结保险
这就是上文发生事故的一类保险，它是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。
通常来说，保险公司会为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。
保户不参与保险公司其他盈利的分配。
这也就决定着，投资连结保险无法承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担——最差的结果大家也见到了，就是那批亏空了4亿的投保人。
所以除非有一定的资产实力，一般不建议普通家庭选投资连结保险。
3.万能寿险
万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。
它可以根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。
但不管是哪一类理财险，不同家庭在购买它们时，都应该量力而行。
那么如果家庭有理财需要，已经决定购买理财险，请你事先一定要了解这几点：
1、在购买投资型险种时，应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑。
2、购买前一定要认真阅读产品说明书，明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的，又有哪些因素会影响到理财账户的价值。
切勿听信中介一味鼓吹的“稳定、高回报”等术语，保单上写明的内容，才是真正有保障的。
3、如果要投保投资连结保险，应先通过专业的测试，能够明确自己资质。
4、虽然分红险风险较低，但这两类家庭应慎买分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险，因为如果中途退保，投保人连本金都难保。二是收入不稳定的家庭，也不宜购买分红保险。
保险始终是一种保障。
只有在不严重影响现有生活的前提下，为我们的未来保驾增值的保险，才是真正合适、合格的。
希望大家投保前都能慎重考虑、量力而行，明白高收益背后必定还有高风险。
毕竟我们要负责的不仅是自己，还有身后的整个家庭。
