這是Alan閒話多說的第2篇原創
開始規劃未來人生的你，是否知道自己目前處於一個什麼階段，下一步應該如何做。本文將帶你一同解答幾個問題：
1） 你現在處於人生的哪個階段，當務之急是要做什麼？
2） 你瞭解你的資產負債狀況嗎？
3） 每個資產負債指標所代表的含義是什麼？
4） 你如何利用這些指標對你的資產進行良好的配置？
閒話多說無益，進入正題
全文2997字，閱讀時間10分鐘。
1. 家庭生命週期簡述
在人生的不同階段，個人對財富的追求也會有不同的需求，在配置時應當因人而異。因此在我們進入家庭資產負債狀況的盤點之前，我們先來了解一個家庭的生命週期。
家庭生命週期指的是一個家庭誕生、發展直至死亡的運動過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環運動的變化規律。
家庭隨著家庭組織者的年齡增長，而表現出明顯的階段性，並隨著家庭組織者的壽命而消亡。家庭生命週期概念最初是美國人類學學者P.C.格里克於1947年首先提出來的。如下圖1示：
圖1：家庭生命週期表
（1）青年單身期：
參加工作至結婚的時期，一般為24-30歲。這時的收入比較低，消費支出大。這個時期是提高自身、投資自己的大好階段。
這個時期的重點是培養未來的獲得能力。財務狀況是資產較少，可能還有負債（如貸款、父母借款），甚至淨資產為負。
（2）家庭形成期：
指從結婚到新生兒誕生時期，一般為30-35歲。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定， 家庭已經有一定的財力和基本生活用品。
為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。
（3）家庭成長期：
指小孩從出生直到上大學前，一般為35-50歲。在這一階段裡，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。
同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。但是，小孩上大學的這段時期，教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。如果沒有提前規劃好容易爆發中年危機。
（4）家庭成熟期（或退休前期）：
指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為50-60歲。
這一階段裡自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資 。
（5）退休養老期：
指退休以後。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都比較保守。
以上是一個普通家庭生命週期的劃分。當然這種方法是不完美的，因為沒有考慮如單親家庭、無子女家庭等形式。接下來我著重講一下單身至家庭形成期，也就是24-35間的一個資產配置狀況。
2. 家庭形成期的資產配置
如果你剛踏入社會，收入可能比較低但日常花費又比較大，更沒有什麼資產的積累。這個時候其實可以不用急著進行各種投資或資產配置，反而應該把時間更多地花在個人能力的提升上，進行知識積累和職業能力積累——投資自己，是當前階段最重要的任務。
回想我剛開始工作的時候，基本上精力都花在讀書，聽書，報課程，看各類知識性視頻上，也著重在工作中提升個人內功心法；或者叫
道，法，術，器的修煉上。工作至今，每年獲得加權平均20%以上的工資收入增長。這裡先不展開講，以後開一章專門講大學生步入職場的道，法，術，器的修煉。
接著我們談到家庭形成期，這個時候的你已經有了穩定的工作和收入，也開始準備和另一半組成家庭並孕育下一代。資產的規劃、盤點和配置在這個時候顯得尤為關鍵。
剛開始工作前幾年大家都一樣，從30歲開始，你和同事、同學的差距在這個時候開始拉開：有的人已經開始擁有一點小資產並享受著資產為其帶來的現金流收入，而有的人每月月光，甚至還欠了一堆的信用卡卡賬。試想再過10年，20年，不同人的差距就拉開到一個無法扭轉也不可逆的階段。
那30歲起，或者叫家庭形成期這段時間的主要目標是什麼，或者資產配置應該有什麼特點呢？
直接上結論，6大指標幫助你：
1） 資產負債率：衡量家庭的償債能力
2） 應急能力值：衡量家庭的應急能力
3） 負債收入比：衡量家庭的財務槓桿
4） 家庭儲蓄率：衡量家庭的存錢能力
5） 投資參與度：衡量家庭的投資參與度
6） 財務自由度：衡量家庭的財務自由度
你會問，如何得知自己家庭資產的這6個指標，以作自我評估呢？莫急，請聽我娓娓道來。
3. 家庭資產負債表及收入支出表
首先，給你兩個表，資產負債表和收入支出表（第一章中提到的預算表），見下圖2及圖4。
家庭資產負債表如下圖2所示：
圖2：家庭資產負債表
家庭資產負債表名詞解釋如下圖3所示：
圖4: 2020年收入支出表（預算表）
收入和支出就不解釋了，你有哪些收入和支出照填就是。
以上的家庭資產負債表和收入支出表，就相當於企業經營中的資產負債表和損益表，與現金流量表一併成為企業的3大財務報表。因此，你看懂並學會應用以上的兩張表，是個人理財的基本且至關重要的一步。
4. 家庭資產負債情況的分析指標
根據以上兩張表，我們就可以利用公式算出家庭資產配置的6大指標並對其進行分析，直接上圖5
家庭資產配置的6大指標
以上數值根據圖2和圖4中參數計算所得。
對於家庭形成期的人，這6大指標分別的衡量標準是什麼呢，上結論：
1） 資產負債率：適當提高，但是不要過於激進（40%-50%之間）
2） 應急能力值：3-6個月，就是半年不工作家庭正常運轉
3） 負債收入比：適當提高，加大投資槓桿，職業上升期，收入增速很快（40%以下即可）
4） 家庭儲蓄率：儲蓄率越高，現金流越充足，投資選擇機會更多（不可低於20%）
5） 投資參與度：參與度越高越好，在不影響生活質量和控制好風險的情況下（慢慢增加）
6） 財務自由度：財務自由度達到100%理論上就可以不用上班，而靠投資或副業所得維持生活（300%以上可以葛優躺）
另外，還有一點溫馨建議給你哦：
1）投資性資產佔總資產比例雖然越高越好，但是也要注意控制風險，簡而言之就是不要把雞蛋都放在一個籃子裡，儘量是股票，基金，債券，銀行理財，房產等都互相進行搭配。中國人目前的投資性資產基本以房子為主，而美國人主要是股票投資，所以兩者取一個平衡會比較好。
2）應急能力值的部分，每個人的情況不一樣，如果你每個月的支出不是很多且負債比例不高，其實只要準備夠2-3個月支出的現金就夠了，把剩餘的錢用於投資會更好，萬一真的失業了可以找家人朋友短期救濟一下。
3）財務自由度，仍然是衡量一個人家庭資產指標的重要因素，也是和每個人家庭的幸福感及安全感息息相關的。以後我會有專門一個課題來講
普通人也可以操作的低風險副業，以期讓你可以獲得工資，投資之外的收入。
5. 總結
這一章中主要講了處於家庭生命週期中的單身期和家庭形成期——大概25-35歲的人的資產配置的一個建議，並引入了家庭資產負債表，收入支出表和資產配置6大指標。希望小夥伴們趕緊動起手來，對你的家庭/個人資產進行盤點，記錄下你的收入支出情況，再根據6大指標對你目前的情況做分析。
點贊、留言可以領取家庭資產負債表和收入支出表的Excel版本哦。
下一章會繼續對人生規劃的方法進行詳細的展開。
我們生活在一個前所未有的時代：
免費信息爆炸，大學教育卻變成奢飾品；
物質極大豐富，必需品（醫療養老）卻未必支付得起；
人的壽命增長，越來越多的人卻退休不了；
社會不斷探索貧富懸殊的命題，99%的財富卻掌握著1%的人手上；
懂理財比以往任何時候都重要，財商低比以往任何一個時代都更致命。
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希望大家提高財商，從容面對與金錢有關的人生命題。
