选几个典型的客户问题：
我自认为也是有良心的银行从业人员，保障型是推荐的首选，可是也有迫于无奈的时候啊
作为从业十多年的外行精算师，深有体会。保额，保额，保额！！！要买改变家庭命运的保单，而不是买占小便宜的保单
嗯，所以买保险一定要看人品。自己学了AFP，又把保险法研究了一下，最后找了几个保险经济面谈，最后才选定了一个广州的保险经济签单……买个保险不容易啊
最后一段我认同，保险行业的信息不对称和大量真实需求的存在，必然会有灵敏者进入的。特别是移动互联网的催化剂作用。
在写本篇之前，正好看到一个保险投诉的新闻，非常有代表性，先拿出来说下：
刘女士称，当时向其介绍保险产品的人说5年后能取回本金和收益，自己就认为合同期限为5年；去年**人寿保险北京分公司的人称要再过5年才能取回本金，就以为是签了10年合同；但回家后仔细一看才发现，合同竟然长达104年。刘女士说，“这太荒唐了，入保时我38岁，怎么可能再活104年，我儿子都受益不了，得等到孙子了。”
看看这条新闻下面的评论。保险行业，被不专业的媒体，和不负责的销售，一刀刀的割肉流血。在媒体诱导下，都在批判居然卖给30岁的人104年期限的产品！
实际上，从产品角度，并没任何问题。因为这是款终生保险，所有终身保险，都有默认的终生年龄作为精算依据，常见的是100岁和106岁。而从这篇新闻截图可看出：
被保险人是男性，也就是投诉人的孩子。基本可以推测，这份保险是买给其孩子的，当时小孩2岁，因默认终生年龄为106岁，故保障期限自动为104年。而非媒体所说，30多岁的投保人给自己买了份104年保障期限的产品。
销售人员奔着高佣金，销售时存在误导，而这款保险产品本身是没问题的。媒体太想搞个大新闻，而没有往下深究，歪曲了这个投诉的核心问题——销售误导。但经过媒体的不专业报道，社会上更关注“保险是骗人的”，而非“销售人员有问题”。
本质上，保险机构不是活雷锋，都是要赚钱的，所以买保险本质上一定是投保人和保险公司之间的博弈。在你无法承担自己的病、残、老、死的风险之前，选择一个最适合自己的即可。如果你有几千万了，保险只是你的财富传承工具而已。
回到正题，今天聊下保险行业近几年的一些变化：海外保险、互联网保险和短期消费型保险，考虑到篇幅，直接说重点了。
一、海外保险
这两年随着rmb贬值的预期，香港保险突然火了起来，对于香港保险，老南写过（【老南读财】你所不知道的香港保险）（【老南读财】香港保险停售？你的套路我的心）（【老南读财】买香港保险前，还记得被停售的香港101保单吗？），主要观点直接罗列如下：
1、香港保险不是人人都适合。尤其是普通中产家庭，配置足够国内产品后，且支付能力较强时，才建议配置海外高端医疗保险。不建议国内任何保险都没有，直接购买香港保险。
老南碰到过一个真实咨询：一姑娘，作保险的闺蜜约她去香港买保险，说香港保险好。姑娘想都没想、问都没问就去了，当时想支持下闺蜜。直到拿到保单要签字了，一看，年缴保费6万美金，缴纳5年。
建议她冷静下，再土豪签完这个字也三百多万要出去了，在未提供任何家庭财务数据和未来保障需求前，真不确定这款保险是否适合她，建议回家重新考虑下，如果的确合适再买。
估计姑娘的闺蜜一下子少了几十万的提成收入，要恨死。但实际上绝大多数买香港保险的，还是出于人云亦云，完全没做过家庭财务分析。
保险买错的后果，可能要多年后才会发现，而且往往会让人非常痛苦。的确香港保险保费比大陆便宜，但毕竟是外币，从保障一辈子的角度看，不能赌RMB必然贬值一辈子，需要和境内保险产品共同配置，对冲风险。
2、香港保险迷一样的分红率
先来一组好玩的数据：
中国上市保险公司股票配置比例
资料来源：上市公司公告
香港保诚保险2015年资产配置比例
资料来源：上市公司公告
美国寿险公司权益类资产配置比例
资料来源：美联储
英国寿险公司权益类资产配置比例
资料来源：英国保险业协会
日本寿险公司权益类资产配置比例
资料来源：日本寿险业协会
中、美、日寿险公司，投资于股市等权益类资产占比，仅10%左右；香港和英国寿险公司，投资于股市等资产的占比，远高于前者，在50%左右，非常激进。
这个数据很少有人来拿分析，但这也是对于香港保险最不放心的地方，而高分红正是香港保险最大的卖点。高股票配置下的高收益，到底有多长久的可持续性？
3、海外保单杠杆杠杆再杠杆
遇过不少客人拿海外保单来咨询，一般海外产品总体成熟，但最怕的就是加杠杆。比如美国保单（这里插一句，美国保单比香港保单还便宜）。
如某美国终生保单，保额100万美金起，实际杠杆已非常大，很适合中老年以上的中高净值人士，做遗产传承规划和避税规划，本身是好产品。
但经常被销售人员忽悠加杠杆买，如“通过保单质押，本来可以买100万美金保额的，可以买500万美金保额，用保单分红覆盖借款利息。这样过世后，给子女的赔付可以让他们过上好日子”。
可实际上加杠杠买保险，保险公司产品多卖了，销售人员佣金多拿了，提供保费融资的银行多赚利息了，所有的风险呢？全部在买保险的人身上：万一分红收入覆盖不了佣金支出，或出现其他问题。
如2008年，大量放杠杆买海外保险的台湾土豪，保单全部被强制平仓，血本无归。
所以，无数的血淋淋案例告诉我们，保险产品本身不是骗子，只是为了赚佣金而不关注投保人真实需求的销售人员，才是骗子。
二、互联网保险
互联网保险目前有两个分支，一是网络保险销售，二是互助保险。老南对此均持保留意见。
自身作为保险消费者，在选择保险过程中，也会请教很多老从业人员。
因为很难找到两个几乎一样的保险，而每个人的需求也是不一样的，互联网更适合余额宝这样的标准化产品。但对于保险这样的复杂产品，往往会有大量隐患 ，举个例子。
江苏某市，医疗改革试点，出了个奇葩的状况：所有好药，医院不得销售，只能在药房销售。这事已经有段日子了，但当地老百姓几乎都不知道，甚至不少医务工作者都不清楚。
这里蕴藏一个重大保险隐患：买了医疗报销险，遇到赔付时，保险公司只认可医院开具的发票，药房购买药物的发票保险公司并不认可。这可真是要了命了。
实际上互联网销售医疗保险时，压根无法关注类似上述这种个性化问题。这也是老南不看好互联网销售复杂的人身保险的核心原因。还是需要专业的保险人员对接，才能避免此类情况。
至于互助保险，有个很有意思的情况，几乎所有互助保险的高管，均不是多年保险行业出生。然后大量几元钱，可以保30万重大疾病的广告，情怀满满。
实际上，根据保险基本的大数法则，可以比较下多家国内甚至海外保险公司重疾险的纯保费。
如某保险公司“30万元保障的基础重疾险，30岁的人年保费是870，40岁的人是1740元，50岁的人是4950， 这个数据已经是千锤百炼，有足够的历史数据支撑，不用有任何质疑。”
也就是说，仅靠消费者情怀以及占便宜的心理，初期9元的参与是肯定不够的，后期随着疾病赔付的增加，需要消费者不断投入才能保证运行。最后消费者实际缴纳的保费，不会比保险公司少多少。
关键是缺乏监管下，以及随着赔付越来越多，需承担的保费越交越多，退出的消费者自然会越来越多（如当累计支付过百之后，退出的消费者会越来越多），整个项目会难以维持，毕竟大家都是被占便宜吸引来的
当你未来救命的保费，依赖与一群占便宜心理人的无私时，你敢吗？换句话说，从薅羊毛的角度，这类产品不适合年轻人买，更适合年级大的人买，这就是传统商业保险防范逆选择的原因。
三、短期消费型保险
前面提到的两种创新，一种是海外的产品，一种是互联网的产品，第三，是保险行业自己的革命。前文提到的，400多元保费，可以保300万保额的医疗报销就属于这种。
据了解，目前有三家保险公司推出了类似的产品。观点是：乐见其成，知其长短。
1，国内缺少纯医疗保障类的保险，几乎全是寿险，健康保障极低，美国老百姓过去十年健康险超过寿险越来越多。
中国人寿保险结构
数据来源：WIND
美国人身保险收入情况
数据来源：ACLI
我国健康险发展与美、德相比差距很大
资料来源：统计局、保监会
加上目前社保体系入不敷出，“医保控费”被列为医改重点工作，同时国内医疗自付比例也很高，在社会医疗保险以外，要提前考虑商业保险了。
各国医疗费用的资金来源
资料来源：世卫组织
所以，愿意推出纯保障医疗保险的，大力支持还是需要的，从博弈角度看，这是个大市场，有人打了第一枪，市场竞争起来，老百姓容易得利。
2、了解产品的优缺点
这类产品的优点很明显：
保费便宜，保额高。适合年轻人购买，也适合中产作为重疾的补充。
但原因在于非常清楚这个产品的缺点：
一方面，隐性门槛高。如0天犹豫期、30天免赔期，1万免赔额，不少常见疾病不能参保（如胆囊息肉、胃/十二指肠溃疡、高血压、肝炎、肾/输尿管结石等）。
但不少人通过互联网投保前，并没有注意到这些，以后面临赔付时容易产生纠纷。保险公司大额赔付时，会去医院找你15年的病例。
一方面，也是最大的问题——不保证续保。
某保险广告中关于保证续保的解释
某保险合同中明确不保证续保
《健康保险管理办法》明确规定：短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
目前此类产品，虽然广告宣传对续保有积极态度，但合同条款均明确不保证续保。也就是说，会存在不续保的风险。
3、关心产品可持续性
这点其实很重要，即这么便宜的保费保险公司别说能不能赚钱，能不赔穿掉就很好了。保险公司是最不能被薅羊毛的，一旦被薅必死无疑。
若干年前，某大保险公司，因国家政策要求，曾出过一类似产品，当时的费率表，某精算师提供给老南看过，保费差不多是上面所说的3倍左右，后来该产品停售了。换句话说，客观讲，目前该产品的保费，老南认为是过低的。
所以，对该类产品的观点是，可以作为重大疾病保险的补充，但不能完全依靠，毕竟这些保额不是保证续保。
