最近與粉絲交流，對我說，你說這個保險，我現在買50萬的保額，通貨膨脹那麼嚴重，幾十年後那點保額，用處也不大啊。
每次，遇到這個問題，我會說其實我們定價的時候，已經考慮過了。
考慮到龍哥這個說法，多少有點只說了個論點，沒有給出論據。今天，龍哥專門寫一篇文章，回答一下這個問題，順便好好的擺一擺論據。
01 定價到底是怎麼考慮的？
我們都知道貨幣是具有時間價值的。保險屬於金融產品之一，定價過程中會假定一個預定利率（一般保障型產品的預定利率大部分情況均為3.5%），以此代表貨幣的時間價值。
而這個預定利率的假設，就是我們在定價過程中對產品未來保額貶值影響的考慮。
這裡龍哥暫且拿一個比較簡單的定期壽險的定價過程舉例（其他產品的邏輯類似）。
假設這款定期壽險，30歲男性，100萬保額，保30年，30年交，年交保費為X元。
預定利率為3.5%（這個也可以理解為貼現率）；為簡化計算過程，預定附加費用率假設為零，也不考慮生存有效量的影響；並且假設死亡發生在年初。
任何一款產品的定價都需要滿足基本的精算收支平衡原理：
各保單年度賠付支出的現值 =各保單年度收入的現值
- 先看賠付支出的現值：未來各保單年度的賠付支出現值，不同保單年度的100萬保額，折現到t=0時刻的現值，大小是不同的。
第1個保單年度的100萬，折算到t=0 時刻的現值為100萬
第2個保單年度的100萬，折算到t=0 時刻的現值為100/(1+3.5%)^1=96.62萬
......
第20個保單年度的100萬，折算到t=0 時刻的現值為100/(1+3.5%)^19=52.02萬
......
第30個保單年度的100萬，折算到t=0 時刻的現值為100/(1+3.5%)^29=36.87萬
- 然後看收入的現值：同理未來各保單年度的保費收入現值（保費假設在年初），折現到t=0時刻的現值如下：
第1個保單年度的X元，折算到t=0 時刻的現值為X元
第2個保單年度的X元，折算到t=0 時刻的現值為X/(1+3.5%)^1元
......
第20個保單年度的100萬，折算到t=0 時刻的現值為X/(1+3.5%)^19元
......
第30個保單年度的100萬，折算到t=0 時刻的現值為X/(1+3.5%)^29元
最後，我們通過上面的賠付支出的現值和等於收入的現值和，就可以計算出這款產品的保費X
上面龍哥算是基本演示完一個簡易的定價過程邏輯。
從賠付支出的現值計算可以看出，保險定價過程中在計算大家30年後的100萬保額，折算到保單生效時刻的現值是36.87萬，並不是100萬。
顯然，通過預定利率，保險公司已經考慮了這部分影響。
從收入的現值的計算可以看出，保險定價過程中在計算大家保費的時候，保費也是考慮了通脹因素的。
因此，綜合來看，保額貶值這個邏輯其實在定價過程中是非常公平的。
保額在貶值，但你未來要交的保費，其實也在同步貶值啊。二者非常的公平，大家並沒有吃虧。
當然，其實設計產品的時候，也完全可以把各年度的保額設置成遞增。
比如現在常見的增額終身壽險，但這類產品普遍都會很貴，產品的儲蓄色彩比較濃郁，所以我們可以看到，增額終身壽險，其實已經不能算是傳統意義上的終身壽險了，更像是一個理財產品，產品附加了各種減保操作。
最後，龍哥需要強調的一點是，大家不要小看這個3.5%的利率。
考慮到保障類產品，保障期間普遍都很長，有的甚至到終身，終身保證3.5%的利率，其實非常高了。
從未來的趨勢看，利率肯定還會下降。想想不久前餘額寶跌破2%，再放眼國際看看，日歐已經是“零利率”了。
02 面對通脹帶來的保額貶值，我們該怎麼辦？
貶值這個事情，無可避免，其應對辦法有以下幾種。
1）做高產品的保額
這個很好理解，就是用足夠的保額，覆蓋未來保額通脹的影響。大部分人估計都和龍哥一樣，買保險需要精打細算著買。
在預算一定的情況下，選擇產品方面，就需要留心注意一下產品性價比。一般來說互聯網銷售的保險產品會比線下同類產品便宜30%到50%不等。
不要去買什麼分紅、萬能及投連等理財產品，也不要去買返還型產品，這類產品普遍比較貴，儲蓄性質比較強，只會拉低你的保額。
可以適當多配置一些消費型產品組合起來，比如意外險、定期壽險、及不帶身故責任的消費型重疾。
此外，產品的交費期方面，儘量選擇長交費期的，交費期越長，越有利於充分發揮資金的效用，緩解我們的財務壓力，有利於騰出資金做高產品的保額。
長交費期還可以帶來一大好處就是，現在很多產品都具有豁免功能，在繳費期間如果發生輕症或中症，後期未繳的保費也可以不用再交了，繳費期限越長，也越有利於讓豁免條款充分生效。
2）動態配置保險
保險產品的配置，我們不要期望一次投保，就能保障一輩子。
家裡添人口了，房子不夠住了，我們會考慮換個大房子；車跑了十年八年了，小毛病不斷，也需要更新換代，保險也是一樣的道理。
現在預算有限，就幹自己預算內的事情，等之後收入提高了，覺得產品的保額不夠，就適當再配置一份就是了。
寫在最後：
希望龍哥這篇文章，可以解答大家有關保險產品通貨膨脹的相關問題。覺得有用的話，點個贊吧。
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