在2018年，美国人寿保险指南©️发布了“市场表现Top5的美国指数型保险公司排行榜”。但随着新CSO生命周期表（Motality Tables）法规在全行业的强制启用，自2020年1月1日以后，各主流保险公司全面完成了指数型保险产品的换发，之前的指数保险产品悉数完成下架停售。
insurGuru™️保险学院在2020年，对市场上主流的指数型保险产品及保险公司重新进行了评测，并从投保人的不同需求角度出发，发布了“2020年美国指数型保险公司排行榜Top3”。
我们再次重申，由于IUL保单规划的极大灵活性，“最好的”IUL产品是不存在的。现实中，只有“最适合“用户某一特定需求或生活目标的规划方案。通过产品之间的对比我们将发现，这些“最适合”的保单规划方案，往往能帮助客户得到最大化的利益。
在开始阅读本榜单以前，读者可以参考专栏文章：“保险公司排名攻略：如何选择适合你的IUL保险公司？”，了解评选最佳的IUL保险公司的6个衡量指标。
接下来，我们将以“资产管理”和“全面保障”这两个不同的市场需求领域为指导，发布2020年表现最佳的指数型保险公司排名。在下面的评测内容中，你将完全了解到，这些保险公司的最优适用情况和投保建议。以下是2020最佳美国指数保险公司排名的正文内容。
2020年 美国指数保险公司排名
Best Performance IUL Top3
#1. Pacific Life
太平洋人寿保险公司(公司评测)
如果用户希望找到一家品牌和享有声誉的“资产管理型”保险公司，排名榜首的是：Pacific Life，太平洋人寿保险公司。
“互惠控股型”的公司结构，斯坦福大学的创始人创办，加州首任州长的投保历史，这些可能都是太平洋人寿的指数型保险产品，在全美市场占有率排行NO.1 的因素。
太平洋人寿保险公司提供的符合业界标准的指数型保险产品有：
- Pacific Index Accumulator 6
- Pacific Discovery Protector IUL
除此之外，太平洋人寿还发展出了细分专业领域的指数型保险产品，来满足不用类型客户的需求。
太平洋人寿保险公司推出的Pacific Discovery Xelerator®️ 2 ，专注于现金值更加快速的积累。在专业的结构设计下，与其他优秀的指数型保险产品相比，PDX2将更快的表现出强大的现金值积累能力。
而用于遗产规划领域的指数保险产品Pacific Indexed Estate Preserver®️ 3，在实际操作中能以超过10倍以上杠杆 的方式运作，实现财富传承的目标。
指数策略利率
太平洋人寿保险公司指数保单（以PDX2为例）提供了6个策略账户进行现金值的增长。所有策略账户提供了0%的收益托底保护及不少于100%的收益参与率。
截止2020年2月10日，太平洋人寿保险公司1年期S&P500点对点的高收益策略封顶为12.25%，并提供了现行 1x 至 2.7x 的收益倍增因子的附加条款。
如果您希望现金价值账户部分只赚取固定的利率而不是跟踪指数，太平洋人寿的指数保单也提供固定收益的选择，目前现行年利率是3%。
截止2020年2月10日，太平洋人寿保单的标准借贷现行利率是2%-2.25%之间，指数贷款政策的现行利率是4.65%。
附加福利部分
太平洋人寿（Pacific Life）的指数型保险产品线不光具备优秀的资产管理能力，还提供了3项用以提前支取身故赔偿金的“生前福利”赔付条款。可选的附加赔付条款包括：慢性疾病赔付，末期疾病赔付，以及长期看护赔付。对于“慢性疾病”的情况，还提供一款“额外”的附加赔付条款供投保人选择，用来增加理赔金。
而在其他可选的附加条款中，独有的“保证不断保条款”，可以对身故赔偿提供20年至终身的保证赔付。
上榜理由：卓越的资产管理团队，指数保险领域的专业度，“投保人利益第一”的公司结构，是太平洋人寿保险公司（Pacific Life）上榜的原因。
#2. Allianz
北美安联人寿保险公司 (公司评测)
如果投保人希望找到一家擅长财富管理的世界级品牌，我们会推荐 Allianz，北美安联人寿保险公司（以下简称“安联”）。
作为全球资产排行第一的巨型保险集团，安联在北美的指数型保险产品线却非常简洁：截止2020年2月，安联公司旗下只提供了一款IUL指数型保险产品：Life Pro+ Advantage FIUL 。该产品目的性非常强——完全用于“现金值累计”这个需求目标。
北美安联集团购买了太平洋人寿保险公司创立的PIMCO部门，奠定了在固定收益类资产管理领域的实力。其指数保单账户里的资金，能以“每日”的交易频率进行自动对冲交易，从而更加高效的管理由市场剧烈震荡引发的风险。在2019年后，凭借强大的资产管理实力，安联的指数保单推出了指数“锁定”的功能，开创了主动管理收益率的可能。
指数策略利率
北美安联人寿保险公司的指数保单（ Life Pro+ Advantage FIUL）提供了6个策略账户进行现金值的积累。所有策略账户提供了0%的收益托底保护及不少于100%的收益参与率。
截止2020年1月1日，北美安联人寿保险公司1年期S&P500点对点的标准收益策略封顶为11.75%，并提供了0%，15%和40%三个增强额外分红收益的附加选项。
如果您希望现金价值账户部分只赚取固定的利率而不是跟踪指数，安联人寿的 Life Pro+ Advantage 指数保单也提供固定收益的选择，目前现行年利率是4.60%。
截止2020年1月1日，安联人寿的指数保险产品的标准借贷现行利率是1.96%-2.91%之间，指数贷款政策的终身固定利率是5.00%。
附加福利部分
作为主打资产管理的北美安联人寿保险（Allianz Life），其指数保险产品依然提供了2项用于生前福利保障的提前赔付条款，包括：慢性疾病赔付，末期疾病赔付。
上榜理由：享誉全球的资产管理能力，优秀的保单现金值表现，退休收入业务的专一性，是北美安联人寿保险公司（Allianz）上榜的原因。
#3. AIG
AIG（公司评测）
如果投保人希望找到一家既提供优秀的资产管理能力，又提供“重大疾病赔付”等全面生前附加福利的保险品牌，我们会推荐AIG。
与“资产管理型”指数保险市场不同，insurGuru™️保险学院将提供全面生前保障赔付的指数保险产品定义为“万全保障型”市场领域。
insurGuru™️保险学院在该市场领域的评选指标是，保险公司“资产规模”（有多少钱）以及以“重大疾病”理赔，指数型保单能赔付给投保人的最高赔付金额（最多赔多少）。
参与评测的候选保险公司有 ：
- John Hancock（约翰汉考克人寿/最高$25万）
- Transamerica（全美人寿/最高$50万赔付）
- National Life（国家人寿/最高$100万赔付）
- The North America（最高$5万/次）
- MidLand （最高$5万/次）
- 其他
最终，AIG（AIG Life & Retirement Group）以 $2900亿美元的认定资产规模（2017年贝氏排名），“重大疾病”最高理赔$200万美金 这两个方面的成绩分别击败了该领域的其他对手，入选2020年Best Performance IUL Top3 榜单。
AIG是一家在全球从事资产管理和保险业务的上市集团，公司本身是S&P500指数和S&P100指数的成员股之一。在挂钩标普500指数的保险市场领域，AIG 具备天然的基础优势。
AIG旗下的“万全保障型”指数产品线提供了三款标准产品：
- QoL Max Accumulator+
- Qol Value+ Protector
- QoL Guarantee Plus GUL II
美国国际集团 (公司评测)
指数策略利率
AIG的指数型保险提供了5个策略账户进行现金值的增长，所有策略账户提供了0%的收益托底保护及不少于80%的收益参与率。
截止2020年1月1日，AIG保险公司1年期S&P500点对点的高收益策略封顶为11.50%。在投保第5年后，每年将提供保证不低于0.25%的额外收益，现行实际额外收益率为0.65%。
如果您希望现金价值账户部分只赚取固定的利率而不是跟踪指数，AIG 的指数保单也提供固定收益的选择，目前现行年利率是2.00%。
截止2020年1月1日，AIG的指数保险产品的标准借贷现行利率是1.96%-3.00%之间，指数贷款的现行利率是4.76%。
综合福利部分
除了兼具现金值积累的功能外，AIG 的指数保单在保障个人及家庭方面，提供了市面最全面的生前福利赔付附加条款。
AIG在“保障型”市场领域的核心竞争力是：提供重大疾病赔付，慢性疾病赔付，末期疾病赔付3大附加条款，并没有额外费用。当投保人需要理赔时，保险公司根据疾病类型和严重程度，提前从保单的身故赔偿金里拿出钱进行赔付。投保人只需要提供医生的诊断报告即可进行理赔。
此外，AIG 在这3项赔付福利的基础上，还提供了一款名为 Accelerated Access Solution (AAS)的收费附加条款供投保人选择，用来增加“慢性疾病”情况下的理赔金。
上榜理由：优秀的综合财务实力，全面的生前福利保障，充足的补充性附加条款，是AIG及该指数型产品线上榜的原因。
文章总结
通过回顾“选购和评测一家指数型保险公司的6条标准”一文，虽然市场上的指数型产品不断升级换代，但是评测一家保险公司或产品优劣的尺度标准却始终没有改变。我们相信，通过“2020年美国指数型保险公司评测排行榜”一文，读者能够逐渐掌握如何分析和选购一家美国保险公司产品的要领。
美国人寿保险指南网©️再次重申，所谓“最好的”产品是不存在的。在实际投保过程中，我们需要您和专业的保险顾问合作，理清我们真正想要的是什么——是完整的生前生后保障，财富的积累和传承，还是二者分阶段的平衡和综合。
最终，合理的保单选品和专业的方案设计，方能帮助我们实现最大化个体利益的投保目标。
Disclaimer
*文中提到的贷款利率Loan rate，保单Cap 利率和产品各项指标参数并非固定保证值。即使是同一保险公司，不同的产品，可能有不同的贷款利率和 Cap Rate。请联系您的保险公司确认您的产品名，实际Loan Rate, Cap Rate，适用的Rider及对应功能和说明，以发行保单的人寿保险公司出具的官方材料和合同为准。
*本文中提及的保险公司名称和产品名称仅用于识别目的，Logo，品牌名及注册商标属于保险公司所有。
关于美国人寿保险指南©️
美国人寿保险指南©️，是由位于北美地区的专业金融保险知识服务机构。旗下的美国人寿保险指南网，为消费者提供美国保险知识教育，保险业界动态，保险产品介绍和品牌评测等综合服务。
美国人寿保险指南©️旨在提醒公众，专业的保险人员在帮助家庭，企业和个人规划最适合他们需求的金融产品（美元退休收入规划，子女终身保险规划，保险理财规划以及信托财富传承规划）方面，所发挥的重要作用。
我们的宗旨是，帮助华人全面了解美国人寿保险知识，从而能够获得能真正保障自己和亲人所需的方案及产品。
