今年4月份上市的平安.守护百万百最近有点火哈，主打保费返还且返还后重疾/身故保障继续有效，已经收到好多份客户发我的计划书问我意见了。那今天就来聊一聊哈：
一、守护百万百——产品形态&保障内容
这是一款0-55周岁均可以投保的保险计划，不同于平安的平安福系列以及大小福星系列重疾，这款产品没有设置成人版/少儿版，0-55周岁都是统一一款产品。
产品形态如下：
主险是一款“两全”保险：其实两全险是非常传统的保险形态，所谓两全呢就是“生死两全”，在保障的期间内，发生疾病or身故（这个看合同约定哈）会赔付，如果没发生风险平安到满期是会有一笔满期金的，但这两者只能赔付一个。所以两全险都是定期的，会有一个满期时间，比如守护百分百两全，你可以选择60/70/80周岁满期。
我们再看附加重疾险：注意看我标注的“提前给付”，所谓“提前给付”就是附加险是占用主险保额的，也就是如果发生重疾，获得赔付后，主险保额也会等额减少，如上面案例，主险合同保额就会降为0，合同终止。
上面案例30岁男性，选择70周岁领取满期金，主险/附加重疾保额50万，附加轻症保额10万，20年缴费，年交保费为15779.28元。保障内容如下：
1、80种重疾：
1次赔付，赔付“保额50万”和“两全主险+附加重疾险现金价值之和”的较大者。
注：我看了这款产品的现金价值变化，对于30岁左右的人群投保，在返还满期金的前两年（70岁满期，在68/69岁时上述的现金价值之和是会高过保额50万的，但也没有高太多）。
还有个问题先说明一下，如果70岁前理赔过重疾，两全主险保额会相应等额减少，按照上面案例，主险保额降为0，合同终止，也就没有满期金了。
2、身故保障：
这款产品的话，身故方面主要分三种情况：
①18岁前发生身故：赔付两全主险+附加重疾险的所交保费。
②18岁（含18岁）后到70岁前：赔付“保额50万”和“两全主险+附加重疾险现金价值之和”的较大者。
③70岁后：赔付50万与附加重疾险现金价值的较大者（通常都是保额大）。
其实上面你可以不看，我来总结一下就是：你也可以简单理解为18岁前身故退还所交保费，18岁后身故赔付保额。
3、满期金：
如果70岁前没有发生重疾理赔和身故的话，70周岁可以领取满期金，满期金为两全主险和附加重疾险的总保费（上面案例的满期金=（7150元+6850元）*20年=28万元）。
注：领取满期金的前提，是70岁前不能发生重疾/身故理赔。
4、10种轻症
轻症是可以选择附加的，需要单独计算保费。赔付20%保额（10万），3次赔付。
5、轻症豁免
附加险，可选择附加，需单独计算保费。假设被保人在20年缴费期内发生轻症，可以免交后续的保费，视为已交纳，保障继续有效。
嗯，以上就是全部保障内容了，并不复杂。
二、评价一下～守护百万百
第一次看到这个产品，我还觉得蛮好的，符合了我们很多数人的追求，有病赔钱，没病还能返还我保费，并且返还保费后保障还继续有效。
但我们仔细再想，我们拿到满期金的前提是70岁前一定不能发生重疾理赔，如果70岁前发生重疾，获得重疾理赔后，合同就终止了，保障和满期金就没有了。
但是我们既然买重疾险，就是担心风险有不确定性，也就是说我们不知道风险什么时候会发生。
我既希望有一个终身的全面的重疾保障，同时还有一笔满期金可以兼顾我养老的话，我会希望我的保障方案可以更完善，兼顾更多一些。
三、下面是我的方案推荐
我想过了，如果是我，我会这么配置自己和我客户的方案：信泰人寿完美人生守护（尊享版）终身重大疾病保险&如意尊终身寿险，两者组合配置。
这是两个险种，完美人生做重疾保障规划，如意尊做养老规划，合在一起就是一个组合方案，我们来pk一下守护百分百（还是以上面30岁男性为例），看看我们用同样保费，两种方案之间究竟有哪些差别：
同样保费，两种方案，区别在哪里
保障细节方面看表就很清楚了啦，Wendy就不再赘述了。
上面说到了两个情形：
情形一是70岁前发生重疾，情形二是70岁前发生身故，两种方案分别对应不同的保障内容，都是方案二更优秀。
以上是70岁前发生风险，下面我们来看另外的情况，如果平平安安到70周岁拿到了满期金，那么方案一拿到了28万，方案二则拿到了34.79万。
70岁后发生重疾/身故的话，方案一/方案二都是赔付保额，不同的是方案一在赔付重疾后合同就会终止，方案二由于可以赔付6次，合同不会终止，重疾保障还会继续有效。
关于信泰人寿：
信泰人寿成立于2007年，总部位于浙江杭州，注册资本金50亿，目前在18个省有分公司，下设250多个营业网点，偿付能力长期维持在150%以上。
四、最后想说说保险经纪人的工作感受
今日无意说平安不好，只是客观分析一下不同配置方案，不同配置我们所能获得保障有什么差距。
保险经纪人，就是根据我们的需求帮助我们货比三家，就是希望能满足你的需求的同时给到你更加高性价比保障更全面的方案。
保险经纪人：省心省钱省力省时
上述方案中，如意尊这款产品，目前市场热度超级高，特别适合目前利率下行的阶段做资产配置，从3月份上市到现在，销售非常火爆，下篇文章我会来解析如意尊（如意尊从今年3月25号上市以来截止6月13号上市81天，规模保费6.4亿）：
微信公众号：Wendy的财富事务所——独立第三方，不代表任何一家保险公司，完全以您的需求为出发点，从市场各家公司挑选产品匹配方案，提供咨询/协助投保/理赔等一系列保险服务。
