F教授前一阵看了个热播电视剧《小欢喜》，虽然是家庭教育题材，却让人看到了中年焦虑“百态”—— 职场危机、家庭冲突、健康威胁……许多人不敢请假，不敢生病，甚至不敢要二胎，而所谓的财务自由更是遥不可及的梦想。
确实，以60、70后为代表的中年阶层，工作相对稳定，但工资增长缓慢、家庭负担沉重，光靠“工资型收入”是远远不够的，想要利用有限的资金让财富保值增值，必须依靠“理财型收入”。那么，对于中年人来说，如何做好家庭资产的管理和配置，哪一种理财方法更稳健靠谱呢，F教授为你提供一些TIPS~
Q：虽然人到中年，但我也就是个普通工薪阶层，有必要理财吗？
F教授解读：所谓的理财和资产配置，从来都不是资产阶级的专属权力，合理的投资是影响家庭整体收益和对抗风险的关键因素，它跟一个人所拥有的财富多少并没有关系。即使只有1万元积蓄，我们也应该做好相应的分配，比如3000元放余额宝里作为随用随取的生活资金，6000元买稳健的理财产品，剩下的1000元用来买保险。
Q：小康收入的家庭应该如何做资产分配？
F教授解读：关于家庭资产配置的方式有很多种，最常见的就是“4321”法则：40%的收入用于家庭储蓄，30%用于投资理财，20%用于保险保障，还有10%用于日常开销。当然，比例并不是完全固定的，可以根据家庭实际情况做小幅度调整。
F教授认为，养老储蓄账户用于家庭成员家庭储蓄账户用于家庭成员的养老金、子女教育金等，每年或每月要进行固定的投入，不能随意支取。因此该账户收益不一定要高，但是必须稳健，保证本金绝对安全，大家可以考虑银行定期理财、国债等等。
而投资理财账户主要是用于“钱生钱”，为家庭创造额外的较高收益，可以选择股票、基金、P2P、大宗商品等，这个账户关键在于合理的占比，要确保无论盈亏对家庭不能产生致命性打击。
Q：有足够的储蓄和投资，是不是就不用买保险了？
F教授解读：人到中年，保险绝对是必不可缺的，尤其是家里的经济支柱，一旦遭遇不测，对本人和家庭都是巨大的打击。上一期【青年篇】中我们提到，80、90后买保险建议以意外险、大病医疗险为主，这类保险大多是消费型，开销不大。但60、70后在此基础上，一定要配置重疾险和寿险，这两者都是给付型保险，一旦被保人发生重疾或不幸身故，保险公司会根据约定条款一次或多次给付保额，因此大家也要根据经济条件不断增加保额。
Q：中年人理财有哪些建议或者需要注意的？
F教授解读：以目前60、70后为主力的中年人可以说是阅历最丰富的群体之一，但随着互联网的广泛普及，新型诈骗手段层出不穷，因此大家也要不断提高理财方面的知识，不盲目追求高回报产品；另外，中年群体积蓄较多，投资理财的时候不要选择单一产品，也就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，并且要控制高风险理财产品的比例。
最后，要根据投资周期及风险程度选择理财方式，比如互联网金融产品、货币基金等周期较短、流动性强，股票、外汇等风险较高，但投资周期长，我们一定要将风险承受能力与家庭资产状况，家庭收入情况进行综合衡量，理性思考后抉择。
F教授课堂总结
在二三十岁的时候，我们的“工资型收入”会随着工龄和经验不断递增，但增长斜率有限，四十岁以后，会出现增速缓慢甚至下降趋势，也就是“中年危机“时期。而此时“理财型收入”会因为资金和复利的长期积累呈现快速增长趋势。因此，利用合理的资产配置规避风险，才能尽可能地避免中年焦虑的发生，更早接近财务自由。
