在全球仍處於新冠疫情大流行的狀態下，2020年國內消費金融行業面臨了諸多不確定性，但依然危中有機。4月29日，在“風控·命門”2020消費金融線上峰會上，眾安保險風控副總裁於洋表示，隨著國內政策支持力度的不斷加大和消費市場的回暖，最快今年6月消費金融有望迎來行業復甦分水嶺。
同時，於洋指出，進入後疫情時代，以往單純依靠流量驅動的增長模式難以為繼，消費金融風控的精細化管理能力和科技實力將成未來發展的關鍵驅動力。“精細化將成為消費金融機構風控能力比拼的關鍵，而科技實力決定了風控精耕細作的深度。”
消費金融有望在6月迎來行業復甦分水嶺
進入二季度以來，隨著國內疫情控制趨於穩定，各行業復工復產，在政府和金融機構出臺多種政策的刺激下，多項經濟指標已發生積極變化。
根據商務部發布的數據，今年4月上旬，重點監測零售企業日均銷售額比3月下旬增長3.1%。4月29日，全國人大常委會第十七次會議決定，2020年“兩會”將在5月21日到22日召開，為市場回暖又注入一枚“強心劑”。
對此，於洋認為消費市場的情緒在逐漸回暖，並有望在二季度末迎來拐點。
據瞭解，疫情發生以來，金融部門通過公開市場操作與定向降準，提供短期和中長期的流動性，保持銀行體系流動性合理充裕，進而帶動社會融資成本明顯下降。數據顯示，3月份一般貸款平均利率為5.48%，比貸款市場報價利率（LPR）改革前的2019年7月份下降了0.62個百分點。
“這意味著消費金融行業的資金成本未來有希望進一步降低，”於洋表示，“通過近期的市場調研和行業交流，我們發現二季度消費金融行業的機構放款規模和流量採購投入都會出現逐步提升，這意味著消費金融市場可能最早在6月份迎來行業分水嶺。”
精細化是當前消費金融風控比拼關鍵詞
目前，儘管國內新冠肺炎疫情已得到控制，但全球範圍內疫情仍在流行。全球貿易和金融市場持續承壓，海外市場萎縮使對外貿易遭受巨大打擊，中國經濟的外部環境依然面臨巨大的不確定性，這給作為消費金融“命脈”的風控帶來了諸多不確定性。
“疫情期間，出於風險控制的考慮，幾乎所有金融機構都收緊了個人消費信貸業務的風控標準，包括銀行信用卡也對重點地區和行業進行了降額限額。這種行業風控策略的集體收緊會給部分客群的現金流帶來強烈的衝擊。事實上，對消費金融風控而言，過度放寬和過度收緊都會給行業帶來負面影響。”於洋在會上坦言。
再者，貸後管理是零售金融風控非常重要的部分，貸後管理受到影響，會對整個貸前、貸中都帶來挑戰。
當前，受疫情影響，多家機構對疫區和主動反饋受疫情影響的逾期客戶調整了催收策略，減少催收頻次，開啟了綠色通道。同樣的，逃廢債現象並沒有因疫情按下暫停鍵，部分不在受疫影響嚴重地區的借款人故意拖欠還款，使得貸後管理形勢嚴峻。
“疫情加速了金融機構線上化、自動化、智能化的趨勢，”於洋說，“但面對小額、分散的線上人群，粗放型的風險管理方式已難以識別風險，精細化智能化管理將成為未來消費金融風控的關鍵所在。”
科技實力決定風控精細化深度
眾安保險在過去的六年裡不斷地探索如何用保險實現金融普惠，其中非常重要的就是利用信用保證保險這一金融普惠的基礎工具，通過社會協同，增強銀保聯動，讓更多小微企業獲得精準金融服務、讓更多的長尾群體得到增信支持。
於洋指出，“在開展信保業務的過程中，眾安保險始終以大數據為基礎，利用知識圖譜、圖像識別等技術提升風控精細化程度和自動化率，保障風險管理的高效率、精細化和真實性。”
據瞭解，目前眾安保險通過內外部的數據挖掘，加工2000+基礎特徵，並在此基礎上衍生上萬維特徵，用於反欺詐、信用風險識別、分層定價等風險管理的各個方面。
在保前信用風險識別環節，眾安保險針對不同渠道來源的客群做差異化模型設計，基於豐富的客戶特徵，利用傳統邏輯迴歸和機器學習算法構建差異化模型，實現不同用戶評級分層定價，並作為渠道獲客質量的重要評定依據。針對反欺詐，眾安保險通過構建關係網絡、精細化分析用戶操作行為等方式進行防範，並和保後聯動，挖掘欺詐客群特徵，迭代更精準的定義欺詐標籤，提升反欺詐模型的準確性。
在保中和保後環節，眾安保險有針對性地構建量化評分模型，來預測客戶管理的不同指標，如在貸客戶的未來逾期概率、入催客戶的持續逾期概率、存量客戶的未來價值等。
“我們通過風控、科技、數據多部門配合協作，使用量化模型對客群進行精細化管理，採用客群細分、高風險客戶管控、拒絕客戶回撈、提前預催等多種手段，不斷優化業務結構及風險表現，”於洋認為，“未來，消費金融的線上化趨勢會愈發明顯，各家機構消費金融風控能力的比拼就在於精細化管理程度上，而科技實力決定了風控精耕細作的深度。”
