最近許多小夥伴有這樣一個疑問：交費年期是該選20年還是30年呢？
買保險讓人糾結的問題實在是太多，這篇文章我們就來認真的研究一下這個問題。
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總體的來說，優選推薦選30年交費；
Why？
相比於20年交費，30年交費有兩個明顯的優勢：
- 減輕每年交費壓力；
- 提升保險槓桿；
第一，減輕交費壓力是顯而易見的。
第二，我們買保險就是買槓桿，希望用少的保費來撬動大的保障，30年交費時，每年可以交更少的保費便能獲得相同的保障，顯然槓桿更高了，若在交費期內前幾年發生保險事故理賠，我們交給保險公司的錢就要少很多，這就更划算了。
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但是，30年交費帶來的是累計所交總保費變多；
當然，交費期變長導致所交總保費變多是有道理的；
若在交費期前幾年發生保險事故，我們交給保險公司的錢就要少很多，這顯然對保險公司不利，所以保險公司會額外收取一筆保費來彌補這部分損失；這就使得多交保費變得理所當然了。
再一個，延長交費年期後，保險公司利用保費獲取的投資利潤變少，保費自然就得多交一些了；
但是我們通過額外交了一筆保費來購買這個槓桿作用來提升保險槓桿，並不一定佔到便宜；
這就需要我們考慮時間及收率的影響來計算一番了。
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若我們不買重疾險，而是把這一筆錢拿去按兩種不同的方式理財：
方式一（代表20年交費），我們每年投入7775元，一共定期投入20年，然後在若干年後的本金+收益是多少？
方式二（代表30年交費），我們每年投入6220元，一共定期投入30年，然後在若干年後的本金+收益是多少？
下面若干年後的本金+收益就是真實保費成本；
1）在60歲時，若能實現年化3.5%的收益率，20年交費的保費成本為32.1萬元，30年交費的保費成本為33.2萬元，顯然選擇30年交費不划算；
2）若能實現年化5%的收益率，20年交費的保費成本為43.97萬元，30年交費的保費成本為43.39萬元，這時選擇30年交費就更加划算；
3）若能實現年化6.5%的收益率，20年交費的保費成本為60.35萬元，30年交費的保費成本為57.22萬元，選擇30年交費要划算很多；
So，可以根據我們個人的理財能力來選擇。
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我們再來看一看年化3.5%收益率下的數據：
20年交費的保費成本是32.1萬元，30年交費的保費成本是33.2萬元，30年交費的保費成本是多了1.1萬；
注意，1.1萬是30年後的1.1萬，而錢是不斷貶值的，我們就假設今後30年的通貨膨脹使得物價翻10倍的話，那1.1萬購買力僅相當於現在的1000元；即使只翻一倍，也就相當於5000元。
在年化3.5%收益率下，30年交費的保費成本也就多了幾千元左右；
在多交幾千塊保費的情況下獲取兩個好處並不吃虧；
所以，若我們能保證年化3.5%收益率，選擇30年交費都基本是一件划算的事情。
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最後總結一下：
1）若預算不充足，交費期肯定選擇越長越好，能降低每期的交費壓力；
2）若預算充足，只要個人的年化收益率能達到3.5%，選擇長交費期也都是划算的，在目前的經濟環境下，獲取年化3.5%的收益並不困難；
所以，在一般情況下建議優選考慮30年交費。
