最近一段時間，朋友圈似乎有點被微粒貸刷屏的感覺，還有很多人跟我說，這個貸款利率有多低，有多划算。另外，最近有一個朋友拿著自己的徵信給我看，讓我看看怎麼回事，徵信顯示借貸貸款餘額25萬元（借唄的最高額度只有15萬元），單單借唄的每月還款額就達到1.3萬元，算上微粒貸、車貸、房貸、其他信用卡的還款，這朋友每月還款額高達2萬元左右，而他自己卻沒有穩定的工作，他跟我說，現在每個月都是在為還這些貸款而疲於奔命，每天簡直是生活在噩夢中。在談及為什麼會借這麼多借唄、微粒貸這樣的高利息貸款時，這位朋友說因為覺得利息便宜啊，所以每個月還款後又馬上借出來，而且身邊的朋友都是這麼操作的。我聽了，只能感慨，互聯網金融確實方便了很多人，但隱藏的高利率也讓很多人掉入了深深的債務陷阱。
01 目前正常的市場利率水平是多少
在討論微粒貸、借唄等之類的網絡貸款利率到底高還是低之前，先了解一下市場上的正常利率水平為多少，作為參照系。這個參照系包括國債利率、銀行間拆借利率（Shibor）、貸款市場報價利率（LPR）、商業銀行加權平均貸款利率等利率。
首先看看國債利率水平，這也是市場上的無風險利率，目前10年期國債利率已降低至2.538%，1年期國債利率只有1.1465%，處於近年來的最低水平。
按照上海銀行間拆放利率（shibor），最新1年期shibor為1.683%，也創造了新低。
各期限Shibor利率
1年期Shibor變動趨勢
上面兩個利率是整個市場資金定價最底層的利率，也可以看成是資金“批發市場”的利率。那麼下面，來看看資金的“零售市場”上的利率是多少。
資金的“零售市場”最底層的利率可以用貸款市場利率（LPR）為基準，目前1年期LPR已降至3.85%，5年期LPR已降至4.65%，也是近年來最低的貸款基準利率了。
LPR是商業銀行進行貸款利率定價的參考，那麼，商業銀行的貸款利率大概要多少呢？經查詢中國工商銀行2019年度信息披露報告，工行2019年貸款平均利率為4.45%。
資料來源：工商銀行2019年度信息披露報告
而股份制商業銀行、其他中小銀行的貸款利率可能會稍高，經查詢招商銀行2019年度信息披露報告，招行2019年短期貸款平均利率為6%、中長期貸款利率為4.72%。
招商銀行2019年度信息披露報告
根據一些地方的統計，2019年商業銀行短期貸款加權平均利率約在6%左右，這與招商銀行在年度報告中公佈的利率大致吻合。
而今年以來，市場利率持續下降，按照目前利率降幅，到年底商業銀行貸款加權利率預計在5%左右。
02 微粒貸、借唄等網絡貸款分期實際利率有多高
有人將信用卡分期、互聯網貸款、各種電商白條的利率稱之為合法的高利貸，指的是其利率水平已非常逼近高利貸，但還處於法律保護的範圍之內。很多人已經在不知不覺中被這些“合法的高利貸”包圍，這些貸款往往打著幫你提前實現消費升級夢想的幌子。先讓我們來看看這些讓我們能夠提前實現夢想的貸款利率到底多高。
現在一些已經真實標註了實際利率，但又非常隱晦地表明瞭實際貸款利率表。比如微粒貸，標註貸款日利率為0.045%，換算為年利率為16.425%，同時也以滾動文字的方式註明貸款利率為1年期LPR+12.575%。
比如借唄，在申請時也是日利率作為宣傳，日利率為0.015%-0.6%，看起來貌似利率不高，但轉化為年利率卻在5.475%-21.9%%。而真正能夠獲得0.015%貸款日利率優惠的人非常少。大部分都0.4%以上。我自己就是0.4%的日利率，同時在申請時也在合同中明確地註明貸款合同的初始年利率為14.6%，但我相信大部分人在閱讀這個時不會太認真看，只是簡單點擊一下“我已閱讀”的按鍵。
但是，另外一種情況，就是各類消費分期，比如信用卡分期、花唄分期等，實際利率就與名義利率存在非常大的差別，實際利率甚至可以達到名義利率的2倍。比如，花唄分期的手續費計算規則與信用卡計算規則完全一樣。詳細的計算過程可以參考《別再被忽悠，信用卡分期的利率高到驚人》。簡單來說，信用卡分期、消費分期這一類貸款，雖然本金是每期歸還了，但是利息卻是按照本金總額為計算基數，也就是說第一個月還了的那部分本金，在第二個月以後也要還第一個月的本金所對應的利息，所以實際利率會比名義利率高出近2倍。
借唄貸款合同條款
以上所有這些，都只是在你能正常還款情況下的利息，如果出現不能正常還款，則會有更高額的罰息，
所以，當你以為他們真的是為了幫你提前實現夢想的時候，越來越多的機構卻企圖藉助商業（特別是電商）作為放貸的載體，不但要賺取商品買賣差價的利潤，更重要的是賺取自己差價的高息。
03 怎樣避免陷入高利息陷阱
前面講到我那個朋友，陷入網絡貸款高利息陷阱也是從一些消費分期開始，因為覺得方便、利息低，就開始依賴上這樣的貸款。一旦需要錢，就從微粒貸、借唄等互聯網平臺貸款出來，而每次需要歸還分期時由從其他平臺貸款來歸還，歸還後立即把錢放出來，感覺永遠不用還錢。而實際上這樣做的結果就是，揹著14.6%甚至更高年利率開始利滾利，這樣高息利滾利的結果就是利息很快超過本金，文章開頭說的我這位朋友從借唄真正借款金額不到14萬元，每月還款1萬元多，目前已還了1年多了，借唄的貸款餘額還有14萬多，而徵信現實的貸款餘額卻是25萬元了，已經完全陷入了高利息的泥潭。怎麼樣避免陷入這樣的泥潭，有幾個建議
（1）充實自己的金融知識，識破這些被隱藏的利率陷阱
很多人覺得學習金融知識很難，特別是需要很紮實的數學基礎。數學是金融的基礎，這個沒錯，但那時對於金融專家以及搞學術研究的人而言，確實需要一定的數學功底。對於我們大部分人而言，學習一點簡單、基本的金融學知識，可以幫助我們識破生活中的很多陷阱，而且也不要我們有多深的數學基礎和經濟學理論基礎，我們可以找一些相關的通俗課程，跟著老師學習，就可以輕鬆掌握一些基本的金融基礎知識。
（2）時刻對各類消費分期的產品保持高度的警惕
最近，朋友圈很多人在發微粒貸的申請鏈接，打開鏈接顯示系統正在載入，一陣圈圈轉動，好像啟動了高深的算法來測定信用資格。傳完以後現出幾個斗大的字，告訴我直接能借50,000，讓申請的人油然而生一種成就感。哇曬，銀行都不睬我，但微粒貸卻可以免擔保給我信用貸款5萬元，而借唄則更是可以提供高達15萬元的信用貸款，簡直成就感滿滿，而且幾秒鐘就給出額度，用戶體驗感很強。類似這樣的產品有很多，包括白條、現金貸、消費貸、有錢花等。所以，搞不懂這些貸款收費模式和套路，不要輕易碰，忍住，忍住，忍住！而且要趕緊想辦法逃離這些高息貸款。
（3）儘可能想辦法延遲滿足，延遲消費
放貸者追逐利潤，在灰色地帶用高息短期消費貸款來謀取更大的經濟利益。而對於我們來說，必須拒絕寅吃卯糧的做法，特別是要在現在通過網絡消費已變得越來越便利，就更加要時刻警惕自己掉入債務陷阱，從管住自己的手開始。消費不起就暫時不消費，而等自己的收入水平能夠滿足自己的消費時才去消費。真正的成功者都能夠延遲滿足，推遲消費，從而有更多的資金投資自己、投資未來，在未來實現更大的消費。
