中青年是家庭保險配置的首要對象，應該排在孩子和老人之前，保險本質上是對沖家庭風險的一種財務性補償。
對預算有限的普通工薪家庭來說，保險預算的大頭應該用於家庭經濟支柱（收入貢獻者）。家庭支柱好，家庭才最穩固。
四個險種
相對於老人需要兩個險種（綜合意外、百萬醫療或防癌醫療），兒童需要三個險種（綜合意外、百萬醫療、長期重疾），中青年則需要四個險種（定期壽險、綜合意外、百萬醫療和長期重疾）。
和老人、兒童一樣，普通家庭都只投保消費型、保障型保險產品，用最少的錢獲得高保障。
不建議買任何返還型、理財型保險，否則最後的結局一定是顧此失彼（只有部分家庭人員有個別險種保障）或者保額不足（根本防禦不了重大風險）。
五套方案
下面我們預算和保障程度的不同設計了五套方案，供大家參考。注意可以根據自身投保條件或偏好，在各險種測評中調換某款產品，保障和價位基本都差不太多。
其中定期壽險、綜合意外險和百萬醫療險非常簡單，選擇市場領先的前幾名產品都沒問題。
最複雜的是長期重疾險，保障期限有保至70歲，有保至終身的；保障內容有隻保純重疾的，有保重疾+輕症的，有保重疾+中症+輕症的，還有保重疾+中症+輕症+特定疾病的。賠付次數有單次賠付的，有多次賠付的，有分組的，有不分組的，還有隻賠癌症的。因此，方案設計主要差別在於重疾險的配置。
以下方案以30歲男性為例，不同年齡、不同性別、不同產品會導致價格有所差異。
方案一：基本保障款
保障內容：100萬意外身故和傷殘保障，50萬猝死保障，5萬意外醫療。200萬普通住院醫療，400萬重疾醫療，提供住院押金墊付服務，包含質子重離子醫療費用等。100萬身故和全殘保障。50萬重疾賠付1次，保至70歲。
方案二：終身保障款
保障內容：100萬意外身故和傷殘保障，50萬猝死保障，5萬意外醫療。200萬普通住院醫療，400萬重疾醫療，提供住院押金墊付服務，包含質子重離子醫療費用等。100萬身故和全殘保障。重疾賠付1次50萬，中症賠付2次每次25萬，輕症賠付3次每次15萬，保至終身。
方案三：多次賠付基本款
保障內容：100萬意外身故和傷殘保障，50萬猝死保障，5萬意外醫療。200萬普通住院醫療，400萬重疾醫療，提供住院押金墊付服務，包含質子重離子醫療費用等。100萬身故和全殘保障。重疾賠付2次（2次癌症，或1次其他重疾+1次癌症），保額50萬或65萬（輕症賠付1次後重疾保額增至65萬），輕症賠付3次每次12.5萬並豁免後續保費，保至終身。
方案四：多次賠付增強款
保障內容：100萬意外身故和傷殘保障，50萬猝死保障，5萬意外醫療。200萬普通住院醫療，400萬重疾醫療，提供住院押金墊付服務，包含質子重離子醫療費用等。100萬身故和全殘保障。重疾最多賠付7次（含3次癌症和4次其他重疾），每次50萬。輕症可賠付3次，每次15萬，輕症或重症賠付後豁免後續保費。保至終身。
方案五：理想款
保障內容：200萬意外身故和傷殘保障，50萬猝死保障，5萬境內意外醫療+每次3萬不限次數的全球醫療，住院津貼600或1200元/天。200萬普通住院醫療，400萬重疾醫療，提供住院押金墊付服務，包含質子重離子醫療費用等。300萬身故和全殘保障。重疾最多賠付7次（含3次癌症和4次其他重疾），每次50萬。輕症可賠付3次，每次15萬，輕症或重症賠付後豁免後續保費。保至終身。
注意，以上方案僅按通用情況設計，可在上述方案基礎上根據自身情況進行適當調整，以適合自身家庭風險情況。
另外，我們既不能像很多家庭那樣錯誤地把保險預算的大頭配置到孩子身上，也不能只顧中青年保障更完善而忽略了其他家庭成員，家庭成員之間要合理分配。保障當然越全面越高越好，但家庭總保費建議一般不要超過家庭年收入的10%。在預算有限的情況下，既不要追求一次到位讓家庭承受過高繳費壓力，也不要無限等待一直處於無保障狀態，應先進行力所能及的配置獲得基本保障，待日後收入增長再加保。
小結
總結一下：
第一，中青年只需要配置4個險種
第二，根據預算情況參考5套方案
第三，比較並選擇適合自身的產品
按照上述三條執行，中青年的保險就不會買錯買貴了。
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