在这个世界上更多的就是像你我一样的普通上班族。收入有限，责任无限。这时候怎么选择保险呢？
一、需不需要保险
从转移风险的角度，越是收入不高，越需要保险。生病了，收入中断，医疗费需要30万，那靠谁呢？
靠另一半，你生病了，他（她）心理上担心你，行动上请假照顾你，请假了还得扣工资。因为爱你，他每天在医院陪护，任劳任怨，舍得再给他施加金钱压力吗？
靠兄弟姐妹，他们也有自己的家庭，亲兄妹表兄妹能拿出3万，他说哥你拿去用，不要还，这已经足够你心里暖暖的。30万都压他们身上，也很难。
靠父母，父母自己也年纪大了，这辈子把孩子拉扯大，尽力给孩子买房。有些老人家不闲着，还在种菜种粮，他们老了，想着趁着能动，种种菜，不仅省钱，孩子回来给他们带点回去，也想给孩子省钱。为你考虑了一辈子，让他们拿出本来养老的钱，你于心不忍吧。
靠朋友，水滴筹上朋友们的募集，大家看过吧，自己也捐过吧，大部分人是捐10块～100块，偶有500块，1000块的。你要说上千，一个页面滑下来，极少极少，如果有那是你朋友慷慨，没有也很正常。
如果病的很严重，家里拿不出30万，你可能都会说，娃要读书，我就不医了。
这个三十万，让你痛苦、纠结、难受，休息不好。但你如果每年只要几千保费就能撬动。真的有那么一天，拿到30万，给医院，好好配合医生护士，老婆或老公身体累了，请一个护工守夜。手术好了，30万没用完，剩下的钱作为回家的营养费和护理费，保险当然很需要。
二、怎么买保险
先买意外险，意外险是所有保险产品中，杠杆最高的产品，几百块钱就可以撬动几十万上百万的杠杆。
不仅保身故全残，小的磕碰导致的门诊住院也是理赔的。这里你要注意看一个点，产品是不是有免赔额。
什么是免赔额，用大白话讲就是超过x元开始赔的这个限额。如果你意外烧烫伤，在二级或二级以上公立医院花了2000元，都在保障范围内，免赔额是200元，那给你的就是2000元➖200元，1800元。电瓶车撞了，猫抓狗咬，掉下东西砸到头，拖地摔了一跤，都能保，骨裂的经历你有吗，磁共振检查，石膏，如果这些不用自己掏，当然很好。
再买定期重疾险。定期重疾险的保费低于终身型重疾险，先推荐定期。
重疾险的定价的重要参考依据来自于2013年中国保监会下发的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，部分内容见下表。
你可以看到，重大疾病导致的风险是和年龄成正比的，且四十岁后正相关程度越高。也就是年龄越大，重大疾病风险越高。
定期重疾险覆盖的是部分的生命，比如到70岁、80岁等。终身重疾险覆盖的是一辈子，活多久保多久。
先保定期重疾险。终身重疾香不香呢，当然香。
等你生活越来越好，可支配的钱越来越多的时候，再买终身重疾险做补充。
买定期，比什么重疾保障都没有强，至少，你在80岁（假如你选择保到80周岁）之前，有30万的重疾保障（假如你选择保额30万）。
定期重疾险选择的时候，需要注意一点，产品满期到你选的岁数，它返不返还你所交保费？返，那么当养老钱也是蛮不错的，相当于现在的你给未来的你留了一笔钱。不返，价格会更便宜一点。哪个好，看你现状，选择的主动权在你自己手里。
以上是对目前收入不高的小伙伴的建议，有一句话，开源，节流。对保险来说是一种开源，它打开了意外重疾发生后，你未来可使用的钱。它也是一种节流，让你不再需要准备那么多钱去应对风险，你准备的钱可用于增加自己的知识，开拓自己的眼界，成为更厉害更专业更优秀的自己。
