告別紙幣,人民幣史無前例大升級!安全便捷不輸支付寶和微信

從1948年12月1日誕生起,人民幣已經有72年曆史。不管人民幣如何改版,其紙幣的形態一直未曾變化。但在今年,人民幣將迎來前所未有的升級——數字人民幣即將與公眾見面,在蘇州相城區,一些人的部分工資就將以數字貨幣的形式發放。

什麼是數字人民幣?為什麼要發行數字人民幣?數字貨幣和支付寶、微信支付有什麼區別?瞭解這些問題,對每個人都十分必要。

落地!

蘇州相城區將用數字貨幣發交通補貼

據《科創板日報》報道,蘇州相城區是央行數字貨幣的重要試點地區。蘇州相城區各區級機關和企事業單位,工資通過工農中建四大國有銀行代發的工作人員,將在4月份完成央行數字貨幣(DC/EP)數字錢包的安裝工作。5月,其工資中的交通補貼的50%將以數字貨幣的形式發放。

對此,一位蘇州相城區政府部門人士向記者表示,該消息屬實,央行數字貨幣應用確有落地,此前已經收到文件,具體是金融監管局在負責。

央行數字貨幣應用將在蘇州落地也印證了此前的一則消息。

4月14日晚間,一張央行數字貨幣在農行賬戶內測的照片在網絡流傳開,消息稱,央行數字貨幣在深圳、雄安、成都、蘇州四個試點城市測試。

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圖片來自網絡

從網上流出的農行數字貨幣錢包截圖看,其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似,如農行數字貨幣錢包首頁中,有“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。

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圖片來自網絡

記者就此消息向多位銀行人士求證。一位農業銀行人士向記者表示,數字貨幣在央行的統一安排下有序進行,具體信息等央行發佈。

央行數字貨幣落地尚未“官宣”,但市場已先一步有了動靜。繼昨日大漲後,今天數字貨幣開盤走強,相關概念股大漲,截至收盤,眾應互聯、廣電運通、恆寶股份等15只個股漲停。

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什麼是央行數字貨幣

央行數字貨幣應用落地無疑一個大消息。但是,央行數字貨幣究竟是什麼,相信不少人還是一頭霧水。

央行數字貨幣就是指中央發行的數字貨幣,屬於央行負債,具有國家信用,與法定貨幣等值。

中國央行數字貨幣還跟別的央行數字貨幣不太一樣,它的英文簡稱叫做"DC/EP"。

DC=digital currency就是數字貨幣

EP=electronic payment則是電子支付

此前,央行數字貨幣研究所所長穆長春對其進行了清晰定義,即"其功能屬性與紙鈔完全一樣,只不過是數字化形態","是具有價值特徵的數字支付工具"。

定位上,DC/EP是M0替代(紙鈔和硬幣),而不是M1(M0+活期存款)、M2(M1+定期存款)。

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資料圖,圖片來源:劉國梅 攝

具體來看,央行數字貨幣不計付利息,可用於小額、零售、高頻的業務場景;使用時應遵守現行的所有關於現鈔管理和反洗錢、反恐融資等規定,對央行數字貨幣大額及可疑交易向人民銀行報告。

央行數字貨幣是法幣,具有法償性,也就是說,不能拒絕接受數字貨幣。從法權性講,其效力和安全性是最高的。

央行數字貨幣採取的是雙層運營體系,先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構,再由這些機構兌換給公眾。

DC/EP和支付寶、微信支付有何不同

有人可能會說央行數字貨幣聽起來和支付寶、微信支付好像差不多啊?

那麼,央行數字貨幣和支付寶、微信支付有什麼不同呢?

記住這一點:央行數字貨幣替代M0,其功能和屬性與紙幣相似,只不過形態是數字化的。

而支付寶、微信支付等第三方互聯網支付,走的是商業銀行存款貨幣結算,屬於M1和M2級別的數字化,不具有M0級別法律效力,更不可能取代M0。

M0:一般指的是流通中的現金

M1 :一般包括 M0 + 各單位的活期存款,

M2:包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客戶保證金。

DC/EP採用雙層運營體系。穆長春曾表示,雙層運營體系不會改變流通中貨幣債權債務關係,為保證央行數字貨幣不超發,商業機構向央行全額繳納準備金,央行的數字貨幣依然是中央銀行負債,由中央銀行信用擔保,具有無限法償性。

另外,央行數字貨幣不需要賬戶就能夠實現價值轉移。具體場景中,只要手機上有DC/EP的數字錢包,不需要網絡,只要兩個手機碰一碰,就能實現轉賬功能。傳統電子支付在沒有信號的環境中無用武之地,而DC/EP不需要網絡就能支付,因此也被稱之為收支雙方“雙離線支付”。

“即便是Libra也無法做到這一點。”穆長春表示。此外,中國版數字貨幣不需要綁定任何銀行賬戶,擺脫了傳統銀行賬戶體系的控制。

在極端條件下如天災、地震等情況沒有網絡,網銀和第三方機構的使用則會處於癱瘓狀態,而DC/EP的雙離線技術可保證在極端情況下和紙幣一樣使用。

另外,把支付寶、微信支付比作一家銀行來說,你們的錢都是存在這個銀行裡,所有的交易都是在銀行裡轉賬。雖說支付寶微信體量是足夠大,但是也不排除破產的可能性,畢竟商業銀行也會破產,這樣億萬用戶資產的安全得不到保障,對於監管層來說,必須做到未雨綢繆。

專家:現金使用大部分會被替代

那麼,央行央行數字貨幣的落地會產生怎樣的影響呢。

金融分析師肖磊向記者指出,首先,央行數字貨幣(DC/EP)是替代M0(流通中現金),但是要考慮發放形式。目前來講,銀行以電子錢包形式發放客戶支取的現金,牽扯一個複雜的管理和運營體系,還不具備在全國推廣這種形式的條件。在蘇杭等移動支付比較發達的地區,以交通補助形式在銀行僱員體系內首先推行,覆蓋面沒那麼廣,推廣起來比較容易。未來可能還會有類似的補助在扶貧系統、教育系統、慈善系統進行推廣。

此外,DC/EP雖然是不記名的,但是使用者資金的流向是可追蹤的,記錄是透明的,這是現金支付沒有的特點。以交通補貼等形式進行推廣很容易刺激大家使用,在疫情背景下,DC/EP這種可溯源的屬性,對防疫能提供很大幫助。

最後,DC/EP替代M0的使命會逐步實現,兩到三年時間會有30%至50%的M0被央行數字貨幣替代,基本實現央行數字貨幣全國範圍推廣,平常的現金使用大部分會被替代。這次農行首先推廣,其實也是有很強的現實意義,也是因為中國目前現金使用最多的,是農業農村等體系,農行M0的量更多一些,所以目前看首先是在應用場景更多,移動支付更發達的蘇州、成都等地試運行,但未來全國範圍內會很快落地。

“當然,我個人認為其本身還有助於人民幣的國際化,這是一個溢出效應,未來值得期待。”肖磊表示。

另外,中信證券研報指出,從中長期來看,目前國內M0規模8.3萬億(增速逐年下降至5%以內),作為M0部分替代,預計央行數字貨幣投放量將在萬億規模,受客戶習慣和技術條件的限制,取決於現金交易替換規模和電子支付替換規模。(來源:每日經濟新聞)

責編: 黃鑫 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉

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