开头咱先给大家说一个重疾险拒赔的案例：
2016年10月，谢女士在某保险公司为自己投保了一款“返还型终身重疾险”，保额为15万元，每年保费交1万多。
2017年3月，确诊为蛛网膜下腔出血，并下达了病危通知书，病情严重可能危及生命，需要立即进行手术介入。
在手术方案选择时，医院提出了两种方案，一种为传统的开颅手术，一种为更为先进的微创介入手术，后者无论是手术风险还是预后风险都显著低于前者，谢女士家属当然选择了微创的方案。
手术很成功，谢女士半个月后出院，期间花费医疗费一共27万余元。谢女士在确认了保险责任后，向保险公司递交了理赔申请。没想到，她的理赔申请竟然被拒赔了！
而保险公司拒赔理由：保险合同确实承保谢女士所进行的手术，但同时赔付条件中也要求必须实施开颅手术，谢女士进行的微创介入手术并未开颅，没有达到合同中的理赔标准。
可能大家看到这里又该说，保险骗人了。
但这就是重疾险的大坑：真正确诊即赔的病非常的少。
重疾险真正的赔付规则
也稍稍了解过保险的客户，可能很容易就回答出，医疗险和重疾险有什么“区别”：
医疗险是报销型，先看病再报销，花多少报多少；
重疾险是给付型，确诊即赔，一次性赔付保额。
这种说法非常普遍，很多代理人就是这么介绍重疾险的，这也使得“确诊即赔”这四个字已经深入人心了。
然而今天有保君想告诉大家的是：重疾险确诊即赔，只正确了10%！
什么这么说？因为只有很少的病可以做到确诊即赔，剩下的情况需要满足不同的理赔条件才可能申请理赔。
为了明确重疾险的赔付规则，银保监会统一定义了25种重大疾病，实际操作中，这25种疾病占了重疾险理赔的95%。
那么这25种疾病里面有几种，可以做到确诊即赔呢？
1、确诊即赔的疾病只有3种，没错只有3种！
（1）恶性肿瘤、（2）严重III度烧伤、（3）多肢体缺失
由于恶性肿瘤占重疾赔付6成以上，可以说重疾赔付赔的大部分都是癌症，都是确诊癌症就可以赔付，所有这也深化了重疾险确诊即赔的概念。
然而剩下22种疾病都有不同的
2、实施特定手术可以赔：
这类一共有5种，分别是：
重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术
这5种重疾，确诊只是第一步，只有实施了对应的手术，才能获得赔偿。
这就是本案中，谢女士被坑的地方：实施的对应的手术，才能获得赔偿，合同中要求开颅，但谢女士实施的是微创。
然而大家应该注意到了这个赔付规则不是保监会统一规定的赔付规则，而是保险公司自己规定的，所以这个案例还有后续：
法院表示保险公司不应以被保人采取何种治疗方式，来限制对保险事故的认定，同时其行为在一定程度上剥夺了谢某的选择权，根据保险法的相关条例规定，
法院裁定该条款为无效条款。
最终，法院作出判决，要求保险公司向谢某赔偿保险金！大快人心！
医疗水平却在不断的发展改革，这就导致了原有的标准规范与今天的医疗条件非常不适应，以前治疗蛛网膜下腔出血唯一的方法可能就是实施开颅手术，但是如今医疗技术发展，更新的技术使用。
3、达到约定的疾病状态：
我们说一下最后一种，赔付条件这一类包括的疾病最多，一共有17种，而且也是最坑爹的。
这类重疾普遍都设有90-180天不等的等待期，等待期过后，病情仍然没有好转，才能达到赔付标准，严格很多。
所以等待重疾赔钱可能黄瓜菜都凉了。
尾巴
最后说一句，今年3月份，中保协在官网公布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向社会公开征求意见。
新的规范中，在重疾的定义、赔付条件等方面都做出了很多修改，更适应当前的医疗条件与水平。今后可能像谢女士这的拒赔案例会越来越少了。
所以，大家选择重疾险时，一定要看仔细条款。重点看银保监会规定以外的疾病赔付方法，绝大部分的坑都在这里面！
