说起保险，其实我家的保险买的并不理想。老公，大宝，和我的第一份寿险，都是10年前买的人情单。在根本不了解保险的时候，买成了保额最低保费最高的分红型保险，最开始的时候没有觉得压力太大，但这几年，陆续又加了几份保单，加上小宝的出生，家庭成员的增加，导致家庭保险的总支出压力山大，而保险退保的损失极大，悔已晚矣。
以我的血泪史奉劝大家：1，千万不要因为人情单而买保险，你的人情单对你的朋友也许只有一年的帮助，但你却要因为这一次选择而交费几十年甚至终身。事实上，绝大多数的保险业务员都干不过三年，前几天平安又给我指派了一个新的业务员，我说，看来我的保险经纪人又离职了，她说：我很抱歉。2，买保险之前一定要自己先学习一些保险知识，以免像我一样被忽悠。
今天来讲理财训练营第三课：保险别乱买，不花冤枉钱
这节课主要解答两个问题:
第一:如何合理配置家庭资产?
第二:保险分哪几类，怎么才能不花冤枉钱。
这节课开始之前，先要给大家讲一个故事。有一位王先生，是一位家庭责任感和事业心都很强的人，在北京经商多年，小有所成，他非常具有风险意识，很早就意识到自己是家中的顶梁柱，经过了解和深入思考之后，定制了一份个人的保险方案。
但天有不测风云，就在去年王先生被确诊为脑瘤，并立即转回北京医疗条件最好的医院进行手术治疗，这次患病对王先生先生及其家人就像一个晴天霹雳，让其家庭生活及生意都经受了很大的打击。病魔无情，到年中的时候，王先生的脑瘤复发病情加重，最后医治无效身故。经过多次核查，确认无误之后，保险公司赔付了300万元。王先生的家人们拿到赔款之后不禁泪流满面，因为这300万不仅仅是一笔理赔款，更是他对这个家的爱和一份保障。
故事令人唏嘘，但是我想很多朋友可能深有感触，尤其是在北上广，我们很多人面对疾病、失业、意外时,抵抗能力真的很弱，直到躺在医院，面对巨额医疗费用的那一刻，才彻悟，早知道用保险给自己多一份保障了，保险真的很重要，但究其根本，还是因为很多人没有给自己做一个正确的家庭资产配置。要知道，只有合理地去配置你的资产，才能够有效地去抵御风险。
这里先给大家看一幅图，它就是"标准普尔家庭资产配置图"，它是由全球最具影响力的信用评级机构的标准普尔公司，调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭资产配比得到的。
图片发自简书App
我们可以看到，家庭的资产被分为了四个账户。
第一个账户：备用金账户，也就是平时要花的钱。
一般用来做短期消费和应急，一般是存家庭3-6个月的开支，依据家庭的日常收入自己来调节，我们一般会将钱放在不会亏钱的货币基金里面，或者可灵活支取的短期银行理财里。
第二个账户：保险资产账户。
这个账户里面放的可是保命的钱，是为突发意外准备，用来保障家庭成员，不让家庭资产因为意外事件遭受巨大损失。
第三个账户,是保本升值账户。
我们不需要这部分获取很高的收益，但我们要打赢通货膨胀。所以这个账户会有较多的债权类的资产。比如银行理财，长期国债，债券基金都是不错的选择。
第四个账户，是为了提高收益的账户，装的是生钱的钱。
这个账户里我们会投入一些中途会有一点亏损，但收益率也较高的理财产品，一般比较常见的股权资产，包括股票基金，或者另类资产中的房地产基金等。总而言之，四个账户的配置比例会随着年龄、收入、家庭人口的变化而变化。
我们再来重点讲第二个账户的内容。
我们都知道现在医疗成本很高，如果你不会转嫁风险，就很可能“一病回到解放前”，因此我们需要一份商业保险来帮我们转嫁风险。
也许你会说，我有社保！没错，人人都有社保，但是那并不足够。我们说都社保，其实就是社会保险。绝大多数在企业工作的人，都会缴纳五险一金，单位给交一部分，个人再交一部分，这其中的“五险”呢，就是我们经常说的社保。
这“五险”分别是：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。
如果你觉得只要有社保就可以给你保障，那你就太天真啦。因为到目前为止，很多重大疾病的特效药，副作用小的进口药，医保依然是不能报销的。真正能报销的药品，在已知药品名录里不仅仅占到1.4%，医疗保险能发挥的作用十分有限。
社保有起付线和封顶线，也有许多的自费内容，也就是不在社保范畴内的，那自费内容、和封顶线以外的内容怎么办呢？这时候，我们就可以通过商业保险来获得赔付。
我们要清晰的知道，社保必不可少，但社保的作用不能抵御一场大的风险来临，要让你有尊严地生活，我们必须给自己配置一份商业保险。
但其实说到商业保险，很多人对它的印象并不好。原因是八九十年代有些不负责任的保险推销员，为了销售额不择手段，把自家的保险产品说的天花乱坠。结果当事故发生时，当初的许诺却得不到兑现，久而久之大家就觉得商业保险太不可信了。
其实，这些都是行业乱象导致的，只要我们学会配置商业保险，就可以避开这些买保险的雷区。
商业保险主要包括两大类，人身保险和财产保险。人身保险呢，保的就是人的生命和身体，财产保险呢，保的是财产和相关的利益。它主要分为四大类：医疗险、重疾险、意外险和寿险。
接下来，我给大家介绍下他们的作用分别是什么：
1，医疗险
医疗险解决的是住院期间医药费报销的问题，它和社保相辅相成 ，社保报不了的部分，比如说一些进口药，自费药，医疗保险会进行补充报销。
重点是这类的医疗保险，还非常便宜，30岁左右的朋友，每年只要花300-400元，就能拥有100-200万的住院报销保障。此类保险都是消费型，交1年保1年。
告诉大家一个小窍门：一定要上可续保的医疗保险，就是生病用了医疗保险，下一年保险公司还接受你，可以让你上医疗保险的产品。
2，重疾险
重疾险相对医疗保险来说稍微有点复杂。很多朋友容易混淆重疾险和医疗险，会认为他们都是用来报销医疗费的，没有必要重复购买，其实这是一个特别大的误解。重疾险也叫“收入补偿保险”，可以叠加购买、保额较大、赔得多。
它与医疗险区别是，医疗险是报销型的，花多少报多少，报销的费用不会超过实际花销。重疾险是直接赔付性的，不管你花了多少，也不管你其他保险已经赔了多少，只要符合合同要求，就把约定的钱打给你。
举个栗子，老王购买了50万的重疾险和50万的住院医疗险，因为患甲状腺癌住院治疗，期间花费了15万，社保报销10万，自费5万。最后保险公司在住院上报了4万，又给了50万重疾赔付。这里建议大家在选择重疾险的时候，选择保额要相对于年收入3-5倍的，一般来说不建议低于30万。
30岁左右的人，只要花1000多，就可以买，如果经济不是太紧张，建议多花一点，比如5000块钱上个储蓄型的重疾险。
3，意外险
意外险顾名思义就是因为意外导致的死亡或者受伤会赔付，比如说：车祸死亡、猫抓狗咬受伤等。一般意外险都属于消费险，各个年龄段保费差不多，只要100-200元，你就能拥有50万的意外身故、伤残保障。
4，寿险
寿险根据保障时间的长短分为：定期寿险和终身寿险，它理赔的是人的死亡。不管是什么原因导致的死亡，只要死了就赔。
定期寿险就是保一段时间，比如10年/20年/30年或到60/70/80岁，在这段时间内身故了才赔付，到期还生存，那么钱就不还了。这个保险是为家庭的“顶梁柱”设计的。
而终身寿险，就是保一辈子，保障时间更长，优点是保险公司给的钱肯定可以拿到，毕竟人终有一死嘛，但正是因为可以拿保额，所以保费会略高，甚至有些不是很划算，大家要提前算好。
注意：保险的作用不是降低风险，而是转移风险，避免意外发生后给家人造成巨大经济损失。
我是奔跑的西瓜
二胎宝妈，定居深圳
不打鸡血，也不贩卖焦虑
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