第157次有價值的分享
原創 | 明亞合夥人、資深銷售經理黃小龍
百萬醫療是入門、墊底醫療，而不是什麼高端醫療險。別看個保額幾百萬就感覺真的自己能在醫院花費幾百萬。還是這麼說：保險公司拿幾百萬請你客，不過飯店叫沙縣小吃，任點任吃，你能吃多少？對了，前10籠蒸餃要自費。
為什麼要推薦中端醫療險？只為前10籠蒸餃不需要自費，小額理賠能直接在線操作，有墊付功能，最關鍵保費並沒有比百萬醫療險增加多少，還可以附加門診責任，附加特需部/國際部/VIP部，直線升艙，尊貴體驗。
1、保險公司
復星聯合健康保險公司，總部位於廣州，大股東是復星集團，先後投資復星醫藥、復地、豫園商城、建龍集團、南鋼聯、招金礦業、海南礦業、永安保險（2007年）、分眾傳媒、Club Med、Folli Follie、復星保德信人壽等，第二大股東是宜華（保利）地產。
2、產品歷史
復星聯合樂健一生的歷史是2015年從永安財險樂健一生開始運營的，2018年復星聯合開始接手經營，定價基礎和嚴格的健康告知，保證樂健一生的續保穩定性，比較強，有住院0免賠，住院不花錢。
值得說明的是，復星聯合樂健一生沒有住院津貼，有住院津貼的產品，穩定性差，因為生病住院不花錢，能賺錢，保險公司 產品虧損了，損失是我們這些客戶。
永安財險的樂健一生理賠過以後可以轉保復星聯合樂健一生，只要不是增加保額，降低保額或者同保額，可以免健康告知、免等待期轉保復星聯合樂健一生，連永安財險的樂健一生都可以轉保復星樂健一生，正常情況下是可以選擇最新版本。
樂健一生的定價基礎和低端的百萬醫療險不一樣，百萬醫療險是默認客戶先用社保，是社保補充版本。樂健一生是中端醫療險，默認客戶不走社保，優勢非常明顯。
3、保費測算
（1）34歲客戶：樂健一生支持0免賠，同樣住院花費合理且必需的6000元費用，假設社保報銷2000，平安e生保未達到理賠起付線，1分錢都理賠不到，樂健一生卻可以100%報銷，4000元全部報銷。
（2）0歲小孩：復星聯合樂健一生的保費更優，0免賠情況下，保障還更全，非常適合大人和小孩一起投保，孩子可以附加門診，大人單選住院。同樣的情況下，小孩一個感冒發燒，住院花2000多塊錢，還是樂健一生能夠理賠到，體驗會更好。
（3）無社保版（非常有優勢）：很多北上廣深的父母，因為沒有當地社保，也不能給小孩買少兒醫保，只能配置無社保版醫療險，當我們選擇無社保版時，差別簡直天壤之別，然而，復星聯合樂健一生的無社保版完全是良心價。同理，我們也可以看到，對大人選擇無社保版，也是象徵性地增加了一點點保費。無社保版本的優勢體現在如果我們去外地就醫，比如說北京，不需要在當地辦理轉診手續、也不需要開具轉診證明，直接就可以去外地就醫。
在外地就醫的時候，不是我們想住院就去住院，比如住院前我們需要進行一系列的門診檢查，這個門診檢查費用，上海的醫保在北京看的門診也是不能報銷的，因為我們選擇的是無社保版本，住院前7天和出院後30天在門診做的相關檢查，在醫保不能報銷的情況下，保險公司還是可以100%報銷（有社保版本在醫保沒有結算的情況下，只能報銷60%）。
無社保版本的醫療險在墊付服務的時候優勢非常大，比如發生交通事故的時候，社保卡不能使用的情況下，如果我們選擇是有社保版本的醫療險，申請墊付保險公司最多隻墊付60%。而無社保版本的墊付保險公司是按照100%。
4、推薦套餐
一般家庭，推薦套餐4：住院0免賠，不含門診責任，有社保版/無社保版。更加推薦選擇無社保版本，直接過濾有社保版本。
高端家庭，推薦套餐8：專員0免賠，含門診責任，可以選擇含特需門診的套餐，無社保版。當然，特需，不如msh欣享有優勢，樂健一生是事後理賠。MSH欣享人生B是事前理賠，服務不一樣，但是保費差不多
5、核保經驗
復星聯合健康的核保總體偏嚴格，非標體投保雖然通過復星聯合的專屬WE保通APP支持人工核保，但是核保通過率還是偏低，標體的話，直接走700度投保即可，支持智能核保，非常方便。
6、投保渠道
（1）首次投保，被保險人年齡限30天-54週歲，本產品最高可續保至80週歲；
（2）被保險人職業類別需為1-4類；
（3）附屬被保險人，可以為： 主被保險人的配偶、未成年（已滿30天且不足18週歲）子女；
（4）18週歲以下無穩定工作收入，經濟上完全依賴父母的未成年人不可單獨投保，滿足以下條件的除外：僅投保免賠額5000元及以上的住院套餐（不能選擇門急診責任）者，這個套餐不推薦，沒有優勢，不如e生保和尊享一生。
（5）3-17歲，小孩單獨投保，可以選0免賠住院套餐，且需要已經投保復星聯合長期重疾險產品10萬能保額以上，並且非標體柯通過WE保通app進行投保。對標準健康體未成年人，在700度上也可以先投保媽咪保貝，然後再單獨投保樂健一生，不一定要去we保通進行投保
7、重要須知
（1）猶豫期：本產品為一年期保險產品，無猶豫期；
（2）等待期：本合同生效日起30天內（含第30天）為等待期，續保時無等待期；
（3）既往症：指在保險人對其保險責任生效之前被保險人已知或應該知道的有關疾病或症狀。通常有以下情況：
①在保險人對其保險責任生效之前，醫生已有明確診斷，長期治療未間斷；
②在保險人對其保險責任生效之前，醫生已有明確診斷，治療後症狀未完全消失，有間斷治療情況；
③在保險人對其保險責任生效之前，未經醫生診斷和治療，但症狀明顯且持續存在，以普通人醫學常識應當知曉。
（4）續保約定：
本合同保險期間屆滿時，投保人可向保險人申請續保本合同。續保不重新計算等待期。
續保時，保險人以被保險人首次投保時的狀況作為風險評估依據，不會因為被保險人個人的風險狀況變化或已經產生理賠而拒絕投保人為被保險人繼續投保。
保險人有權根據被保險人的年齡、醫療費用通脹水平、本保險合同整體經營狀況調整被保險人在續保時的費率，但費率調整適用於本合同的所有被保險人或同一投保年齡段的所有被保險人，保險人不會因為某一被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨調整該被保險人的續保費率。在投保人接受費率調整的前提下，保險人方可為投保人辦理續保手續。
本合同期滿後30日內，經投保人申請，保險人簽發保單，視同為同意續保。續保保單和上年度保單的保險期間在時間上不間斷。本合同期滿後30日內，因投保人未申請續保本合同或未繳納續保保費的，視為放棄續保權利。投保人需重新申請投保，經保險人審核同意後簽發保單，且需重新計算等待期。
（5）醫院範圍：當地基本醫療保險管理機構最新公佈的二級以上（含二級）的定點醫院，本產品所指特需部包括上述醫療機構範圍內公立、私立或民營醫院的特需病區、外賓部、國際醫療部、VIP部等
（6）本產品附加就醫健康衛士尊享服務
（7）住院費用墊付服務：保險責任範圍內自付住院醫療費用超過2萬元的，可以享有該服務。當被保險人入院後，可以撥打復星聯合公司全國統一客服熱線4006-11-7777申請住院費用墊付服務，詳細請查閱附件。
（8）可通過關注“復星聯合健康保險”微信服務公眾號，申請在線理賠。小額微信理賠的限額為1,100元（免提交理賠申請資料原件）；非小額微信理賠案件，您在申請在線理賠後還要同步提交理賠申請資料原件。在線理賠申請的流程為“報案—立案—理算—審核—結案—通知—給付”。超過1100元，直接我們審核資料後，快遞原件到復星聯合，這樣的理賠時限更快，因為最終原件還需要快遞的。
（8）16歲以下戶口本，有效期選長期；
8、理賠流程
我們在客戶投保完就建議客戶有需要時第一時間聯繫我們，這樣非常有助於我們後續跟進的。萬一出險，我們會安撫客戶，幫助客戶報案，獲得保司的郵件清單後，我們整理後發送理賠所需資料清單，讓客戶放心住院，後續的理賠由我們來全程協助，當客戶治療痊癒出院，客戶聯繫我們，我們會讓客戶拍照給我們，再幫助初步審核資料，確認無誤後，我們下順豐快遞單，上門取件，直接郵寄到保司，等待核賠和理賠到賬，一般的時長為2-3個工作日到賬，客戶全程不要操心保險的事情，我們就是貼身顧問。
樂健一生的理賠非常方便，低於1100以下的，直接通過“復星聯合健康保險”官方微信就可以進行在線申請和辦理，上傳資料即可報銷。如果超過1100以上的理賠，才需要郵寄資料。
當然，復星聯合樂健一生是支持20000以上墊付服務，保司可以先行墊付，後期拿發票進行報銷後，扣除墊付部分再發放理賠款。
9、競品分析
MSH欣享人生B：保費更高，可對接範圍更廣，支持直付，土豪專屬。
安盛天平智選：保費居中，服務居中，支持直付，過渡產品。
10、其他事項
（1）樂健一生最高可以續保到80歲，是不是很坑，其他家都是續保至99歲？
答：能續保到99歲，當然最好，但是服務是不是夠好，是否能夠做到住院0免賠，才是眼前更關注的，再一個就是眼下的銷量和續保穩定性，如果某款產品可以續保至99歲，買了第二年就停售了，那也是空的。說到底，一款產品的續保性是否好，一定是靠理賠服務和體驗增加市場佔有率，形成規模，才能保證未來的發展，聽其言，還要觀其行，樂健一生中端醫療險，就是一款實實在在，銷量很大的，穩定性很好的中端醫療險，至於80歲之後怎麼辦？如果能夠一直保障我至80歲，足矣。
（2）既往症不賠？
答：醫療險一般都不理賠既往症。
（3）樂健一生原來是媽媽和兒子投保的住院0免賠，套餐4，現在續保，可以變更投保套餐嗎？如果是從附加門診責任減為不含門診責任呢？需要重新健康告知嗎？
答：升級套餐需要重新健康告知；降級套餐，不需要重新健康告知。另外：1、家庭單保險期間內不接受新增被保險人以及變更保險方案，若有新生兒可以在續保時申請加入保險計劃。2、保單年度內退保的，原保險期間內同一人員不再接受投保。
（4）樂健一生續保的費率比新投保的費率多一些，怎麼理解？
答：樂健首年是在正常保費上 * 0.95，疾病等待期30天不收費，首年保費所以打折了。次年後都是保1整年，所以保費不打折。
我們明亞保險經紀大家族2016年成立，目前成員超1300人，成員遍佈全國各地，多畢業於一流高校，擁有法學、醫學、心理學等碩士、博士背景，業績全國第一。
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