无论是传统金融还是互联网金融，服务于实体经济是金融发展的核心要素。金融与实体经济的发展可以说是相辅相成、共同发展的过程。而实体经济的覆盖面和内涵广泛，较多的实体经济参与主体在银行业金融机构的信贷服务范围之外。
P2P网贷经过十多年的发展，已经成为普惠金融的重要组成部分，并且服务范围不断延伸，服务质效明显提升。P2P网贷平台实践普惠金融的模式，从资金流向上看主要包括对小微企业融资、消费金融以及对三农业务的支持。
众可贷将从多方面阐述P2P网贷参与普惠金融的政策、实践、优势以及未来的方向。
普惠金融政策导向
国务院发布的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，将普惠金融提升到国家战略高度，并提出到2020年要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。而普惠金融也成为近期召开的两会热点议题，代表提议推动普惠金融发展，借力金融科技纾困小微，提升服务质效。
P2P网贷实践普惠金融
普惠金融最显著的特征即是包容性、普及型和便捷性，但是传统金融因为业务风险控制的原因，开展有明显的局限性，所以在这背景下，近几年P2P网贷平台普遍贯彻普惠金融精神以支持实体经济发展。
近几年来P2P网贷的借款人数出现了较大幅度的上升，2017年全年P2P网贷行业借款人数达到了2243万人，相比2013年15万人，增长了148.5倍。其中，从2014年开始至2017年均出现倍数级别的增长，可见通过P2P网贷接受金融融资服务的借款人与日俱增，市场借款需求较大。
通过获取的平台借款人数，对借款人的地区数据进行分类汇总，可以看到借款人不仅来自耳熟能详的中大型城市，还包括中西部的自治州等地区，遍布全国389个地区，可见消费金融业务服务了全国各大地区的群众，也与普惠金融的定位相一致。通过可获取的数据，我们发现经济发展相对落后的西部地区（12个省市），同样获得了相应的金融服务，约占同期成交规模18.25%的比例。
P2P对服务人群的支持
1、对小微企业的支持
工商数据显示，截至2017年末，我国小微企业约有2800万户，个体工商户约有6200万户，中小微企业包含个体工商户占全部市场的比重超过90%。在金融融资方面，由于传统金融机构在给小微企业授信时出于风险控制的原因较为谨慎，超过半数的小微企业无法从传统金融机构获得融资。因此，包括P2P网贷在内的民间融资成了小微企业融资的主要渠道来源。
P2P网贷服务的小微企业累计成交量约为1万亿元，此数据包括小微企业的直接借款，还包括小微企业主以个人名义通过车贷抵押、信用等形式进行的借款，借款用途主要是生产经营周转等。从规模走势看，2017年前呈现逐年上升的走势，2017年全年小微企业成交量约为3097.03亿元，2018年因为行业景气度的原因出现下滑，下降至2737.95亿元。
2、对个人消费的支持
随着国内经济结构的进一步调整，投资、出口增速有所下降，居民收入较快增长使得消费对经济增长的贡献出现了明显地提升，消费占经济增长过程中的比重进一步上升。根据国家统计局公布的数据显示，我国最终消费率稳步上升，2017年的数值为53.6%，达到了最近十年来新高。不过，相比于发达国家70%以上的最终消费率，还有不小的上升空间。P2P网贷在支持消费金融的发展中也起到了巨大的作用。
消费金融资产由于借款人分散、件均较小、风险控制相对容易，更加符合P2P网贷行业小额普惠金融的特质。众可贷就始终秉持小额分散的原则，2018年人均借款3000元左右，极大的分散了逾期风险，也使得众可贷的消费金融业务已经成为P2P网贷行业红火的资产类型。
P2P网贷消费金融业务的成交量规模迎来了爆发式的增长，2018年成交量已经达到了5272.17亿元，相对2017年增长了23.60%。
3、对三农业务的支持
根据资料显示，在2004年至2018年期间，我国连续15年发布了以“三农”为主题的中央一号文件，深入推进农业供给侧改革，足以说明“三农”问题在中国现阶段发展中的重要地位。
P2P网贷近年来在三农业务上给予了明显的支持，P2P网贷的三农业务主要涉及的业务模式包括农业企业贷款、农户借款等，借款用途包括扩大种植规模、租种土地、购买种子化肥、牲畜饲养，购买现代化设备和扩建养殖场地等。如下图5所示，2018年P2P网贷的三农业务成交量为276.15亿元。
P2P网贷助力实体经济的优势
1、P2P网贷是传统金融助力实体金融的重要补充
P2P网贷最初创立的契机在于不少个人、小微企业因为资质较弱，无法从银行等传统机构获得金融服务，或者这部分借款群体的资金周转的需求较为急迫，在相关市场需求的背景下催生了民间融资的发展，而P2P网贷就是将民间融资需求互联网化的过程。
因此，P2P网贷的最大优势是使传统银行难以覆盖的借款人能充分享受贷款的高效和便捷，这在一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。
2、金融科技提升资金配置的效率
传统金融对授信的操作较为复杂，因此从申报至放款往往经过较长的审核周期，根本无法满足资金需求急迫的借款人。而P2P网贷行业的定位在于小微普惠金融，而上文提及普惠金融的最大的特点在于便捷性和普及型，P2P网贷作为互联网企业最大的优势在于技术优势，获取信息十分便捷，可以依靠大数据、云计算可以快速完成融资服务工作，了解用户的需求，全天候、全方位的提供服务，大幅度提升了资金配置效率。
3、突破业务地理局限
民间借贷多为熟人间借贷，因此造成的结果在于借款对象少、可获得的借款金额较为有限的特点。然而，P2P网贷相比于民间借贷，突破了业务地理的局限，可以解决资金匹配难的问题，上文提及的数据显示样本平台涉及的借款人数已经遍布全国389个地区，做到普惠金融的本质，扩展了传统民间借贷的范围。
4、有效降低融资成本
P2P网贷出现前，无法获得传统机构金融服务的个人或者企业多通过民间借贷的模式获得融资，而民间借贷的利率可达到月息3分、4分（注：月息3分转换成年化利率为36%）甚至于更高。如此之高的借款利率，对于借款人来说无疑是巨大的借款成本。而在P2P网贷平台上，借款用户可以获取到相对于民间借贷更加低廉的融资成本，获得更加透明的服务，操作流程也更加规范。
总结
随着经济发展方式持续转型升级，普惠金融作为传统金融的重要补充，引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。P2P网贷行业经过十多年的发展，优胜劣汰发展趋势日益明显，合规发展的平台在实践普惠金融上发挥了重要作用，为实体经济的发展做出了巨大的贡献。
为了深化普惠金融发展，P2P网贷平台未来的发展方向，更需要结合自身的优势，提升风控水平以降低借款成本、提升平台透明性、合规性防范风险，以普惠金融的定位为发展方向，与传统金融一起更好的服务于实体经济的发展。
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