無論是傳統金融還是互聯網金融，服務於實體經濟是金融發展的核心要素。金融與實體經濟的發展可以說是相輔相成、共同發展的過程。而實體經濟的覆蓋面和內涵廣泛，較多的實體經濟參與主體在銀行業金融機構的信貸服務範圍之外。
P2P網貸經過十多年的發展，已經成為普惠金融的重要組成部分，並且服務範圍不斷延伸，服務質效明顯提升。P2P網貸平臺實踐普惠金融的模式，從資金流向上看主要包括對小微企業融資、消費金融以及對三農業務的支持。
眾可貸將從多方面闡述P2P網貸參與普惠金融的政策、實踐、優勢以及未來的方向。
普惠金融政策導向
國務院發佈的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，將普惠金融提升到國家戰略高度，並提出到2020年要建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系。而普惠金融也成為近期召開的兩會熱點議題，代表提議推動普惠金融發展，借力金融科技紓困小微，提升服務質效。
P2P網貸實踐普惠金融
普惠金融最顯著的特徵即是包容性、普及型和便捷性，但是傳統金融因為業務風險控制的原因，開展有明顯的侷限性，所以在這背景下，近幾年P2P網貸平臺普遍貫徹普惠金融精神以支持實體經濟發展。
近幾年來P2P網貸的借款人數出現了較大幅度的上升，2017年全年P2P網貸行業借款人數達到了2243萬人，相比2013年15萬人，增長了148.5倍。其中，從2014年開始至2017年均出現倍數級別的增長，可見通過P2P網貸接受金融融資服務的借款人與日俱增，市場借款需求較大。
通過獲取的平臺借款人數，對借款人的地區數據進行分類彙總，可以看到借款人不僅來自耳熟能詳的中大型城市，還包括中西部的自治州等地區，遍佈全國389個地區，可見消費金融業務服務了全國各大地區的群眾，也與普惠金融的定位相一致。通過可獲取的數據，我們發現經濟發展相對落後的西部地區（12個省市），同樣獲得了相應的金融服務，約佔同期成交規模18.25%的比例。
P2P對服務人群的支持
1、對小微企業的支持
工商數據顯示，截至2017年末，我國小微企業約有2800萬戶，個體工商戶約有6200萬戶，中小微企業包含個體工商戶佔全部市場的比重超過90%。在金融融資方面，由於傳統金融機構在給小微企業授信時出於風險控制的原因較為謹慎，超過半數的小微企業無法從傳統金融機構獲得融資。因此，包括P2P網貸在內的民間融資成了小微企業融資的主要渠道來源。
P2P網貸服務的小微企業累計成交量約為1萬億元，此數據包括小微企業的直接借款，還包括小微企業主以個人名義通過車貸抵押、信用等形式進行的借款，借款用途主要是生產經營週轉等。從規模走勢看，2017年前呈現逐年上升的走勢，2017年全年小微企業成交量約為3097.03億元，2018年因為行業景氣度的原因出現下滑，下降至2737.95億元。
2、對個人消費的支持
隨著國內經濟結構的進一步調整，投資、出口增速有所下降，居民收入較快增長使得消費對經濟增長的貢獻出現了明顯地提升，消費佔經濟增長過程中的比重進一步上升。根據國家統計局公佈的數據顯示，我國最終消費率穩步上升，2017年的數值為53.6%，達到了最近十年來新高。不過，相比於發達國家70%以上的最終消費率，還有不小的上升空間。P2P網貸在支持消費金融的發展中也起到了巨大的作用。
消費金融資產由於借款人分散、件均較小、風險控制相對容易，更加符合P2P網貸行業小額普惠金融的特質。眾可貸就始終秉持小額分散的原則，2018年人均借款3000元左右，極大的分散了逾期風險，也使得眾可貸的消費金融業務已經成為P2P網貸行業紅火的資產類型。
P2P網貸消費金融業務的成交量規模迎來了爆發式的增長，2018年成交量已經達到了5272.17億元，相對2017年增長了23.60%。
3、對三農業務的支持
根據資料顯示，在2004年至2018年期間，我國連續15年發佈了以“三農”為主題的中央一號文件，深入推進農業供給側改革，足以說明“三農”問題在中國現階段發展中的重要地位。
P2P網貸近年來在三農業務上給予了明顯的支持，P2P網貸的三農業務主要涉及的業務模式包括農業企業貸款、農戶借款等，借款用途包括擴大種植規模、租種土地、購買種子化肥、牲畜飼養，購買現代化設備和擴建養殖場地等。如下圖5所示，2018年P2P網貸的三農業務成交量為276.15億元。
P2P網貸助力實體經濟的優勢
1、P2P網貸是傳統金融助力實體金融的重要補充
P2P網貸最初創立的契機在於不少個人、小微企業因為資質較弱，無法從銀行等傳統機構獲得金融服務，或者這部分借款群體的資金週轉的需求較為急迫，在相關市場需求的背景下催生了民間融資的發展，而P2P網貸就是將民間融資需求互聯網化的過程。
因此，P2P網貸的最大優勢是使傳統銀行難以覆蓋的借款人能充分享受貸款的高效和便捷，這在一定程度上填補了傳統金融覆蓋面的空白。
2、金融科技提升資金配置的效率
傳統金融對授信的操作較為複雜，因此從申報至放款往往經過較長的審核週期，根本無法滿足資金需求急迫的借款人。而P2P網貸行業的定位在於小微普惠金融，而上文提及普惠金融的最大的特點在於便捷性和普及型，P2P網貸作為互聯網企業最大的優勢在於技術優勢，獲取信息十分便捷，可以依靠大數據、雲計算可以快速完成融資服務工作，瞭解用戶的需求，全天候、全方位的提供服務，大幅度提升了資金配置效率。
3、突破業務地理侷限
民間借貸多為熟人間借貸，因此造成的結果在於借款對象少、可獲得的借款金額較為有限的特點。然而，P2P網貸相比於民間借貸，突破了業務地理的侷限，可以解決資金匹配難的問題，上文提及的數據顯示樣本平臺涉及的借款人數已經遍佈全國389個地區，做到普惠金融的本質，擴展了傳統民間借貸的範圍。
4、有效降低融資成本
P2P網貸出現前，無法獲得傳統機構金融服務的個人或者企業多通過民間借貸的模式獲得融資，而民間借貸的利率可達到月息3分、4分（注：月息3分轉換成年化利率為36%）甚至於更高。如此之高的借款利率，對於借款人來說無疑是巨大的借款成本。而在P2P網貸平臺上，借款用戶可以獲取到相對於民間借貸更加低廉的融資成本，獲得更加透明的服務，操作流程也更加規範。
總結
隨著經濟發展方式持續轉型升級，普惠金融作為傳統金融的重要補充，引導更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。P2P網貸行業經過十多年的發展，優勝劣汰發展趨勢日益明顯，合規發展的平臺在實踐普惠金融上發揮了重要作用，為實體經濟的發展做出了巨大的貢獻。
為了深化普惠金融發展，P2P網貸平臺未來的發展方向，更需要結合自身的優勢，提升風控水平以降低借款成本、提升平臺透明性、合規性防範風險，以普惠金融的定位為發展方向，與傳統金融一起更好的服務於實體經濟的發展。
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