每天听安爸说保险，人人都是保险专家。
写在前面：
颓废了好几天没有写文章，今天动笔，依然想先写写最近的感受。
过了国庆，安妈一直出差，我这个老爸就不得不独自面对安安。
每天安安都很乖，每天都给我讲学校的故事，每天都要练习跳舞和英文，每天睡觉前都打闹笑到肚子疼，每天都在互道晚安后，问问一句妈妈什么时候回来，我想妈妈了。
我会说，我也想啊，晚安，我爱你。
安妈有时候会问我为什么可以和安安这么好的交流？
还是陪伴吧，有效的陪伴才有平等的交流，只有平等的交流才有真正的理解。不是么？
陪伴不是我是爸爸，我就要对你所有事情负责；
交流也不是我有义务回答你所有的问题，或者必须得到所有的回应。
说起来简单，度得把握却有不一样的结果。
前两天看到《一路成年》里，因为节目任务，梁家辉女儿要坐峡谷秋千，在危险面前，大女儿开玩笑的说了一句“一起生一起死”，死字还没说出口，老父亲就急眼了。
前一秒还安慰女儿们不要害怕，后一秒就在李剑的怀里掉了眼泪。
61岁的人，哭得像个6岁的孩子，这就是父母的牵挂和保护。
还记得之前鲁豫采访梁家辉的时候，鲁豫问梁家辉，你的女儿找男朋友最明智的方法是什么？
梁家辉很平淡的说:我从来不管，我女儿十四岁就开始拍拖了。
当鲁豫追问他，如果这个男孩真的是你不喜欢的你会说吗？
梁家辉回答：“又不是我嫁给他。”
父母之爱，本应如此。
我们应该去付责，负我们该负的责任，心中充满敬畏和爱；
我们应该要克制，给他们本该他们担的责任，有他们自己选择的权利。
希望他们未来有自己绚烂的人生，而他们的人生，为父母的我们，是他们内心最温柔的情感堡垒和守护者，仅此而已。
以后希望我能够多写一些养育心得，希望有个地方可以记录这些，常看以自省。
在做这个保险科普的过程中，很多跟我交流的妈妈和爸爸都是因为有了孩子而购买保险，大抵如此，人之常情。
因为我们不光要对自己负责了，现在有一个更重要的责任，就是家庭和孩子。
之前讲了好多产品和方案，今天还是回归到保险基础，讲讲从哪些方面选择适合家庭的保险产品。
本文共有以下几部分：
1、购买保险，是越贵越好么？
2、不同的产品保费相差10倍，差别在哪？
3、重疾怎么选择合适的产品，不会出错。
一，购买保险，避开哪些误区！
一分价钱一分货，便宜没好货，是我们买东西时自然地想到的，但是在很多家庭在不了解保险的情况下，往往会陷入到价格的误区里，这种思路一开始出发点就错了。
误区一:是不是越贵的，保障就越好？
普通人缺少保险配置基础理念，更无法甄别保险产品及条款的优劣时，自然就会把价格作为比较的重要标准：贵的保障一定更好，然而这种想法并不理性。
以重疾险为例，重疾险是一个高度标准化的产品，最核心的 25 种重疾保障，几乎所有产品都是一样的，这些病种已经占据了 95% 的理赔。
所以很多产品就会在附加保障上作文章，比如有些重疾产品，捆绑了终身寿险；有的产品增加了身故或者疾病终末期的赔付；又或者是附加了住院津贴；还有的增加了老年护理金等等。
这些有的是捆绑了必要性不高的险种，有的是附加作用一般的保障和重疾共用保额，看似很多东西，实际理赔时仅赔付其中一种。
误区2：越贵，理赔越容易，服务越好？
买保险最怕的就是理赔难，经常有妈妈跟安爸反馈，说销售人员告诉她：自己家的产品贵是因为赔付容易，服务好，便宜的保险没用，理赔各种刁难拒赔。
哎，我听了只能感叹一声，扯淡。
理赔以条款为准：首先保险是合同，条款约定可以赔的才能赔，否则再贵的保险也不会赔。
各公司获赔率差不多：绝大多数人都能顺利理赔，各保险公司的获赔率都超过 97%。
没有听说那个保险公司因为拒赔而发家，保险公司爱惜自己的品牌和口碑远大于靠拒赔赚钱来得重要 。
误区3：品牌好就是价格贵。
现在还会有很多销售把自己家公司说是大公司，品牌好，保险中的爱马仕，所以贵啊。
对于这种说法，安爸实在无法认同。
先不说保险公司没有小公司，就说算是所谓的大公司，也要根据自己实际的需求，挑选适合自己的产品吧。
保险是保风险的，单纯的贵而忽略保险覆盖风险本身的功能，并不是一个很理性的选择。
想要合理选择产品，还是要了解保险知识，认识保险才能真正避开种种误区。
二、有的产品保费相差10倍有余，差别在哪里？
我们列举一个产品的例子，同样的保额，区别是什么：
可以看到两个产品重疾部分保额都是50万，主要的区别有以下几个原因：
1：保的越久，价格越贵。
这里面涉及两个概念，一个是保障周期，一个是缴费周期。
保障周期越长，价格越贵。
这个很容易理解，保30年和保终身，必然保终身的更贵一些。
适当选择定期和终身型重疾的搭配，做高保额，降低保费也是预算有限的情况下不错的选择。
缴费周期越长，每年缴费就越。
同一个产品，缴费周期长总体保费会高出一些，但每年缴费金额就低很多，
从资金压力和通货膨胀等角度来说，选择更长的缴费周期更划算一些。
2：保障越多，价格越贵
B 产品包含身故/全残赔付 、癌症额外赔付、老年护理金等附加服务，成本要高出不少，所以价格也要贵上几倍。
注意！其中身故、老年护理和重疾是共用额度的，虽然有3份保障，不过总保费并未增加，最终只能赔1份。
虽然A产品保障没那么多，但安爸觉得，只要包含重疾和轻症的核心保障，已经是一份标准的重疾险了，其他都只是锦上添花。
如果你在意身故/全残保障，其实也可以单独附加一份定期寿险，30 岁男性，交 30 年，保 30 年，每年只需 1000 多块，
3：返还型和理财型，价格更贵。
很多产品为了迎合国人保守的心理，设计了返还型产品，所谓的有病赔钱，没病返款！
这类型产品看似不吃亏，其实不然，
同样的保额，保费贵了好几倍。降低了保险产品的杠杆作用，最后变成定期储蓄，保额还没交的保费多，失去了保险的意义。
理财型产品，你可以理解为你多交了很多钱，保险公司拿去投资，几十年后再把其中一部分收益返还给你，保障不足，收益不高……
三、轻松几步，选择适合的产品。
看到上面，有些妈妈们是不是觉得懵懵的。虽然这么复杂，其实还是方法一步一步做出适合自己的方案的。
我建议通过以下步骤规划家庭保险：
Step1：根据家庭经济情况，先确定预算。
对成年人来说，一个完整的保险方案包含重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，通过组合搭配才能发挥最大效果。
之前有个资深保险从业人员跟安爸说，用户花多少钱取决于用户意愿，言下之意是多多益善，花越多越好，我只能一笑了之。
我建议，买保险不能影响自己的正常生活，总保费不要超过家庭收入的 10%，相信我，不足10%的费用一样可以有完善的保障。
Step2：保额做到多少才够？
买保险首先要考虑保额！
发生风险时要真的能解决问题，保障再好，保额太低是没有意义的。
以重疾为例，重疾的保额一般按照3-5年收入来配置，建议不要低于40万，发生重疾风险，才能真正帮你度过难关。
这里再次提醒，不建议选择返还型重疾险，因为花同样的钱，返还型重疾险可能只买到 20 万，而消费型重疾险可以买到 50 万。（预算充足，不差钱可以忽略此条！）
Step3：哪些保障优先级比较高？
重疾的保障最为复杂，我这里列一下重疾产品常见的保障以及相关的优先级：
直接说结论：
预算有限：可以考虑初级、基础和标准保障，包含重疾保障就是一份及格的重疾险，还可以搭配轻症和中症。
追求更高的保障：进阶和完整保障包含重疾多次赔付，让人更有安全感。不过价格也相应更贵，可能每年要花上万块。
Step4：自身的健康情况自查，精确定位产品。
根据自身健康情况，请做一下自查：
1：是否有家族高发疾病或者遗传疾病，比如心脑血管疾病或者家族有同类癌症高发情况。
出现这类情况，应重点选择相关保障更充足的产品。
比如之前提到的支持心脏支架手术2次赔付的芯爱，或者支持癌症2次赔付的健康保2.0等产品。
2：是否之前检查出相关身体问题或者已经持续治疗中的某些疾病。
带病投保的情况比较复杂，简单的方法就是优先选择健康告知宽松的产品，其次选择支持智能核保的产品。
如果智能核保无法通过，需要进行人工核保，这种情况建议多家保险公司产品同时投保，增大核保通过几率，之后在犹豫期内退掉不需要的产品即可。
特别强调：尽量在健康的时候投保，而且在准备投保之前，如无必要，尽量不要体检。
写在最后
太贵，太便宜都不是最优的搭配，在可控的预算下做到充足的保障才是正确的选择。
很庆幸您一直看到这里，能看到这里的，就是我所说的学习型的爸爸妈妈，为自己点个赞！
希望给您和您的家庭带来真正的保险科普知识，我该去陪安安了。
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谢谢！不见不散！
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文 / 安 爸
HI,我是安爸，非保险从业者，一个严谨又浪漫的理工老爸，热衷研究各种陌生但有趣的领域。 这里没有广告，不写软文，只有保险知识和产品测评。 我会用最简单的文字来告诉你保险怎么来避坑。 回复“安爸”，获取免费保单管理工具。
