為父母買保險，我首先提到的是社保醫療。
社保醫療，不僅包含職工醫保，也包含城鄉居民醫保。
特別是生活在農村的父母，為了節省錢，就選擇買最低檔的城鄉醫保。
這是不妥的。
過慣了節儉生活的父母，不知道一場大病可能花光所有積蓄。
在醫保開支上節省，不可取。
因此，保寶君建議大家首先關注父母的社保醫療是否買好了。
有了社保醫療，應對普通疾病，保障上足夠了。
但應對重大疾病，不論是職工醫保，還是城鄉醫保，都是遠遠不夠的。
前兩年，一篇名為《流感下的北京中年》的文章，刷爆了朋友圈。
2萬字的文章，記錄下了作者岳父從感冒到肺炎、到ICU住院、插管、人工肺、最後去世的事情。
看過文章之後，我們驚訝地發現，一場突如其來的大病竟然要花掉這麼多錢！
為了避免這樣的悲劇在自己的家庭中出現，保寶君第二個建議是：
為60週歲以下，身體健康的父母購買百萬醫療險。
百萬醫療險，又被稱為“大病醫療險”，是社保醫療的極好補充，免賠額以上的部分（通常為1萬），自費藥自費項目都可報銷，一年報銷額度高達幾百萬。
有了這樣的保險，即便家庭成員發生非常嚴重的疾病，我們也不用太擔心治療費的問題了。
50歲父母，百萬醫療險保費在1000元左右，60歲父母，保費在1400元左右。
有了百萬醫療險，一切大病治療費的問題，都迎刃而解了嗎？
不是。
公立醫院受到“藥佔比”考核，很多昂貴藥物不引入醫院藥房，治療中需要這類藥物，患者只好前往院外藥店或醫藥公司購買，甚至是從海外代購。
關於外購藥，這篇名為《抗癌靶向藥，卻在進入醫保後消失了》的文章有詳細介紹，感興趣的朋友可以自行搜索閱讀。
外購藥費用，社保醫療完全不能報銷；部分百萬醫療險可以報銷，但也有侷限性。
帶外購藥保障的百萬醫療險，指定藥品目錄中沒有的藥物，也沒法報銷；
即便屬於目錄內的藥品，如果你在購買時選擇【有社保】版本，報銷時也只能按照60%報銷。
由此看來，在解決所有醫療費問題上，百萬醫療險並非是萬能的。
那麼接下來，又如何做好保障上的補充，解決院外治療花費呢？
保寶君的第三個建議，就是配置定額賠付的重疾險或防癌險，或者網絡互助。
網絡互助，我首推支付寶上的相互寶。
它不是保險，也沒有保險合同，但它是非常好的保障補充。一年費用大概100-200元之間，40-59歲之間可以獲得10萬重大疾病賠付金，60-70歲可以獲得10萬癌症賠付金。
賠付金與社保醫療，百萬醫療險報銷不衝突，直接一次性給付，和重疾險理賠一樣，可以解決一部分外購藥沒法報銷的問題。
保寶君推薦每個符合健康要求的家庭成員加入相互寶。
但是，如果不符合加入規則，比如60歲以下長期服藥，罹患三高等慢性病，就千萬別加入。
相互寶理賠審核嚴格，不符合要求者，直接拒賠，不給拒賠成員任何申訴的機會。
某位相互寶參與者因為醫保卡借給他人使用，被相互寶拒賠，無法申訴
理賠審核嚴格、沒有保險條款的相互寶，雖然也存在很多問題，但保寶君依然推薦給身體達標的家庭成員，特別是家中老人，畢竟相互寶一年費用不多，作為保障的補充，是挺不錯的選擇。
講到這裡，已經提到了三個保障，分別是社保醫療、百萬醫療險和相互寶，它們組合在一起，基本做好了父母的小病大病保障。
一年花費1-2千元，涵蓋小病大病的報銷和賠付，對於普通家庭而言，三個保障的組合，保費合適，保障全面，已經足夠。
但是，對於部分家庭而言，這樣的保障還留有一些遺憾。
1、百萬醫療險是一年期保險，相互寶是網絡互助，都存在不穩定因素。
2、相互保最高保障年齡到70歲，之後的保障怎麼辦？
3、相互寶屬於網絡互助，有些人還是擔心後續理賠會不會出問題。
解決以上擔憂的方法就是，配置重疾險或者防癌險。
但保費開支也將隨之增長不少，保寶君認為是否為父母配置重疾險或者防癌險，因人而異，但前提是保費開支不影響家庭的正常生活。
50歲以下女士，身體健康，可以配置重疾險，保額20萬保終身，保費在5000元左右（15年交，不含身故保障）；
含身故保障，保費在6000元左右（20年交）。
如果年齡超過50歲，或者為男士，就不太建議配置重疾險了，因為保費實在太貴，所交保費基本等於保額，有些公司重疾險還會出現保費倒掛，也就是保費大於保額的現象。
除了重疾險，也可以為老人選擇防癌險。
60歲女士，選擇保障時間為20年的老年防癌險，保額10萬，保費在1700元左右（20年繳費）；
60歲男士保費要貴一些，保額10萬，保費在2600元左右（20年繳費）。
在經濟條件允許的情況下，可以選擇重疾險或者防癌險，兩者的保障時間更長，穩定性更好。
但假如我們的保費預算有限，就按照社保醫療+百萬醫療險+相互寶的組合為父母配置保障，已經足夠了。
最後，保寶君還要講到兩類保險，這也是不少朋友關心的地方——
老年人的意外險和養老保險。
關於意外險，不少保險大V之前推薦過大保鏢，小蜜蜂等意外險，原因是價格便宜。
但實際理賠的效果，卻會讓很多人大跌眼鏡。
這是保寶君辦理的一起意外出險就診明細表，一位阿姨下樓梯摔倒，治療費3.2萬，社保報銷1.9萬，剩餘1.3萬費用中，有多達1.1萬屬於自費藥自費項目。
如果購買的是一般意外險，比如保險大V推薦的幾款意外險，就很遺憾，最終只能報銷幾百元社保內的費用，因為涉及到的自費部分，沒法報銷。
所以，從實際理賠的角度看，應該購買可以報銷自費部分的意外險，特別是老人摔倒後易骨折，安裝鋼釘鋼板都屬於自費，這一大筆自費金額是無法通過一般意外險報銷的。
而這些保險大V還是不斷地推薦一般意外險，難道是為了節省幾塊錢保費，還是因為這些保險大V從未經手過理賠，對此一竅不通，所謂的專家不過是理論上的專家而已。
最後再講講老人的養老保險。
有社保養老險的老人，兒女們希望為其增添養老金；
沒有社保養老險的老人，兒女們希望為其準備一份養老金。
特別是後者，沒有養老金，老人未來生活全靠存款或者兒女，家庭經濟壓力也不小。
怎麼辦呢？
保寶君的觀點是：世上沒有一種理財方式，靠著短期收益就可以解決長期養老問題；社保養老金也是通過年輕時繳納保費，在30年左右時間中不斷積累，等到退休後才領取養老金的過程。
商業養老保險，需要20、30年以後，才能獲得3-4%的理財收益；
基金定投，需要長期投入加時間積累，才能獲得5-10%的投資收益；
社保養老金，也是在漫長時間積累以後，才能拿到5-8%的投資回報。
而不少朋友希望購買一種理財產品，3、5年以後，父母可以靠著這份理財收益保障他們的養老生活。
這樣的理財產品，真沒有！
但是，我們可以通過學習理財知識，利用理財產品，定期為父母儲蓄養老金，也可以減輕家庭的經濟壓力。
例如，父母現在50歲，還有一部分收入來源，我們考慮為他們60歲以後增添一筆養老金。
從現在開始，每月定存1000元，按照5%年化收益計算，10年以後，父母可以每年領取1萬元養老金直到100歲；
如果按照8%年化收益計算，10年以後，父母可以每年領取1.6萬元養老金直到100歲。
這樣的規劃，也能為父母增添一份生活保障，為家庭減輕經濟壓力，是不是也挺好的呢？
至於年化收益5-8%收益的產品哪裡找，你可以關注
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總結一下，如何為父母做好保障配置呢？保寶君製作了一份思維導圖分享給你。
寫在最後
流光容易把人拋，紅了櫻桃，綠了芭蕉……
對於子女而言，最大的福氣莫過於父母身體健康。
父母從黑髮變成了白髮，從壯碩變成了體弱，從那個會衝我們發脾氣的人變得只敢柔和不敢生硬。
他們也害怕生病，可比生病他們更怕給孩子造成沉重的負擔，但保險恰好可以用來轉移這部分經濟風險。
那些因特殊原因買不到的朋友也不用太灰心，給父母買保險，只是作為一種補充。
我們平日裡多陪陪父母，定期帶他們去檢查身體，保持好的生活習慣，同樣是我們盡孝心的方式。
最後，保寶君還是要再次提醒大家，保險規劃一定要趁早，越早買保險，對我們越有利！
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