01
健康保險成為保費增長新引擎
中國保險行業作為一個人力密集型行業，2018年從業人員高達上千萬。
保險行業作為吸納勞動力的大戶，原因很簡單，保費增速非常可觀。
2013-2018年中國人身保險平均增速為17.9%，健康保險平均增速為36%，人身保險（不含健康保險）平均增速為15.3% 。
健康保險的平均增速是人身保險增速的2倍,是人身保險（不含健康保險）增速的2.35倍。
2018年人身保險增速僅為1.9%，壽險同比下降3.4%，同期健康保險增速為24.1%，有專家預計3-4年後健康保險規模保費超過產險，與壽險形成三足鼎立的局面。
人身保險保費增長減慢，健康保險保持高速增長，健康保險佔比越來越高，這個趨勢是保險業務員都應該知道的。
保險業務員不懂基本的核保知識，在健康保險逐漸成為主流的時代，路只能越走越窄。
原因很簡單，你不會核保，在客戶有健康問題時無法判斷，就賣不好健康保險。
02
稀缺的標準體與健康告知
消費者買保險首先需要符合健康告知。
健康告知的嚴格程度，醫療險>重疾險>壽險。
保險行業將滿足全部健康告知的客戶稱之為標準體，這是保險公司最喜歡的客戶。
但是標準體越來越少！非標體越來越多！
比如：2017年上海公司人員體檢異常率高達97%。
所以說這年頭想遇到一個標準體客戶的可能性只有3%。如果你真的遇到這樣自我感覺良好客戶，建議拿出TA的體檢報告看看，說不定有很多問題。
客戶堅持說身體完全正常，沒有體檢過，要投保高額健康保險，我覺得更大可能是來騙保的，保險業務員要做好自我保護。
多數客戶自己無法判斷是否符合健康告知，只能由保險業務員代為判斷。
業務員如果無力進行初步核保，直接說不用健康告知，扛過兩年就可以行使不可抗辯條款，是在給客戶和自己挖坑。
業務員將所有病史資料交由保險公司進行人工核保，很可能給客戶留下拒保記錄，導致客戶抱怨和自己精力的浪費。
業務員不確定完全符合健康告知就直接讓客戶投保，也是在給客戶和自己挖坑。
業務員直接放棄健康保險業務，最後也只能被淘汰。中國只做理財保險能存活的人極少，不要幻想自己是那極少的人之一。
最理想的情況，是業務員能熟練掌握保險的核保，能解讀體檢報告，對既往疾病有一定的認知，遇到非標體可以展現自己的專業能力，通過標體判斷，非標體智能核保或者人工核保取得客戶滿意的結果。
當然明確不能投保健康保險的客戶，也可以往理財保險上面談，免得浪費精力。
03
業務員學習核保的途徑分析
每個保險業務員都知道，核保是保險銷售過程中的重要環節。
絕大多數客戶都存在一些健康問題，保險業務員需要了解一定的核保知識，幫助客戶尋找到最優承保產品，同時保障客戶購買保險的安全。
問題來了，無經驗的保險業務員核保學習能靠誰？
自己學，時間久，靠經驗，無人帶，不繫統，易出錯。
師傅帶，半瓶水，靠不住，回覆慢，不及時，易冷場。
用工具，查疾病，秒回覆，信息準，渠道明，易促成。
04
互聯網核保工具功能分析
核保需求一直都存在，互聯網核保工具也應運而生。不同工具功能存在不同，下面介紹一款我常用的核保工具。
一、核保：通過搜索疾病名稱得到核保結果，做出非標體智能推薦，直接推薦到具體的產品，方便業務員對非標體客戶的轉化，有效提升效率和轉化率。
核保疾病庫涵蓋了1000+核保過程中會遇到的疾病，數據庫每週更新兩次 。
遇到無匹配結論，還可以通過提問請核保專家答疑解惑。
11月8號此工具開通了多疾病同時核保功能，再次優化了業務員的使用體驗。
上線至今，喜破10萬+客戶！
二、查產品查佣金：查產品快速看到各渠道和佣金，覆蓋全網的數據資源，一鍵查找網紅產品，對比渠道佣金和優劣。我知道你肯定不是為了這個功能來的，跟核保功能相比這個只能算是彩蛋。
三、理賠法律援助：遇到拒賠的客戶，直接溝通專業理賠律師！覆蓋170餘城市的1000餘位理賠專家/律師，為保險業務員提供強力專業支撐。
四、 核保工具年費只要198元，一年多做一個非標體客戶就全都賺回來了！
這個錢都不想花，還有免費使用的方法，推薦6個用戶年費全返還，且能獲得被推薦人年費的25%作為佣金 。
當然此工具現階段沒有能覆蓋所有產品，比如糖尿病患者有可以購買的重疾險，特定疾病保險和併發症保險，但核保工具並沒有收錄。
但是核保工具還搞不定的疑難問題，你可以諮詢我啊。醫生朋友，你值得擁有！
需要了解核保工具詳情，請私聊聯繫。
閱讀更多 保險醫生張志 的文章
