3月31日，中國保險協會在官網發佈了關於重疾險的疾病新定義的業內意見徵求書。
引發了大家對重疾險的關注，有粉絲問是在等重疾險定義正式發佈前購買，還是正式發佈後購買？
各有利弊，我建議是當下購買，因為疾病可能隨時發生，但是這個新定義最終正式實施時間沒有確認。所以早買早保障。
我大概的看了一下這個意見稿，其中TNM為I期或更輕分期的甲狀腺癌不再作為重度疾病了，導致甲狀腺癌的賠付率會下降；原位癌、低度惡性腫瘤、潛在低度惡性腫瘤等，不再屬於重度疾病範圍。這些算是弊處。
利的是重疾病種由原來的25種增加到了28種，一些重度疾病實際上是放寬了限制，會帶來相應賠付率的升高。
比如，急性心肌梗死名稱修改為較重急性心肌梗死，理賠標準有所改變，由原來的4條至少滿足3條，變更為按標準明確診斷後，6條任意滿足1條即可理賠。
購買消費型保險降低保費
消費型保險是指交保費後，不發生理賠，保險期限到期，或被保險人身故（重疾險），不退還保費或保額。
大白話，保費“白白”給保險公司了。如果能接受，在購買重疾險保險的時候，選擇不帶身故責任的，同樣的保額，保費會降低30%左右。同樣的保費，就能購買更高的保額，獲得更好的保障，充分利用保險的金融槓桿。
有錢的人，有財富傳承需求的人，或者消費無節制的人，可以考慮購買帶身故責任的，畢竟保險的強制性、法律屬性能滿足這些需求。
在中小保險公司購買健康險，保費便宜20%-40%
經濟條件一般的人，可以在中小公司購買健康險，比如重疾險、意外險、醫療險等。
由於保險法規定保險公司不能倒閉，所以中小公司出了問題，會按照監管要求被大公司合併，或者被相關部門接管。
消費者的權益會得到保障，能獲得的理賠，會正常理賠。
當然，中小公司的風險在於，理賠即時性可能會差。因為有些中小公司，在前期為了搶奪市場，推出了保費比較便宜的產品，降低健康標準，後期引發理賠過多，而理賠人員不夠的時候，那麼消費者的理賠處理進度就變慢。對於急需這筆理賠款治病的人來說，這就是非常的不好。
所以我們想購買中小公司健康險的時候，可以找一個靠譜的中介平臺，即經紀公司。好的保險經紀公司，當消費者正常理賠延期時，會先行墊付。
大公司的保費貴，提供的服務會比較中小公司好一些。比如有些大公司有專門的續保部門，就是提醒消費者續保。有些消費者，可能忘記交保費，經過這些部門的人提醒，續交保費，避免斷保。
中小公司由於組織架構不完善，沒有相關部門，消費者忘記交了，他們也沒有提醒，這就有可能導致保單作廢，前期的保費白交了。
自己去做代理人或經紀人，獲得第一年佣金，降低保費
現在做保險代理人的門檻比較低，靠銷售保險存活下來比較難，但是在有時間的情況下，參加保險公司的代理人的考試、培訓，成為正式代理人，給自己、家人購買保險是不錯的選擇，很容易搞定。
這樣學了知識，也獲得了佣金。
這裡要提醒，就是即使去了保險公司，也不能全信公司培訓的內容，因為公司為了銷售，講述的某些東西會比較偏。經紀公司的保險課程內容講述相對的全一些，所以優先考慮去經紀公司做保險經紀人。
在聽入職的保險公司保險課程的時候，我們也看看其他公司，或網絡上的保險知識。
長期或終身保險早購買，便宜一些。
長期的重疾險或終身重疾險，越早購買，保費越便宜。繳費年限不會因為消費者年輕而多繳費幾年。
所以建議在自己年輕的時候，可以考慮購買保險。
有限健康告知，優化診斷報告，減少保費
在講述這點之前，我普及一個小的保險知識：
關於承保方式
標準體承保：恭喜你，就是按你看到的保險公司費率表上的價格承保，說明你還健康。
加費承保：就是在正常保費基礎上加一定的費用承保，比方別人買10萬隻要2000，你可能要2500。為啥？肯定某項風險高唄，多收你點錢才能把多出來的風險給覆蓋了。比如小三陽和超重這些就是加費的。
延期受理：延期受理就是目前被保險人的健康狀況不明瞭，需要觀察一段時間再申請。比如才得了肺炎的新生兒，一般要出院三個月之後才能申請投保的，短期內多半會被延期。這種情況怎麼辦？等等，過一段時間再投保。
除外承保：是對於某些特定疾病或死亡責任不予承保，其他都正常承保，比方一個人有甲狀腺結節，保險公司認為患甲狀腺癌的可能性比較大，就把這一項除外，就是說，得了甲狀腺癌不賠，其他的肺癌肝癌乳腺癌啊什麼的還是照常承保。
拒保：是最嚴重的情況，就是保險公司徹底把門關上啦，不理你了，你給再多錢也不要。所以啊我們投保要趁早啊我們健康的時候買保險多好啊
購買重疾險，醫療險等都要健康告知。我們千萬啥都告訴保險公司，要看保險公司問啥？我們回答啥，否則容易出現上面加費、責任除外、延期等情況。
在被保險公司要求去醫院做進一步診斷時，可以讓醫生“手下留情”，就有可能不要加費購買保險。
比如，甲狀腺結節分級，2級在某些保險公司就要加費，才能購買保險，那是否讓醫生“認真研判”，做一些調整，爭取實現正常購買保險，不要加費。
不建議通過要求保險銷售人員返傭降低保費
保險代理人或經紀人是沒有底薪，或者非常低的底薪，如果他們把佣金都返給你們。他就在保險行業幹不長久，離開這個行業。你的保單就沒有人繼續提供服務，最終受損的是消費者自己。
你代理人離職，你的保單保全、提醒續交保費等服務沒有人做，有可能影響自己的理賠。
另外銷售人員，靠自己能力銷售產品，這是應得的勞動報酬。往大了說，只有這個行業從業者賺錢了，他們才會服務好我們，不會坑蒙拐騙。有些人雖然拿到返傭，但是被人騙了一大截，都不知道。
總之，不要為了降低保費，而找保險銷售人員要返傭。
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