大家好，這是關於保險的第60篇分享。
不知不覺，已經到了第60篇分享的文字，聊了不少的話題，也寫了不少的產品，盡力做到客觀中立、不偏不倚，希望大家能夠重新認識保險以及這個行業。
在前面的59篇文章中，把重心大多放在了保障類的險種上，對於理財儲蓄類的保險並沒有過多的涉足，因為還是希望大家能夠把保障類的保險放在首位，畢竟這些才是一般家庭中最最最需要的。
這期開始，漸漸加入一些與理財儲蓄類保險有關的話題。
提到理財儲蓄，就必須要提到一類保險 - 年金保險。
年金保險也是當下比較主流的一種保險，雖然很多朋友並不太熟悉它，雖然它的光芒經常被股票、基金所掩蓋，但它卻真的是一類“理想”的金融工具。
年金保險長什麼樣？
在講年金保險之前，按慣例先為其定個性。
年金保險，與重疾險、醫療險、壽險等一樣，都屬於人身保險的範疇，而且大部分經營重疾、壽險的人壽保險公司，也都有自己的年金險業務。
接下來再說年金保險長什麼樣子？
前期交錢，後期領錢，這是年金保險最主要的形態。
年金保險的定義：
年金保險，是指以被保險人生存為
給付保險金條件，並按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。只要被保險人具備“生存”這個條件，就會收到保險公司給付的保險金。
目前，市場上按照保險金的用途，將年金保險分為“教育年金”與“養老年金”兩類。
顧名思義，“教育年金”所給付保險金的用途是指向子女未來的教育支出，而“養老年金”所給付的保險金則是用於被保險人老年的生活支出。
從上面的分類也可以看出，子女的教育與自身的養老，都是我們未來一定會遇到，並且需要著重思考的問題。
年金保險的特點
在看到了年金保險的形態後，有人可能會說：
“前期交錢、後期領錢”這樣的操作，銀行也可以做到；況且通過各種理財手段都能使我們的財富得到一定程度的積累，去用於未來的支出！
為什麼還要把錢交給保險公司？
因為“安全”！因為“穩定”！
安全
“安全”指的是，我們的錢在未來，某個需要用到它的時候，它還在！
很多朋友不太瞭解保險公司的性質，總認為保險公司是一類騙人的企業；但事實上，保險公司是中國最最最（重要的修飾說3遍）安全的一類公司。
如果大家把錢存在銀行，又不幸遇到銀行倒閉，那我們最多可以拿回50萬，不論你是存了60萬，還是100萬；不過大家還要明白一點，這50萬元並不是銀行返還的，而且保險公司賠付的。
但是，如果大家用錢買成一份保單，即使保險公司倒閉（業內叫撤銷或被接管），這份保單則會被其它的保險公司所接管，並且會由接管的那家公司繼續負責，這是《保險法》中明確規定的。
最重要的一點是，未來所有可以領到的錢，以及保單的“現金價值”，都是在合同中明確寫清楚的，容不得一點耍賴！
穩定
“穩定”說的是，我們的錢在未來，是按照預定利率穩定增長，並且可以源源不斷地為我們打造一個長期穩定的現金流！
在購買年金保險的時候，保險公司會約定一個預定的利率，並且在保單的背後，會有一個叫做“現金價值”的東西支撐著這份保單的實際價值。
“現金價值”會在前一年的基礎之上，按照預定的利率不斷地增長；或許預定利率並不惹眼、也不具備誘惑力，但通過時間的複利積累，將會超過大家對資產增長的預期。
正是因為有這個不斷膨脹的“現金價值”做靠山，打造一個未來可以長期、穩定、源源不斷的現金流，才可能成為一種現實。
所以，年金保險有區別於其它投資理財方式的特點，大家可以按需配置。
年金保險有什麼不足？
任何一種事物都有兩面性，有優點就有缺點，年金保險的缺點在於它的靈活性。
換句話說，放在保險公司的錢，在我們未來用它之前，我們不能去使用它。
年金保險也正是通過犧牲資金靈活性的特點，才使得“現金價值”的規模能夠發生質的變化。
其實，與其說年金保險缺乏“靈活性”是它的不足之處，不如說這是它幫助我們對抗人性的一種手段。
想想我們為什麼總是存不下錢來，很多情況確實是因為資金的“靈活性”，使用起來過於方便；
如果有這樣一種工具可以逼迫我們強制儲蓄，並且產生長遠的收益，也是一種不錯的方案！
話說回來，保險公司也會為客戶提供一些資金融通的方案，比如保單貸款、減保取現等，都是可以從一定程度上解決我們用錢需求的。
說說其它
除了年金保險，在如今理財儲蓄類的方案中，還有一種名為“增額終身壽”的保險，其實也可以作為理財儲蓄、資產傳承的方案。
只不過，在這類“增額終身壽”中，沒有定期給付保險金的功能，如果有“取現”的需求，需要通過“減保”的方式去完成。
這類保險與年金保險各有特色，面向的受眾群體也不同，但均可以作為一類長期、安全的資金規劃工作來使用。
說在最後
年金險是一種“規劃於未來”的保險，也是一類為我們創造現金流的金融具；這期只是把“年金保險”的大致形態與特點聊了聊，在以後的文章中，也會慢慢地多涉及一些相關的話題。
好了，這期就先聊到這裡吧，感謝大家的閱讀！
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從業十餘年的前IT男，跨界邁進保險業。
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話險為伊（ID: Broker_saying）
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