央行網站顯示，中國人民銀行徵信中心於2020年1月17日啟動二代徵信系統切換上線工作。自2020年1月19日起，徵信中心將面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。
截至2019年底，徵信系統收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息，規模已位居世界前列。每個人、每家企業都非常關心自己的徵信情況，二代徵信系統一直以來也備受關注。記者採訪了人民銀行徵信中心有關負責人，梳理了二代徵信系統的以下新變化。
01
二代格式信用報告將增加展示以下內容：
個人信息增加展示“個人為企業提供擔保”、“就業狀況”、“國籍”、“聯繫電話”等；
企業信息增加展示“上級機構”、“企業規模”、“所屬行業”等。
02
二代格式信用報告將新增以下數據項：
為更加全面精準反映信息主體信用狀況，二代格式信用報告根據金融機構信貸風險管理需求，積極探索新增了相關數據項格式，主要包括：
個人增加“共同借款”、“循環貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協議信息”等信息；
企業增加“循環透支”、“企業為個人提供擔保”、“逾期總額、本金和月數等逾期指標”等信息。
人民銀行徵信中心有關負責人表示，按照二代徵信系統功能分步實施的工作部署，上述新增數據項有待於下一步二代格式數據報送功能上線後，金融機構開始按照二代格式報送數據時才會展示。
03
展示個人“5年還款記錄”
二代格式個人信用報告設計展示最近“5年（60個月）還款記錄（包括還款狀態、逾期金額）”。上述負責人說，這是為了直觀、連續、完整展示借款人履約情況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。
此前個人信用報告也展示了5年還款記錄，只是展示方式略有差異：
一代格式信用報告中展示“最近24個月還款記錄”和“最近5年內逾期記錄”內容；
二代格式個人信用報告展示“5年還款記錄”和最近2年的逾期金額，比一代格式信用報告更加全面展示個人按期還款信息，更為全面準確反映個人信用狀況。
04
關於夫妻雙方最關心的“共同借款”信息
“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。“共同借款”信息反映每個借款人的客觀負債情況和履約情況，是金融機構評估每個借款人信用風險的必要信息。
上述負責人說，徵信中心在二代格式信用報告中設計展示“共同借款”信息，是為了更為全面反映企業和個人信用狀況。2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機構開始採用二代格式報送數據後，這類信息才開始展示。
根據國際徵信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構評估借款人信用風險會充分考慮共同借款信息。《中華人民共和國民法通則》第八十七條規定，“負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務”。因此，依照國際慣例和法律法規的規定，有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，客觀、準確反映借款人信用狀況。
上述負責人表示，徵信中心將本著“尊重事實”原則從金融機構採集此類信息，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中。如後續借款主體發生變更，徵信系統將按照金融機構報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。
例如，如果發生後續共同借款協議解除，二代徵信系統的數據報送機制支持金融機構報送解除共同借款關係信息；金融機構向徵信系統報送更新信息後，不再承擔還款責任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。
05
二代徵信系統採集個人水費、電費和話費等公用事業繳費信息嗎？
目前，二代徵信系統尚未採集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。但二代徵信系統將繼承展示一代徵信系統中已採集的個人電信正常繳費和欠費信息。對於個人電信信息，徵信中心一直堅持“穩妥、謹慎”原則，在嚴把數據質量關的前提下進行採集。
根據國際徵信業發展趨勢和實踐，“先消費後付款”的公用事業繳費信息，能夠反映借款人的償還意願，有助於幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對沒有信貸記錄的人群，在徵得其本人同意的前提下，採集“先消費後付款”的公用事業繳費信息，有助於幫助其建立信用記錄，促進其獲得信貸。
上述負責人表示，未來在採集個人水費、電費等公用事業繳費信息時，徵信中心將與相關數據源單位協商，並將嚴格落實《徵信業管理條例》第十三條“採集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集”規定，在數據源單位取得信息主體授權同意，並確保數據質量和安全後，才會進行採集和展示。
06
二代格式企業信用報告在展示企業擔保信息方面有何變化？
企業信用報告客觀記錄企業所擔保貸款基本信息及擔保貸款風險狀況信息。與一代格式企業信用報告相比，二代格式企業信用報告展示企業擔保信息沒有實質性變化。
二代格式企業信用報告設計僅增加了反映所擔保貸款的風險狀況的“逾期金額”、“逾期時長”信息格式，在2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示。
上述負責人指出，企業對外提供擔保屬於“或有負債”。擔保信息是金融機構授信時中需要獲取的必要信息。徵信系統客觀記錄和展示企業擔保信息，為金融機構全面衡量企業的真實負債狀況提供參考依據，對防範金融風險具有不可或缺的作用。
閱讀更多 錢道網 的文章
