今年5月，新流財經曾報道OPPO正在組建金融事業部，準備進軍消費金融。近日，新流財經從知情人士處獲悉，oppo的好兄弟vivo也在低調招兵買馬組建消費金融團隊，要殺入消費金融市場，目前風控部門已招聘數人，產品等部門還在持續招聘。
知情人士還稱，vivo目前已經拿下相關網絡小貸牌照。未來發展模式或將參考小米。
效仿小米，從白名單到全員開放？
新流財經梳理小米的消費金融發展路徑，2015年9月，小米推出小米貸款，定位於提供小額信用貸款服務。彼時，小米的貸款業務僅作為小米金融App裡的一個服務模塊，並且只面向小米手機用戶開放。
2017年3月，小米金融開始內測小米分期產品，部分白名單用戶可以在小米官網分期購買商品。
2017年4月，小米貸款APP向各大安卓市場上線發佈，除了使用小米手機之外的人群也可以開始使用小米貸款服務。2017年下半年，小米貸款一路高歌猛進，到2017年11月底交易量突破300億元。
值得一提的是，目前小米已經手握網絡小貸牌照，即在2015年6月成立了重慶市小米小額貸款有限公司，並在2016年12月與新希望集團、紅旗連鎖聯合發起成立了新網銀行。
此外，據重慶地方新聞報道，今年5月，小米科技與重慶江北區人民政府簽署戰略合作框架協議。小米科技擬在渝發起設立小米消費金融公司（暫定名），並在江北區建立小米中國消費金融中心。
綜合來看，小米的消費金融發展大致是先拿下網絡小貸牌照，向部分小米白名單用戶開放分期和貸款資格，再向小米全部用戶開放，緊接著逐漸向全員開放，最後還要拿下消費金融牌照。
小米金融首席風險官、小米貸款負責人陳曦曾告訴新流財經，小米貸款起步節奏雖晚，但依循小米公司的整體發展戰略。主營業務（手機、IoT等）吸引用戶流量，構建用戶支付場景，同時積累用戶數據資源，為互聯網金融業務的開展奠定了基礎。反之，小額貸款、支付、保險、理財等互聯網金融業務，也在反向推動小米產品的銷售。
也就是說，小米的消費金融發展是建立在小米生態鏈上。小米體驗店和小米商城龐大的用戶流量為其消費金融的發展奠定了基礎，也提前積累了用戶數據。
再來看vivo，成立於2009年，近年來手機銷量一直位於國內智能手機市場的前幾名。根據賽諾提供的數據，2018年上半年，vivo以3548萬臺居中國手機整體市場銷量第二，僅次於OPPO的3808萬臺。
當然，vivo能有如此亮眼的銷量與其線下渠道鋪設不無關係。公開數據顯示，2017年年初，vivo線下零售店數量已經達到25萬家，售後服務中心已達430餘家。而小米之家的全國門店在今年年初才突破300家。
不管是線下門店還是售後服務中心，均能成為vivo貸款產品的最好推廣渠道，一位消金從業者分析，“用人來推廣，會比線上廣告更容易讓用戶接受，也更便於掌控用戶的風險。”
在線上，vivo也有低調佈局自己的社區。vivo在2012年建立了自己的移動互聯網平臺，包括應用商店、遊戲中心、瀏覽器、遊戲聯運等部分。
公開資料顯示，截止2017年3月，vivo互聯網平臺累計活躍用戶1.4億+，MAU 1億+。其中，vivo應用商店累計分發超過380億次，DAU超過3500萬。vivo互聯網用戶中，男性用戶55%，女性45%，都屬於比較有消費能力的年齡階段。
而vivo作為手機品牌商，還有一個最大的優勢是可以通過預裝APP的形式，直接將消費金融產品傳遞給用戶。
此前，新流財經曾報道小米手機用戶用百度輸入法小米版打出“借錢”兩個字時，輸入法的聯想中自動出現了“最高可借10萬”的廣告。在小米商城、小米錢包、小米應用市場等各類APP也充斥著貸款廣告。
vivo若要發力自身消費金融產品，也可以參考小米對貸款產品的推廣模式，在手機的應用市場、瀏覽器等渠道鋪設自己的消費金融產品。
若發力手機分期，將有望打破線下3C分期市場格局？
提到vivo要發力消費金融，更多的消費金融從業者表示，vivo或可以從線下手機分期開始起步。
因為vivo和小米不同之處在於，小米是基於硬件設計銷售的互聯網公司，小米的產品主要基於互聯網渠道來銷售。而vivo則有更多的線下門店，並且這些門店主要集中在三四線城市，這恰好是線下3C分期發展最好的土壤。
公開資料顯示，實際上，使用手機分期的年輕人大多生活在三四線城市，年齡集中在18-25歲之間，月薪通常在5000元以下，在選擇手機產品方面傾向於OPPO、vivo、華為、金立等3000元左右的產品——他們具有超前的消費意識。
“本來現在到線下門店買vivo、OPPO這類手機的人群，很多都會辦理分期“，一位線下3C分期從業者坦言，如果vivo自己有自己的分期產品，或將對線下3C分期格局造成一定衝擊。
上述從業者告訴新流財經，通常消費金融公司都是採用業務員駐店模式，駐紮各大手機店為用戶辦理分期業務，每辦成一筆分期，手機店主可從分期金額中抽取3-9個百分點。“如果vivo、OPPO有自己的分期，OPPO和vivo手機店的店主們收入會更高。”
據新流財經觀察，經過多輪洗牌後，如今線下3C分期市場僅剩捷信、馬上、即有、普惠快捷等不到10家分期還存活。如果vivo和OPPO都開發自己的分期產品，捷信和馬上們或將迎來新一輪的挑戰。
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