中國家庭愛存錢。

“有餘糧，心不慌”。面臨著教育、醫療、養老等問題，普通家庭的儲蓄率一直處於較高水平。

但最近，這一情況正在改變。

根據央行數據顯示，2017年12月，住戶人民幣存款淨減少7929億元；2018年3月，居民儲蓄存款有所增加；但是到了4月份，住戶存款減少了1.32萬億元，是歷史上第一次出現單月減少超過1萬億水平。

居民存款降幅如此之大，那麼老百姓的錢從銀行賬戶轉到了哪裡？

銀行存款減少的三大原因

1、購房消耗大量存款

2016年，一、二線城市房地產爆發。

“限購”、“限貸”政策下，銀行提高首付貸款比例，使得居民貸款比例降低，只能拿出更多現金。

以一位身邊朋友為例：據他描述，三四年前家裡的存款值達到頂峰。父母家有三四十萬存款，自己手裡有十幾萬存款。之前本想著能夠通過貸款付房子首付，結果貸款限額提高，只能將家裡所有的積蓄全拿去付首付，到現在銀行裡幾乎沒有存款。

一些人為了給孩子結婚買房，甚至通過民間借貸購置房產。房，不僅消耗居民家庭大部分的存款，還讓不少人背上了長期貸款。

2017年，城鎮居民收入結餘為9.72萬億，但去年城鎮居民購房支出達到了9.28萬億。也就是說中國城鎮居民的購房負擔已經達到了95.5%，在這種極限值下，許多人壓縮了生活的必要開支。

而這一次跟1998年的國企大規模虧損導致的居民消費力低下不一樣，這一次居民沒錢消費的原因，在於許多老百姓手裡的錢都拿到房地產市場了。

2、消費觀念轉變

凱恩斯經濟理論提到，“投資、消費、出口”為拉動經濟的“三駕馬車”。

政策中常提到拉動內需即刺激消費，“消費升級”已是當前經濟增長的重要動力。

如今百姓消費觀念逐漸變化，加上便捷的支付方式，使更多人的積蓄投入到“消費”中。

國內中產階級壯大和消費水平提升，服務型消費佔比逐步提升。2009-2017年旅遊消費支出佔GDP比重提升2.7個百分點至6.4%，佔居民消費支出比重提升6.7個百分點至17.0%。

大眾餐飲、文化娛樂、休閒旅遊、教育培訓、醫療衛生、健康養生等服務性消費成為新的消費熱點。80、90後更偏好品質消費、個性化消費、定製化消費，帶動了商品類的消費升級。

2017年，全國居民人均可支配收入為25974元，人均消費支出就達到了18322元。中國消費對經濟增長的貢獻率達到58.8%。

3、大眾理財意識增強

過去投資渠道太過單一，除了將錢存在銀行，人們很少有別的更“靠譜”的選擇。金融環境的改變，讓居民的存款找到了新的去處。

互聯網時代催生了許多新興的金融產品，單一的銀行儲蓄方式，已經無法滿足當代人的需求，越來越多人開始重視財產的增值。

這些理財產品在很大程度上分流了居民的存款，銀行吸收存款的壓力愈來愈大。

“銀行現在面臨的局面是，貸款多、存款少，尤其是存款增長質量不理想，即便前期有定向降準也不會直接補充存款。負債端問題持續惡化，會制約資產端的擴張。”北京一銀行業分析師這樣說道。

如何讓你的錢更值錢

一、家庭負債要適度

2017年居民短期消費性貸款增長過快，全年上漲了38%，加上房貸的壓力，使居民債務的過快增長，居民每年還本付息壓力顯著增大。

這樣家庭現金流的增長速度受到制約，會使得家庭風險承受能力明顯下降。

二、調整消費結構

堅持記賬，三天記一次為宜。記賬會讓你清楚家庭的開銷分佈，做到花錢心中有數。互聯網帶來的便利，讓我們隨時隨地都可能獲取優惠，但同時也是我們花錢變得更沒有“節制”。

建議把花銷做分類，規劃現在的消費計劃和將來的預期消費：包括消費額度，消費的時間點與持續時間。儘量做到享受品質生活的同時，不支出與收入水平相差較大的生活成本。

三、完善資產配置

為了完成存款指標，各家銀行不斷創新相關理財產品。今年一季度有超過1.8萬億的結構性存款流入銀行，平均每天有200億，季度規模增量創新高。

要想讓自己口袋裡的錢跑贏通脹，就需要學會理財，讓自己手裡的閒錢增值。

可以利用投資工具，把現在多餘的消費額度延後到其他階段進行消費，通過獲得理財回報滿足未來更多消費需求。

我們可以把投資資金分為四個維度：目的，額度，開始時間，持續時間，找到適合自己的產品。堅持理財，輕鬆讓自己多積累一筆財富。

新手註冊享880元紅包