作者丨薛 強 孫潔琳 （數字100市場研究公司）
文章丨《金融博覽·財富》2019年第11期
從2009年第一枚比特幣問世，到2019年社交媒體巨頭Facebook計劃推出虛擬加密貨幣Libra，以區塊鏈為底層技術的各種數字貨幣蓬勃發展，也在世界範圍內掀起了一輪又一輪的數字貨幣大討論。
根據相關研究，數字貨幣可分為私人數字貨幣和央行（法定）數字貨幣。私人數字貨幣，即人們常說的以比特幣、以太幣、Libra等為代表的數字貨幣資產。央行數字貨幣，則屬於法定數字貨幣，天然具有無限法償性。目前，各國的央行數字貨幣還處於探索階段。
其實，貨幣發行關係到一國經濟命脈，也是最重要的主權之一，更影響到人們生活的方方面面。那麼，我國居民對數字貨幣或者央行數字貨幣的認知有多少？為此，《金融博覽·財富》雜誌聯合國內知名第三方數據研究機構數字100市場研究公司在2019年10-11月展開了深度調查。
調查數據顯示，對於數字貨幣的印象，59%、47%和36%的受訪者停留在“風險很大”“炒幣”和“挖礦”上。而在影響數字貨幣的發展因素方面，排名前三位的是“安全性”“民眾接受度”和“流通性”。對於央行數字貨幣，53%的受訪者願意將手裡的紙幣換成數字貨幣。而對於央行數字貨幣的未來發展，59%的受訪者持樂觀態度。
本次調研藉助數字100“調研雲”平臺，共回收有效樣本3278份。男女比例分別為43%和57%，大專以上學歷佔比為83%。月收入3000元以下佔比11%，3000-5000元佔比26%，5000-10000元佔比42%，10000元以上佔比21%。年齡分佈中，90後佔比20%，85後佔比31%，80後佔比29%，70後佔比7%，60後佔比7%，其他年齡段佔比6%。
近6成受訪者認為：數字貨幣“風險很大”
儘管大多數人對數字貨幣有所耳聞，但對其印象卻各不相同。調查數據顯示，59%的受訪者認為數字貨幣“風險很大”，有47%和36%的人對數字貨幣的印象停留在“炒幣”和“挖礦”的層面，也有23%和17%的受訪者對於“央行數字貨幣”和“合法化”有印象。
由此可見，人們對數字貨幣的印象更多的是以比特幣為代表的私人數字貨幣，而對央行數字貨幣的認識較為模糊。
在數字貨幣發展的影響因素方面，“安全性”“民眾接受度”和“流通性”排在了前三位，佔比分別為54%、54%和43%。除此之外，“政府幹預”“推行難度”“應用場景缺乏”和“技術難題”也是影響因素，佔比分別為34%、33%、33%和28%。（如圖１）
可以看出，“安全性”始終是民眾最關注的因素。目前，能夠接受比特幣等數字貨幣作為支付手段的國家和地區仍屬於少數，這在一定程度上影響了數字貨幣的發展。 儘管存在上述種種制約與質疑，但仍有4成多的受訪者認可數字貨幣的優勢。
調查數據顯示，43%的受訪者認為數字貨幣“依託於區塊鏈技術，前景廣闊”，42%和39%的受訪者認為數字貨幣“更加方便快捷”和“降低交易成本”，也有31%的受訪者認為數字貨幣可以“消除匯率波動帶來的影響”。同時，儘管大多人對數字貨幣的安全性有所顧慮，但仍分別有18%和23%的人認為數字貨幣“更加安全穩定”和“更加容易保值甚至升值”。（如圖2）
超過5成的受訪者願意使用“數字貨幣”
在接受和使用數字貨幣（這裡指“法定數字貨幣”）方面，調查數據顯示，53%的受訪者願意將手中的傳統貨幣更換為數字貨幣，但也有35%的人表示“不好說”，而不願意更換的受訪者佔比僅為12%。從年齡段來看，60後（31%）、70後（41%）和75後（45%）的更換意願明顯低於80後（52%）、85後（59%）和90後（56%）。從收入來看，月收入超過20000元的人群更願意（64%）去更換和使用數字貨幣。從地域來看，相較於其他城市，一線城市人群（56%）的意願也最為強烈。
另外，在願意更換的人群中，有37%的人願意將手中50%-69%的傳統貨幣換成數字貨幣，20%的人則將更換比例提高到了70%-99%。
而選擇不願意更換的人，最大的擔憂則集中在“個人財產隱私無法得到保障”（59%），月收入20000元以上的人群特別重視這一點（68%）。47%的人因為“擔心使用和操作比較麻煩”而放棄更換，這一比例在70後人群中佔比格外高（59%）。另外，也有44%和23%的受訪者認為“數字貨幣的持有和支付存在安全隱患”以及“我對數字貨幣不瞭解”。
5成受訪者傾向央行發行的數字貨幣
對於各國都在積極探索的央行數字貨幣，人們的態度是怎樣的？
調查數據顯示，53%、51%、49%和47%的受訪者認為各國聚焦央行數字貨幣的原因是“降低傳統紙幣發行、流通的高昂成本”“提升央行對貨幣供給和貨幣流通的控制力”“減少洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為”和“提升經濟交易的便利性和透明度”，也有31%的受訪者認為是為了“助力普惠金融的全面實現”。（如圖３）
關於對我國央行數字貨幣的信用背書，人們的態度是怎樣的？調查數據顯示，50%的人選擇傾向於由央行來發行數字貨幣；然後是國有銀行，佔比為26%；選擇傾向於大型互聯網企業和其他金融機構的人群也分別佔比12%和6%；僅有3%的人傾向由私人發行數字貨幣。
其中，80後和85後對於私人信用背書顯示出了更強的信心。而月收入20000元以上（18%）和月收入10000-20000元（15%）群體相對其他收入較低群體，如3000-5000元（10%）和3000元以下（8%），則更加信任大型互聯網企業。
不過，對於央行數字貨幣的出現，58%的人認為它有利於數字貨幣發展，只有8%的人認為對數字貨幣的發展是不利的。
萬眾矚目的數字貨幣浪潮來襲，在國家的信用背書以及央行數字貨幣的漸行漸近之下，未來，央行數字貨幣的出現是否能顛覆現有貨幣和金融體系？
調查數據顯示，有63%的人認為央行數字貨幣的出現對現有的貨幣和金融體系“有一定影響，但不影響現存體系”，90後是持有這一觀點人數最多的群體（66%）；21%的人認為“對現存體系有顛覆性影響”，其中70後佔比最高（28%）；僅有7%的人認為“沒有什麼影響”，其中高收入（月收入20000元以上）群體持有這一觀點的比例最高（13%）。
59%的受訪者看好我國央行數字貨幣的發展
對於我國央行數字貨幣的發展前景，調查數據顯示，45%的受訪者認為我國的央行數字貨幣可以“穩步發展，逐步實現我國貨幣的轉型”，14%的受訪者認為將“迅速取代紙幣，並在市面上流通”。除此之外，持有“發展形勢尚不明朗”和“遭遇極大阻力，發展緩慢”等觀點的受訪者也分別佔比19%和17%。（如圖４）
其實，任何新鮮事物的湧現和發展都難免會遭遇質疑和爭論，而要穩步發展則與監管者的智慧息息相關。調查數據顯示，對於我國數字貨幣的監管，66%的受訪者認為需要“及時完善相關法律監管制度”，也有61%和59%的受訪者認為需要“加強對發行者的審慎監管”和“加強對消費者的保護”。除此之外，“引導數字貨幣的交易”和“放開市場準入限制，以事後監管為主”也分別佔比45%和36%。
從數字貨幣到央行數字貨幣，都是數字經濟發展的產物。對老百姓來說，兩者都需要經得起時間的檢驗，不能“假了”也不能“毛了”，所以從一定程度上來說，央行數字貨幣更能滿足人們的要求。
不管怎麼說，數字貨幣的時代大幕正在徐徐拉開。大浪淘沙，你我都在這一進程中。■
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