經常會有盆友諮詢小驛，到底購買重疾險需要注意些什麼？

首先，我覺得還是有必要跟大家再次強調一下，重疾險的作用！因為好多人都把重疾險和醫療險混為一談，覺得都是解決醫療費用問題！其實，醫療險解決的是醫療費用的問題，重疾險擔負著因重大疾病而導致的收入損失、康復護理費用等生活費用的問題。用一句話概括就是：醫療險，補償醫療開支；重疾險，彌補收入損失。兩者互相補充，有重合部分，但是互不可替代！

接下來，小驛就為大家詳細地分析、彙總一下購買重疾險最應該關注的問題！

購買重疾險需要注意些什麼？

很多盆友一上來就喜歡問小驛：某某重疾險產品腫麼樣？每當這個時候，小驛的內心是拒絕的！ 這就像你問我，這件衣服怎麼樣是一個道理！衣服再好看，不見得每個人穿上都好看！同樣的，產品再好，不適合自己也是白搭。

所以，當我們選擇重疾險的時候，第一個要考慮的要素是：自身的健康狀況。

自身健康狀況良好，當然這個良好是保險核保醫學所指的的情況下 ， 那你就可以隨便買、買、買！不管是哪家公司、哪個產品，只要客觀、全面的瞭解清楚它的保險責任，優先考慮產品性價比還是公司品牌，我覺得都OK！

但是，如果自身健康狀況已經出現問題的時候，你就千萬不能挑挑撿撿的啦！考慮哪個產品、哪個公司都是白搭，因為人家不一定看的上你，誰讓你已經不是標準體了呢？ 這個時候的關鍵，是如何選擇到更讓自己滿意的核保結果！

除此之外，選擇一款重疾險，還可以從以下幾個方面入手：

一、等待期

市面上的重疾險等待期平均水平在90—180天！之前有過一個案例，就是在購買了重疾險之後3個月左右查出來罹患重疾（90天等待期剛過），小驛第一個反應：是逆選擇吧？事實證明並不是。但是，如果客戶購買的是等待期180天的產品，那麼就不能獲得保險金的賠付，只能返還保費了。所以，對於消費者來講，

二、重疾是否是多次賠付？

好多盆友覺得重疾選單次賠付的就好了，多次賠付就是噱頭！畢竟人這一生，得一次重疾就夠倒黴的啦！

確實，網上盛傳的“人一生得重疾的概率是72%”這一說法，並沒有科學根據和具體的數據支持！但是，有一點我們可以確定：隨著醫療技術的進步，一些疾病的治癒率越來越高。可是一旦罹患重疾，之後想再買保險基本上不太可能了！

另外，一個癌症被治癒的人，之後有沒有可能得心腦血管或者其它疾病呢？小驛覺得概率是一定存在的！ 再比如，罹患肝癌的人，之後進行器官移植，如果購買的是不分組多次賠付的重疾險，將會得到二次賠付。所以，從風險的角度來說，一定會有發生的概率存在，這也是重疾險多次賠付的意義和價值所在！退一萬步說，多次賠付的重疾險和單次賠付的重疾險從價格上比，貴了不到10%，並且這一價格差距還在進一步縮小！

三、重疾是否分組？分組是否合理？

現在市面上多次賠付的重疾險除了三款不分組，其餘的都是分組的！相比不分組的，分組是否科學就很重要了！不同保險公司在分組上也是不一樣的。有些保險公司會將惡性腫瘤單獨例為一組，這樣的分組就更科學一些。因為所有的保險公司重疾理賠第一位的都是惡性腫瘤，所以將惡性腫瘤單獨例為一組是很不錯的，也增加了二次賠付的概率！

另外，急性心梗、腦中風後遺症、冠狀動脈介入三種疾病，大部分保險公司都是分在兩組的，但是也有個別保險公司將這三種疾病分在一組！這裡就不具體說明了，大家可以看條款！

四、高理賠率輕症是否包含全面？

重疾前25種病種，是由中國保險協會和中國醫師協會在2011年在《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中進行規範，並做了統一的標準定義，前6種為核心重疾！所以，不管哪家保險公司，具體到什麼重疾產品，前6種的條款定義是一毛一樣的，後面19種在部分疾病賠付的年齡上有所不同。

如果說重疾病種和標準不能檢驗一款重疾險的好壞，那麼是否含有輕症和輕症的病種及定義就特別能判斷一款重疾險的優劣！輕症也讓重疾險的賠付變得更容易！

而輕症病種和定義並沒有統一的規定，因此各家保險公司區別挺大的！選擇的關鍵在於是否包含了幾大高理賠率的輕症。比如：不典型急性心梗、輕微腦中風、極早期惡性腫瘤或惡性病變、冠狀動脈介入術等。有的公司可能會缺一種，有的可能會缺好幾種。

五、豁 免

不同公司的豁免也有很大的區別！有些不能夠附加投保人豁免，可以附加的也有差別！有的公司有重疾、輕症、身故、全殘、疾病終末期豁免，也有的公司沒有投保人輕症豁免。不留心，是很難發現的！

六、費 率

買保險就是買保額！簡單來說，就是花同樣的錢，辦更大的事兒！舉個栗子：相同的預算，A公司只能保50萬，B公司可以做到80萬。那麼，你選擇A公司，還是B公司？可能有的盆友就會問了，不同公司價格差別這麼大，是不是理賠上會有問題？其實關於理賠，只要投保時如實告知，事後提供完整的理賠資料，各家公司理賠都是差不多的。

七、綠通服務

綠通服務一般分為就醫綠通和重疾綠通，是保險公司提供的附加服務！綠通服務可以提高被保險人就醫的便捷度，也體現了保險公司的人文關懷！越著醫療資源越來越緊缺，綠通服務將變得越來越重要！但是，不同的保險公司綠通的標準是有區別，獲得綠通的門檻也是不一樣的！

總結

最後，小驛還是想說明一點：希望大家在選擇的過程中不要一味追求面面俱到，畢竟沒有十全十美的產品！重疾不分組的產品，有可能就缺少高理賠率的輕症；輕症、重疾病種都全面的產品，有可能缺少投保人輕症豁免 ....... 所以，沒有最好的產品，只有最適合的產品！

今天就是醬紫，下期見！‍