不僅有高額逾期，還有一系列和商戶開展的送券活動，那麼信用卡靠什麼賺錢，你想過這個問題嗎？
8年翻8倍，711.48億元逾期
5月24日，央行發佈《2018年第一季度支付體系運行總體情況》，數據顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額達到711.48億元。在2010年這一數字僅為76.89億元，也就是說8年翻了8倍！
數據還顯示，2018年一季度全國信用卡累計髮卡6.12億張，相比2017年末的5.88億張環比增漲4.08%。全國人均持有銀行卡5.04張，其中人均持有信用卡數量為0.44張，就像平均工資一樣，0.44張信用卡只是均值，不少人擁有十幾張，甚至更多信用卡。
信用卡逾期額度與不斷增加的信用卡數量呈正相關，尤其是2017以來不少網貸平臺遭到嚴厲監督，大量需求湧向銀行，也是近年來各大銀行發行信用卡的數量越來越多的重要原因之一。
除了不斷增加的信用卡數量，大眾非理性消費也是信用卡逾期額度飆漲的主要原因。80、90後是“隱形貧困人口”主力軍，他們人口數量龐大，每個月的工資-花唄-借唄-信用卡=永遠是負數，實體錢包、微信錢包、支付寶錢包、銀行錢包四大皆空。隱形貧困人口手機一定要用iPhone最新款，包包只想用香奈兒，護膚品只想用lamer，La Prairie，買不起房子不要緊，租住無敵江景房。高負債消費是他們的生活方式，長此以往，入不敷出，不得不過著“拆西牆補東牆”般的日子，結果，債務越滾越多，信用卡逾期，有的甚至各個網貸平臺薅一遍，債務的雪球就這樣越滾越大了！
逾期不還信用卡，可被追究刑事責任
刷卡一時爽，用完不想還，不可能的！信用卡的先消費模式給很多人帶來了便利，但瘋狂剁手之後如果逾期不還款，後果也將是非常嚴重。
電話催收-上徵信黑名單-起訴/判刑也要讓你把逾期的欠款還上。
信用卡逾期，首先你將會被銀行電話催收，並且在辦理信用卡時候留下的親友電話也將會被銀行打爆。並且如果個人徵信被加入黑名單，在很長一段時間內你將不能再辦理任何銀行相關信貸業務，比如貸款買房，嚴重的還將你還將面臨被銀行以信用卡詐騙起訴。
《最高人民法院、最高人民檢察院關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第6條規定：持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第196條規定的“惡意透支”。一般來講，信用卡逾期3個月以上，可以視為因惡意透支信用卡涉嫌信用卡詐騙而被銀行起訴。惡意透支信用卡1萬元以上，逾期不還可追究刑事責任。
需要注意的是，因信用卡被惡意透支不還被判刑的，服刑完畢後仍然需要還款，欠款並不會因判刑而消除。
信用卡賺錢兩大王牌：利息+分期手續費
8年翻8倍，711.48億元逾期，信用卡逾期不還的人員不在少數，那信用卡考什麼賺錢呢？利息和分期手續費才是信用卡賺錢的王牌！
1978 年，中行廣東省分行代理發行香港東亞銀行“東美VISA 信用卡”，拉開了我國信用卡的序幕。2002年中國銀聯成立，銀行卡跨行支付結算變得更加便捷，信用卡業務快速發展。2003 年被銀行界人士稱為“信用卡元年”，也就是在這一年，信用卡發行數量突破300萬張。
目前披露信用卡收入以及利潤的國內上市銀行寥寥無幾，根據相關報道來看，大部分上市銀行信用卡業務已實現盈利。2017 年部分銀行信用卡業務對營收和利潤的貢獻加大，盈利能力強勁，其中，招行信用卡業務利息收入395.38 億元，非息收入149.13 億元；民生銀行披露其信用卡手續費及佣金收入213.83 億元。
這些數以百億計的信用卡業務收入主要以利息收入、分期手續費以及滯納金收入為主。
銀行信用卡業務收入結構
根據天風證券的銀行業研究報告，以2016年上半年為例，銀聯數據客戶銀行信用卡業務收入結構為：利息收入佔比最高，達42.4%；分期手續費次之，佔比為28%；滯納金收入佔比達16.1%。利息收入、分期手續費以及滯納金收入合計佔比達86.5%，貢獻了信用卡業務絕大部分收入；信用卡年費收入佔比僅有3.6%，這也理解了為什麼大部分信用卡是年內刷卡滿三次就可以免年費了，因為這壓根不是銀行的主要收入來源。
1H16 銀聯數據客戶銀行信用卡業務收入結構
排排君今天想說的是銀行利息收入和分期付款，這兩塊既是銀行收入的王牌，也是最容易被消費者忽略的地方。
信用卡收入的主要部分利息收入是指透支使用信用額度所支付的利息。信用卡還款有兩種方式：全額還款或者最低還款，如果持卡人選擇最低還款，那麼持卡人可以在保持良好信用記錄的同時享受循環信用，但對於剩餘的未還款部分，銀行將收取高額的利息，即為循環利息，而一般循環利息率為日息萬分之五，換算為年利息率高達18.25%，遠高於普通貸款利率。如果是信用卡取現造成的透支，還不能享受免息期，自透支取現交易日當天起按日利率萬分之五收取利息，按月計收復利。
因為貢獻了信用卡的大部分利潤，持卡人經常收到最低還款額的短信也就見怪不怪了。
排排君重點要說的是信用卡的分期業務，分期繞開了消費者難以接受循環利息的消費習慣，將支付利息轉化為支付看似不高的分期手續費。實則因為因為持卡人多次還款，但每期手續費卻是一直按照分期總金額收取的，分期產品的實際年化利率遠遠高於表面上的數字。
以排排君最近收到的某信用卡分期業務短信來說，看完下面這個例子，以後就不要再被“最低分期利率”所誘惑了。
你以為是利率是0.72*12=8.64%，嗯，好像看上去還挺不錯的，但是你錯了！
如果50000元分12期月還，那麼每月需還4166元本金（50000元/12個月），另每月需付利息300元（50000*0.6%），12個月下來，排排君需要支付3600元（60*12）的利息。看上去好像也不錯，但是排排君手頭上的本金除了第一個月用足50000元外，剩餘的11個月裡每個月都是遞減的。
方便計算，以1月開始進行第一個月用了50000，第二個月用了45834（50000-4166），第三個月41688（50000-4166-4166），第四個月……
也就是說，該行信用卡雖然給排排君借了5萬，但是因為採用分期付款，排排君實際每月使用的本金根本沒有5萬！實際使用本金究竟多少呢？
第1個月還款後，實際欠45834元，類推下去，一年裡實際使用本金平均下來只有兩萬多元……
（50000+45834+41688+37502+.....+8340+4174）/12個月=27087元
所以排排君這筆分期付款的年利率=4166元（利息）/27087元（實際使用本金）=15.38%
說是分12期，7.2%的分期費率，算下來實際的年化利率卻是14.38%，已經是短信裡面的兩倍還要多了！
結語
其實不管是信用卡分期，還是最低還款額，你所看到的信用卡手續費率都不是“真實”的。銀行的信用卡現金分期，真實年化利率較高，根據測算，如果把手續費折算成利息，基本年化利率一般在15%左右。但是現在銀行存款活期利率0.35%左右，一年期定期存款利率也才1.5%左右，和動輒15%的分期年化利息率來說，存款收益只能是小巫見大巫。
看到這裡你知道信用卡靠什麼賺錢了吧！在如今通貨膨脹猛於虎的時代，使用信用卡，分期付款都是不錯的方式，但是也要量力而行，切勿陷入過度消費的漩渦而難以脫身，畢竟欠銀行都是要還的啦！
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