大家好，我是數據君，一名被保險耽誤至今的經紀人，一名註冊財務師。
本次疫情將多年來存在的公立醫院醫療資源緊張再次暴露出來，床位的爆滿成為武漢當前這場防疫戰下亟需攻克的難關。即使沒有這次疫情，全國各大公立醫院的普通部基本也是人滿為患，就醫體驗不佳！
而說到醫療險，那可是最複雜的保險，沒有之一；醫療險是佣金最低的保險，沒有之一；醫療險是服務成本最高的保險，沒有之一；
佣金最低？沒錯，畢竟都是一年期非保證續保的短期險，排除部分百萬醫療，越是高端的，佣金越低。
服務成本超高？百萬醫療幾乎沒啥服務，因為免賠額客戶基本用不上，而中端和高端醫療一般都是0免賠還包括普通門診，裡面的增值服務，像體檢、牙齒保健、疫苗等附加服務基本上客戶肯定會使用的，所以服務的頻次很高，經紀人的服務成本很高。
1：醫療險的歷史
小額醫療：90年代中後期隨著社保體系的建立，一些附加在壽險和重疾險上的醫療險誕生了，填補了商業醫療險的空缺，我們不能吹毛求疵，說它只保住院，保額太低，只限醫保內，在那個時候已然很強大。
高端醫療：隨著中國加入WTO，許多來華外籍人士在大陸就診需求、中國籍外派商務人士在境外的醫療需求、高淨值人群對高端醫療的需求等倒逼了高端醫療問世。在醫院的選擇上，客戶自由選擇內地、大中華、亞太、全球除美加、全球等、醫院上不限，甚至是昂貴的私立醫院、網絡內的醫院還可以直付，當然高端醫療不限醫療內容，比如牙科、孕產、眼科、中西醫理療、體檢等。擁有高端醫療的客戶一般對稀缺的醫療資源有著迫切的需求，人生往往更從容，寫意，也是健康和身份的象徵。
幾乎每個高端醫療服務商設計產品都會來明亞問詢，看中的正是明亞市場第一的地位，個人高端醫療，明亞銷量行業第一！
中端醫療：高端醫療動輒每年數萬十多萬的保費把絕大部分人拒之門外，但高端客戶畢竟少數，更多的公司開始研發針對中產階級的中端醫療。2013年明亞聯合大地財險及慕尼黑再保險主導開發了大陸首款中端醫療。主要特點覆蓋了普通門診、報銷不限社保、保額高、醫院不限普通部，還有國際部特需部。當然保費依然不便宜，為了吸引更多的中產投保，免賠額的自選迎合了不同交費能力的需求。更適合城市中產和精英人士對特需部資源有需求的長期居住在內地的人士。
市場上的中端醫療保險極少，不超過10款，銷量也是遠不及高端醫療的。而在明亞主銷的有3款：樂健一生+MSH欣享人生+安盛智選臻選！
次中端醫療（百萬醫療）：中端醫療還是不便宜，那就閹割掉中端醫療部分責任吧，把國際部特需部砍掉，把普通門診砍掉，把牙科眼科孕產體檢等砍掉。恩，這下保費就降下來了，就這樣，2014年第一款百萬醫療誕生了，超低的價格、險企的宣傳、媒體的推波助瀾，一下子就火了。行業更是預計到2021年，全國擁有百萬醫療的客戶達到2.1億人！
《2018年全國基本醫療保障事業發展統計公報》顯示職工醫保次均住院費用為11181元，職工醫保政策範圍內住院費用基金支付81.6%。也就是說次均自付2057元，離自付1萬免賠額還很遠。
2：中端醫療解決的痛點
這是一家特需病房，是不是有種家的感覺，普通部的病房就不多說了，好的三甲醫院病床往往都是一床難求啊，數據君曾給一位醫生介紹百萬醫療時說每次住院前7天的門急診也報銷，醫生直接說她們醫院一般7天排不上病床！
看病幾分鐘，排隊5小時。孩子生病，家長請假一天！數不盡的醫患矛盾，患者難，醫生更難！而特需部這邊風景獨好，一對一的醫療服務，更好的就醫環境，治癒率更高，省時便捷高效。
3：中端醫療的形態
免賠額自定：百萬醫療一般有1萬的免賠額，中端醫療的免賠額是自定的，我們根據自己的需求自定，可以沒有免賠，也可以定個較高的免賠降低保費。完全自由。當然有的產品是絕對免賠，有的是相對免賠，絕對免賠就是醫保報銷的部分沒法抵扣免賠額，相對免賠是醫保報銷的部分可以抵扣。絕對免賠的產品可以拉開價格差距，比如設置個5000免賠，跟0免賠產品價格可能便宜30%左右。而相對免賠的產品價格差距小。
特需部及私立醫院自定：來買中端醫療的基本都是為了特需部而來，當然部分中端醫療還可以去一些昂貴私立醫院就診。如果覺得普通部也能接受，部分產品可以不選特需降低保費，一般有特需的價格是沒有特需的2到3倍。
普通門急診自選：百萬醫療是不保普通門診的，而中端醫療同樣給客戶可選可不選。普通門診還分普通部的普通門診和特需部的普通門診，往往
加了特需部的門診價格是不附加任何門診價格的3到4倍左右，對價格敏感選擇純住院就行，如果每年門診花銷還沒保費高，那就沒必要了。特殊醫療自選：這個一般比較雞肋，因為保額一般比較低。涵蓋常規體檢及免疫接種、齒科醫療、精神及心理醫療等百萬醫療不保的。選不選自己說的算。在保費中佔比很低。
通過給客戶更多的選擇權，從而匹配不同消費能力的客戶，土豪請直接來個大全套，對保費敏感又想要特需醫療的，可以選擇不要普通門診並且設置免賠額，能大大降低保費。
4：5款中端醫療
復興聯合：樂健一生（2019）
天安財險：明亞天安中端醫療
大地財險：MSH欣享人生
安盛財險：智選計劃+臻選計劃
中宏人壽：宏悅萬家
投保年齡：樂健一生0到54歲，範圍最小，其餘四款0到65歲之間，需要注意的是除了安盛智選計劃和臻選計劃對於高齡人士投保不需要體檢外，其餘對於55歲及以上人士投保須提供最近半年的體檢報告，而且必須連同40歲以下人士一起投保。對於未成年人子女是否可以單獨投保，幾款產品要求也不一樣。MSH欣享對於超重BMI33以上才需要提供體檢報告，可能是因為其產品全球要求都一樣，歐美人體重普遍比亞洲人重。
保障區域：除了安盛臻選計劃外，其餘產品只保內地（不含港澳臺）。
醫院類型：樂健一生、明亞天安中端醫療、中宏宏悅萬家三款產品供客戶選擇是否涵蓋特需，否則只能普通部，而MSH欣享和安盛智選臻選計劃只涵蓋特需及指定私立醫院（當然普通部也是可以去的）。
保額：樂健一生和明亞天安中端醫療套餐多，保額選擇也多，其餘幾款產品保額在100萬到200萬之間。門診保額上幾款產品在5000到5萬之間。
門診和住院保障：非常複雜，簡要的已經寫明在下面表格裡。
是否直付：就是說可以不帶一分錢直接憑著保險卡就醫，就醫完刷直付卡就可瀟灑離去，整個結算由保險公司和醫院協商，非常便利。
樂健一生沒有直付，但住院自付2萬元以上可以申請住院墊付，宏悅萬家網絡內簽約醫院可以申請住院墊付，MSH欣享和安盛智選臻選計劃支持直付。當然支持直付的醫院都是大醫院和少量私立醫院。安盛智選住院計劃在全國用BUMA網絡共1027家醫院實現了直付，數據君在的南京直付醫院如下：共12家醫院
安聯智選計劃和臻選計劃和MSH欣享用的是MSH簽約的網絡醫院，在南京地區的直付醫院如下：3家公立7傢俬立。MSH欣享僅含3家公立。
續保：非常重要。產品再好賣幾年就停了不給買可不行，樂健一生的續保條件最好，續保時已被保人首次投保時身體健康為準，不以被保人身體健康變化和理賠而終止續保。中宏宏悅萬家保證3年續保看似很好，實則每三年都要重新審慎核保，如果期間理賠過，很可能不再接受續保。明亞天安中端醫療也是每年審慎核保，MSH和安盛產品定價保守，續保上不太好說，合同上也沒細說。數據君個人認為MSH和安盛的兩款定價更合理，穩定性應該最強，大不了適當漲價，續保可能更優，雖然樂健一生表面上最好也架不住突然停售啊。
續保的穩定性還得依賴產品的銷售量，如果銷量不錯那自然產品穩定性不錯，那麼MSH和樂健的續保可能會更優點，銷量更好！
5：5款產品特點
樂健一生產品是市場上首款針對家庭及個人投保的中端醫療險產品；共有8個套餐可選擇和搭配，個性、靈活且全面，可以滿足不同人就醫的不同需求。比如可以選擇0免賠的普通部醫療，也可以選擇有免賠的特需部醫療，也可以選擇要不要普通門診或者特需門診！
MSH欣享的免賠額是相對免賠不是絕對免賠，醫保和商業保險報銷的部分可以抵扣免賠額的，而市場上所有的百萬醫療醫保報銷的部分都是不能抵扣的。比如：王總某次住院花了3萬，醫保報銷2.5萬，雖然王總買的是有免賠額的，但是醫保報銷的2.5萬抵消了免賠額，所以王總此次自付的5000可以全額報銷。MSH投保客戶BMI在28到33之間的超重人士不需要體檢，其它產品可都得體檢的哦。
明亞天安中端醫療：外籍人士可購買本產品，需在中國大陸連續居住超過六個月的時間，並在投保當地有固定居住地址；可成人、親子、夫妻及家庭共同投保。
安盛智選和臻選計劃：無體檢強制要求；續保時可變更保障利益及保障區域；住院、質子重離子治療等共10項內容需要事先授權，免賠額計算靈活，類似MSH，當社保或者商業保險報銷額度超過免賠額時，免賠額為0不管投保時有無免賠額。這樣的不好之處就是無法拉開有無免賠額費率，導致二者費率差不多。
中宏宏悅萬家：1.團體醫療保險中小企業員工福利，企業保單下家庭共享保額85折優惠；2.小微企業及家庭補充醫療計劃，無需搭配主險，含門急診、住院、惡性腫瘤給付等一站式健康管理服務；3.保證3年續保，含醫保定點私立醫院。4.惡性腫瘤沒有免賠額。
產品的劣勢：樂健一生8個套餐選擇太多，容易不知所措，而且沒有直付功能。MSH欣享不支持未成年子女單獨投保而且特殊門診不包括免疫治療和內分泌治療。明亞天安中端醫療續保上沒法讓人省心啊。安盛沒啥短板，非要說的話可能直付系統不是自家的吧，而且產品最貴。中宏宏悅萬家最低3人人數限制起保，每三年重新核保，普通門急診不報銷社保外的。
產品適合人群：樂健一生和明亞天安中端醫療幾乎適合所有人，可選擇的套餐太多。宏悅萬家適合企業團體投保，MSH欣享適合追求直付體驗對公立醫院特需部有需求的人士，安盛的兩款適合既想去私立又想去公立特需部的人。知道為何安盛的兩款最貴了吧，因為可以去部分私立醫院直付就診。
最後附上幾款產品的彩頁：
安盛智選住院計劃
安盛智選臻選計劃：
MSH欣享人生：
6：一句話總結
樂健一生：性價比高市場佔有率高的一款續保條件不錯的中端醫療，自付超過2萬可申請墊付，可選特需與非特需;
MSH欣享人生：可直付僅含特需部，純住院性價比高，自己的直付網絡，一家享譽全球的高端醫療服務商；
安盛智選和臻選計劃：適合對私立醫院和公立特需就診有需求的精英人士，臻選計劃涵蓋港澳臺，智選住院需電話申請直付，無保險卡；門診計劃，有保險卡可直付；
宏悅萬家：適合家庭單和企業團體單，可普通部可特需部，住院可申請墊付，共享保額保費85折；
明亞天安中端醫療：明亞LOGO的可普通部可特需的國民中端醫療險，套餐多受眾面廣,新產品只是銷量有點慘。
總之中端醫療向上一步就是真正的高端醫療，像BUPA，MSH精選，安盛卓越寰球等，向下一步就是百萬醫療，比如尊享e生，太平醫保無憂，好醫保等，把它比喻成入門級奢侈品--寇馳再合適不過了。而特定的定位適合長期生活在大陸的城市中產和白領精英。而隨著此次疫情的結束，客戶的品質醫療需求將進一步被激發，中端醫療迎來更好的時代！
END
1：本頭條號所有內容為個人行為，本人不代表任何一家公司任何一個產品的利益，如文中有提及某公司或某產品，純屬行文需要。投保須理性，請諮詢專業人士！
2：加倍保主筆：數據君，RFP&PFT持證人，一位喜歡研究數據有獨立人格的保險經紀人！
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