徵信，不只關乎錢
信用卡和分期購，是社會人的好朋友。然而，在你買買買的同時，很可能不知不覺，個人徵信就已經黑了。
很多人還停留在「 徵信就是評價一個人的誠信品德 」「 我沒幹昧良心的事有啥好擔心 」的蠢萌理解階段。直到某天房貸被拒，才知道自己每一次無心的逾期、僥倖的賴賬，甚至圖個樂子隨意點開的額度查詢，都被記錄在了徵信報告上，成為了貸款路上的絆腳石。
到底該怎麼保護自己的徵信？
已有不良記錄怎麼辦？！
我們就一起來好好認識下徵信，學習如何保護自己的徵信。除了介紹徵信的常識和徵信業的發展之外，更重要的希望能幫助大家避開日常生活中的徵信誤區，以及瞭解已有瑕疵的徵信記錄該怎麼改善。
徵信無小事，預防大於治療，一旦有了記錄，再改善就難了。不要等到丟了房貸，成了老賴，才去惡補徵信知識。從本期週刊起步，做一個信用完美的人吧。
網購分期付款，當心你的徵信
2017 年 6·18 力度蠻大，應該不少人用了白條、花唄、任性付買東西。有個問題關注的人一直很多：在網上用這些方式買東西，會不會影響自己的徵信？分別來說一下吧。
蘇寧任性付：上徵信
首先是蘇寧任性付，這個產品真的很「任性」，用了就上徵信。
不止一個人向我吐槽過，用任性付花了十幾元、幾十元，買了個零食、洗髮水...都被顯示在了徵信報告裡，名目是「個人消費貸款」，而且每刷一筆就顯示一筆，有人的徵信因此多了幾十條，甚至好幾頁的記錄。嘩啦啦一大堆，真是欲哭無淚。還好任性付最近按月合併了，不再每筆都顯示。
為什麼任性付上徵信？
任性付的錢來自於蘇寧消費金融公司，這家公司有消費金融正式牌照，因此借款信息都要上報到央行。
不明真相的群眾們，就躺槍了。
螞蟻花唄：不上徵信
目前來說，螞蟻花唄是不上徵信的。因為花唄借給你的錢，來自於阿里自己（融資或自有資金），阿里不是金融機構，不需要上報信息給央行。但如果嚴重逾期就不一定了。
京東白條：分兩種情況
白條就要分兩種情況了。一種是在京東商城打白條購物。這種和花唄一樣，用的也是京東自己的錢，算是「賒賬」，目前為止不上徵信系統；二是線下借貸，比如打白條裝修、租房、教育、旅遊……這種錢來自京東旗下的小貸公司，聽京東金融的朋友講，已經主動接入央行徵信系統，因此用了要上徵信的。
有人問，小貸公司借款，不是不上徵信嗎？正確的說法應該是，央行不會強制小貸公司上報數據，大部分小貸也不會主動上報。但一些「心氣高、有實力」的公司，是有可能接入徵信系統的。比如上面說的京東小貸。還有下面要說的，螞蟻借唄。
螞蟻借唄：上徵信，採用抽查
借唄的資金來源於阿里巴巴小貸公司，阿里小貸會主動上報數據給央行，但並不是 100% 上報，類似於「抽查」，有一定概率會被抽中。所以有人用了一兩次就中招了，而有人一直在用，卻從來沒顯示在徵信裡，有點拼 人品 了。
借唄，真是「狡猾狡猾」的……
網商貸：大概率會上徵信
還有一個經典的問題是，借唄和網商貸，是不是一樣的呢？
我諮詢了很多業內朋友，一個主流的說法是——借唄面向的是普通消費者，資金來自小貸公司，如上所說，一定概率會顯示在徵信裡；
而網商貸面向的是小微企業主，比如淘寶賣家、店主什麼的，資金大概率來自於網商銀行。
網商銀行是正規的銀行，因此個人貸款的申請與使用必然會顯示在徵信報告裡，這是硬性的規定。所以網商貸，大概率會上徵信。
微粒貸：上徵信
微粒貸的情況與網商貸差不多，它來自微眾銀行。資金呢，有說全部來自微眾銀行，也有說有一部分來自於微眾的合作銀行。總之，來自於銀行。所以，當我們第一次申請微粒貸，以及使用時，都會上徵信。逾期當然也會。
小米貸款：與銀行合作的，會上徵信
我之前專門說過，小米貸款也有一定概率會上徵信，它上徵信的原因是——小米貸款有一部分產品是和銀行合作的，資金來自於銀行，所以會上徵信。
也有一部分產品，是小米小貸自己的錢，這種就不一定上報給徵信系統了。怎麼說呢，詳細信息，看借款協議吧...
P.S. 注意，我一直在強調目前為止，上不上徵信，並非一成不變。比如說，如果阿里和京東拿到了消費金融牌照，白條和花唄也可能上徵信；再比如，小米如果拿到了銀行牌照，它的貸款也可能全部上徵信。
徵信系統接入的信息只會越來越多，所以不變的真理只有一個——珍惜信用，不要逾期。
哦對了，借錢之前，好好看合同。好多秘密都藏在那些密密麻麻的小字裡。
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