這個年代是百萬醫療保險和兒童定期重疾險最氾濫的年代，各種套路令人髮指。絕大部分是以低價來吸引眼球，讓消費者覺得反正也無法判斷真假，就選擇便宜的。但是還有些更坑人的套路，今天把兒童保險的坑逐個全扒出來：
一、百萬醫療真的便宜嗎？
很多消費者在兒童的配置中首先想到的是買百萬醫療保險，一般是為了圖個便宜，其實百萬醫療保險對於兒童保險來講，是最貴的。下面來看看目前市場上最便宜的百萬醫療保險的保費：
0歲兒童開始買，假設100年不漲價、保證續保100年，那你也要花掉33.59萬元的保費來買這份百萬醫療保險。而買終身重疾險，50萬保額，最低只要31900元總保費。
二、兒童定期重疾險還不如百萬醫療
從上面的百萬醫療保險費率表中可以很容易的計算出，0歲——20歲，總保費是5725元。而你買一款市場中最划算兒童定期重疾險，從0歲保障至20歲，總保費也要8000多元。兒童保險配置一定要避開定期重疾險的坑，比如性價比最高的復星聯合的媽咪保貝，0歲男孩，如果選擇媽咪保貝保20年，分10年繳費，保額50萬，附加兒童特定及罕見疾病、附加重疾二次賠付，每年保費是810元，10年中保費是8100元。買兒童定期重疾險，還真還不如買個百萬醫療保險算了。
三、保險產品更新換代快，所以就不該買終身型的？
這句話是兒童保險套路里最無節操的了，以後的保險產品會越來越好，那現在就不買了？一直等兒童到30歲了，讓他自己再買終身重疾保險險？
保險產品一定會越來越便宜，但是更新換代的速度會非常緩慢，速度不可能趕上年齡的增值而增加的費率。拿安邦超惠保來舉個例子，0歲女孩買50萬保額終身重疾險，選擇30年繳費，每年保費是1460元。而30歲時，同樣的保額、同樣的繳費，每年保費是3770元。因為這款產品實在太便宜， 保費基數太小，感覺不到貴了太多錢，一定要看百分比，實際上保費增長了258%。並且你30歲開始買終身重疾險，即使活到100歲，也只是保障了70年的時間，而兒童0歲就開始買，是保障了100年的時間。
四、保險產品的更新換代並非如你所想
“等30年後再買更好的重疾險”，真是不知道說這種話的人是什麼目的，只能說，兒童保險的套路實在太多。以過去20年的通貨膨脹速度來衡量未來，這就是耍流氓的套路。同理，以十年前的重疾險與現在的重疾險對比，也是完全扯淡。這裡我講幾個歷史性問題：
- 1、在2014年之前，所有保險公司所有的重疾險，如果保障責任是一樣的，那麼保費不會有一分錢差距，因為整個行業的重疾險都是統一的費率標準。
- 2、2014年後，《費率市場化改革》開始落地，從2014年開始，市場中才出現了比較便宜的重疾險，百年康惠保就是在那個時候引領的市場迭代。
- 3、2014年至今，也就只是安邦超惠保再次引領重疾險產品迭代了，其他產品只是換了很多花樣而已，比如之前沒有的中症，現在普及了，之前的輕症，現在都變成至少3次了，之前沒有的癌症多次賠付的概念，現在開始流行了，僅此而已。
- 4、直到現在，目前的產品比5年前的產品便宜，核心點其實是在銷售渠道因素上，主要是因為“中間商的差價”降低的很多倍。
五、未來再次降價的空間非常有限
我這句話是很保守的說法了。昨天還跟一家公司的精算師聊起這個問題，明年整個市場會有大變化，再保將集體收緊。
2019年的重疾險市場用一句話形容：江山代有產品出，各領風騷一個月。2019年的保險市場或許會成為永久歷史。到了2020年，各家保險公司將會冷靜下來，這樣來虧損砸市場一定不是長久之計。2020年，我判斷互聯網上的重疾險也會越來越複雜，逐步實現讓人無法判斷性價比，讓90%的保險自媒體喪失產品測評能力。
六、兒童保險到底應該怎麼配置？
兒童保險的配置，無非就是3種產品，一是重疾險，二是醫療險，三是意外險。
意外險：兒童保險配置中，意外險是用處最小的，主要是因為現在的高性價比醫療險都包含了意外保障，比如大地菁英學子。
醫療險：兒童保險中，醫療險是個大問題，最不划算的就是百萬醫療保險，因為實在太貴，保險公司又以1萬元的免賠額，成功避開了兒童高發的感冒發燒的報銷風險。如果你給0歲兒童買百萬醫療保險，那肯定還要再加個0免賠1萬元保額的普通醫療險，這樣在醫療險上的保費投入都起碼過千元了，而安邦超惠保終身重疾險，最低也就1460元一年，可以保50萬終身重疾險了。
重疾險：具體的兒童保險配置已經推薦過很多次了，這裡只說一點：即使你買的是宇宙第一貴的少兒X安福，也比買兒童定期重疾險划算。0歲兒童，少兒X安福50萬終身重疾險，20年繳費，每年保費7427元。如果你聽信了互聯網上那些水貨專家的建議，30年後即使買現在最划算的超級瑪麗2020版，含了身故責任後，同樣的保額，同樣的繳費，每年也要9845元了。少兒X安福的坑主要是在捆綁了終身壽險上。
寫在最後：
現在的保險市場，百萬醫療保險和兒童定期重疾險實在是太氾濫了，特別是一些短視頻平臺上，隨便一翻全都是“不到1000元就可以配齊兒童保險”。所有人都說好的事情，真不一定是對的。有時候我是很痛恨自己無法寫出強有力的內容，無法正確引導更多的人，如果你認可我的理念，請幫幫忙轉發出去，讓更多人學會正確的保險配置方式。
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