買保險算不算理財？
肯定算。
我見過商業保險買得多的，包括兩口子的養老年金險、重疾險、全家的醫療險、孩子的教育險，再加一年一買的人身意外險，一家老老少少六口人，光是保險合同都能裝滿一手提箱。
人家還來問：老孃舅，你覺得我這樣夠不夠？
老孃舅當然很老實地回答：不夠。
想靠買保險來覆蓋全部的人生風險，哪裡是個頭：26歲的時候以為30萬重疾險足夠看病了，結果到36歲的時候發現50萬才夠；30歲的時候以為100萬足夠養老了，5年後被鼓吹通脹的文章逼得相信沒有800萬根本不夠……再加上人生意外何其之多，過幾年你就會發現越買越缺，越覺得缺越想多買一點。
怎麼辦，再加點保險？
老孃舅說，保險肯定需要，但不要加過了頭，留點別的投資，和保險作組合。
上週老孃舅發那篇“理財日課｜朋友圈經常秀吃飯的漂亮姐姐，為什麼沒有理財？”，有讀者在文下說，因為人生充滿未知，所以“把收入的一部分拿出來買保險，給自己，家人一個充足的保障，再稍微留點應急備用資金，剩下的就全部花掉吧”。
另一位讀者朋友就反駁說，“如果單純靠保險轉移風險，你會發現你的保費非常貴”↓
“保險解決不了所有問題，而錢可以解決保險可以解決的問題。”這是一句非常精彩的回覆。
為什麼保險解決不了所有的問題？因為保險解決的，是意外、重疾、養老……一個一個人生場景，這些場景彼此之間並不連貫，而是單線程、有條件地對沖你人生中的特定風險。在這些場景之外發生的人生意外，它們無能為力；在規定條款之外的人生痛苦，它們也只能袖手旁觀；至於超出保額的需求，那更是愛莫能助——這就是買重疾險的朋友最經常碰到的“生重病了卻說病種不符合條款不賠”，以及“看了十幾萬的病卻只能報幾萬塊”的問題根源所在。
——老孃舅這麼說並不是想diss保險，畢竟保險公司也要生存，而商業保險產品不是福利，能夠有選擇地被保障，總比完全沒有保障來得好。（但符合保險條款卻不予理賠，還找藉口百般推脫的確實是渣，這種做法不僅損害了保險行業的信譽，更辜負了投保人的信任。）
在保險場景之外的那些人生，我們是靠自己一天一天真實度過的。有的時候靠工資，有的時候靠存款，有的時候靠借錢。如果有足夠的錢，確實可以解決保險能夠解決的所有問題——但那必須是一筆非常非常大的錢。
靠保險覆蓋所有問題不可能，攢夠非常非常大的一筆錢也並非易事，最優勢的策略，還是組合保險和其它品種的理財：保險用於解決最重大的幾個風險，做好防禦；其它品種的產品用於爭取更高收益，收穫長期回報。
——說白了，就是保險回報偏低，穩健宜於防守，因此一定要有收益更高產品與之搭配。有銷售能力出色的保險代理人，能把公司旗下各色產品倒背如流，儼然可以滿足你我的一切需求。但你若能留個心，不是光聽對方算十年八年的賬，而是自己也算賬，把所有推薦產品的收益按年化寫在一張紙上，就會發現，再怎麼組合，年化收益都很難突破8%。更不用說組合裡有那些根本就沒有年化回報的產品，比如人身意外險或者醫療險。
有人要問了，收益高，不也意味著風險高嗎？我們買保險就是因為擔心風險，像我們這樣不瞭解風險的人怎麼配置？
確實，比低收益更令人擔憂的就是風險。所以對於初次嘗試的人，老孃舅一般只出一個建議：定投指數基金。
指數基金是股票基金的一種，也被稱為“傻瓜式理財”。指數基金以特定指數為跟蹤標的，並以該指數的成份股為投資對象，通過購買該指數的全部或部分成份股構建投資組合，以追蹤標的指數表現。比如追蹤滬深300、中證500指數的基金，就是指數基金。和主動型基金不同，指數基金減少了對基金經理的依賴，通過複製標的指數的市場表現，而不謀求超越市場表現，所以指數基金深受廣大基民喜愛。
指數基金是什麼
1、透明性
主動管理基金由於基金經理人為操控較多，投資人只有通過年報、季報等探知投資對象的變化，具有遲滯性。
但是指數基金的目的是跟蹤指數，而指數成分股又是由專門機構統一編制的，所有成分股定期調整並公開，可以及時知曉指數成分股調整，並有效測算指數基金的當前走勢及估值情況。
2、人為干擾因素少
指數基金所跟蹤的指數是由交易所或者指數公司制定的。對於指數基金來說，只需盯住標的指數，基金經理基本上不需要頻繁進行選股、換股，只有當指數定期調整成分股時，指數基金才機械地跟著調倉換股，人為干預非常少。
3、永續性
每個指數都有一套自動更新的優化機制，每年或每半年對成分股進行微調，達不到標準的就要被剔除，納入達標的新股票。
比如滬深300指數，就包含上海和深圳兩市規模最大、流通性最好的前三百家公司，調整指數的時候排名落到300名之外就要被剔除，把表現優異的公司納入。所以只要市場存在，指數就永遠不會消亡。
4、牛市跑的快
指數基金基本上常年保持90%以上的倉位，高倉位，更能充分踏準牛市行情，所以在牛市中，指數基金一般也是上漲最快的一類基金。
5、費用低廉
因為人為因素少，調倉換股少，所以申購、贖回、託管、銷售服務費等就比主動管理型基金低得多，這個差異有時達到了1%左右，雖然看上去是個很小的數字，但是由於複利效應的存在，長時間累積也會對基金收益產生巨大影響。
6、分散風險
指數基金投資廣泛，不存在單隻股票公司破產就血本無歸的風險，同時由於標的指數一般都有歷史可尋，在一定程度上風險也是可以預測的。
好處是什麼
諸如林奇、巴菲特對指數基金的溢美之詞老孃舅就不搬運了，總之這是投資大師們也讚賞有加的工具。
在當前的市場裡，老孃舅推薦得最多的指數就是滬深300指數和中證500指數，前者覆蓋大盤藍籌，後者兼顧中小盤股，用定投的方式，從股市低點定投到股市高點。在高點止盈之後再開始下一輪定投。
滬深300指數基金，老孃舅推薦得比較多的有景順長城滬深300增強，此外還有華夏滬深300ETF聯接基金、嘉實滬深300ETF聯接基金、易方達滬深300ETF聯接基金等可選。
中證500指數基金，可以選擇的包括富國中證500、建信中證500指數增強、南方中證500ETF聯接等多家指數產品。
兩個指數，各選擇一個產品就可以，不用重複購買。
相比於一次買進，老孃舅更推薦定投。可以去基金公司官網或APP上定投，也可以下載第三方軟件比如天天基金網、螞蟻財富定投，實在什麼軟件都不想裝，點開微信的“我”→“錢包”→“理財通”→“基金專區”→“基金定投”，也可以開始。
初次嘗試，不用全盤撲上，一步一步來。
說完了正題，老孃舅還想加點閒篇。人生到底可以有多少種人生意外？老孃舅昨天就看到一個事情——
畢業於首醫大，在友誼醫院工作的年輕急診醫生，因為父親生意失敗欠了很多錢又借了高利貸，全家決定自殺解決煩惱。全網絡的網友，都在緊急找這個姑娘希望能夠阻止悲劇。
讓老孃舅覺得痛心的是，她所承受的一切，不是她的過錯，而是父親落入的財務陷阱↓
用最輕鬆的口吻談沉重的負擔，不是輕浮而是深深的無能為力和無可奈何。
好在最新消息出來，姑娘一家三口已經在海口獲救。
人還在，債務就可以想辦法解決：
一是和債主談判，高利貸的利息可以談個折扣，超出年化24%的部分國家法律也不保護；二是主動去和對方商議制定還款計劃，和全家自殺讓債務變成壞賬相比，一個有彈性的還款計劃對方是會接受的。
剩下的，就是慢慢還了。可能要還很久，但絕不是沒有希望。
臺灣八十年代中期社會風行“大家樂”賭博，很多家庭賭到傾家蕩產，父母欠了了高利貸四處躲債，連累未成年子女失學、被迫打工一起還債的事情也不在少數，連明星金城武都曾經背過這種包袱。但那一代的子女，終究是走出來了。
如果可以，相信誰也不會需要這種人生經歷。買保險、做理財、制定長期計劃，說到底就是為了給自己建立一個平穩的人生前景。
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