開放後臺、萬能連接、無處不在……這些前景足以刺激銀行業的神經。2018年以來，無論是國有大行、股份制銀行還是民營銀行，都紛紛推出“開放銀行”戰略。那麼，近期頻現大眾視野的“開放銀行”，究竟是何方神聖？
金融擁抱互聯網，銀行開放API
開放銀行是由英文Open Banking翻譯而來，起源和推廣是英國和歐盟關於銀行業的數據共享和開放數據的探索。
近兩年，開放銀行在國內外迅速發展，但截至目前尚未有廣受認可的開放銀行定義，與之類似的提法還有銀行開放平臺、無界銀行等。一般就開放銀行的內涵來說，是指商業銀行開放API（Application Programming Interface，應用程序編程接口）端口，連接各類在線平臺服務商。銀行通過與服務商合作，開展各種基於具體、特定消費場景的服務。
可以說，開放銀行是一種創新的商業模式和商業理念。在監管允許的範圍內，商業銀行經客戶授權，通過API等技術與其他銀行業金融機構、金融科技公司、垂直行業企業等合作伙伴共享信息和服務，實現銀行服務與產品的即插即用，共同構建開放的泛銀行生態系統。
2018年7月12日，浦發銀行在北京正式推出業內首個API Bank無界開放銀行，在國內掀起一股開放銀行熱潮，也成為最先“吃螃蟹”的商業銀行。此後，工商銀行、建設銀行、招商銀行、中信銀行、興業銀行等都在積極推動開放銀行的落地。
國內以招商銀行、浦發銀行等為代表的領先銀行提出了零售金融3.0與銀行4.0概念，自下而上切入銀行業轉型當中。在轉型實踐中，開放銀行的概念延伸為業務驅動的生態圈、金融服務平臺化、金融科技創新等三種模式，得到商業銀行的廣泛採納和企業、客戶的認可，改變了銀行業的品牌與公眾形象（見表1）。
事實證明，這種轉型非常奏效，零售金融利潤佔比不斷提升，非息收入來源增加，並且吸納了大量的用戶資源，成為銀行業轉型成功的基石。開放銀行的進階與商業銀行數字化進程並行，正在成為商業銀行全面擁抱金融科技的最佳路徑。
開放的“衝鋒隊”
在探索開放之路的過程中，不可忽視的一點是銀行業的發展正在面臨新的危機，包括業務增長乏力、息差收窄、客戶流失以及互聯網金融的衝擊等。這些造成了銀行業利潤增速下滑，傳統的業務模式與經營理念已無法適應現代金融的發展要求。
移動互聯網與互聯網金融的成功崛起衝擊了銀行業的發展，搶佔了大量的客戶資源，並且在服務、渠道、產品上進行正面競爭，導致銀行業由被動“抗爭”到主動尋求轉型。開放銀行的理念正是強調金融生態的開放，賦能銀行業轉向智能化，從物理網點改造到核心系統搭建，向數字銀行發展。
於是，“開放”成了銀行最火熱的口號。銀行越來越多地尋求與金融科技新貴開展合作，探索各種“開放”的方式。傳統商業銀行正在逐步進入科技領域，並同時經歷著從“跨界合作”到“自主研發”的蝶變。銀行自建的金融科技子公司成為開放的“衝鋒隊”。
商業銀行籌建設立金融科技子公司正如火如荼進行，如建設銀行設立的建信金科、平安銀行設立的金融壹賬通，都成為國內開放銀行與銀行系金融科技的翹楚。
金融科技子公司通過加強與其他垂直相關領域的深度合作，改進客戶服務能力和服務質量，探索自身的開放之路（見圖1和表2）。
2018年，開放銀行迎來了發展“元年”，期間不斷有開放銀行的成果推出，包括商業銀行的API實踐、開放銀行研究報告以及金融科技成果落地。
開放銀行應運而生，與國內銀行業轉型不謀而合，被迫放棄數據壟斷的商業銀行主動與互聯網企業開展合作，如建設銀行與阿里巴巴、工商銀行與百度公司等，戰略協作、資源共享，銀行平臺化轉型加快，將金融服務領域迅速擴大。
商業銀行的觸角不斷滲入到場景金融、消費金融、智慧城市、智慧醫療等領域，通過開放銀行將C端、B端和G端進行連接，業務大大拓展。如國內一些領先的銀行，如招商銀行、平安銀行等，紛紛打造場景金融，與醫院、教育、政府等展開密切合作，將金融服務網絡納入到智慧城市建設、智慧政務、消費支付、健康醫療等與人們生活密切聯繫的場景，不僅可以擴大用戶流量，增強客戶使用金融APP的黏性，而且還賦予銀行與客戶的交互性。
數字化時代的取勝之鑰
得益於國內商業銀行的數字化轉型與移動互聯網的崛起，開放銀行的發展取得了顯著成績。但開放銀行帶給銀行業的變化並非只是單純的技術革命，而是將技術成果完美融合到金融服務當中，將金融服務的便利化、高效率以及交互性推向新的領域。
未來，商業銀行的競爭不再是單純的資源、品牌和渠道的競爭，更是生態、技術與理念的競爭，開放銀行是取勝的關鍵。
●主動出擊，掌握開放銀行技術研發的主導權
開放銀行時代，金融科技的應用更迭日新月異，技術的應用遠遠超過我們的想象，包括區塊鏈、人工智能等將進一步革新商業銀行的生態。
現階段，金融科技徹底改變了商業銀行的科技部門。例如，網絡渠道部已經成為引領大零售轉型的核心部門，進一步凸顯金融科技部門的重要性。中國銀行成立的數字金融部、光大銀行成立的數字金融部等正是商業銀行數字化轉型的重要舉措，為開放銀行的發展提供了強大的組織體系。招商銀行專門成立金融科技創新項目基金，建立自己的金融科技人才內生培養體系，招聘方向轉到IT、DT人才，將開放銀行的開發者與用戶納入到庫內，打造開放式的金融開發環境。
●協同推進，搭建創新引領的開放銀行平臺
開放銀行引進後，國內大中型銀行在推進金融科技應用上都投入了大量的資源，例如建設銀行成立獨立的金融科技子公司建信金科，興業銀行成立興業數金等，這些獨立的子公司在金融科技研發上具有獨立的知識產權。更多的商業銀行投入到金融科技的角力當中，對於推進銀行金融服務體系有顯著作用。
開放銀行時代，商業銀行擁抱金融科技的一個重要出發點在於客戶體驗。互聯網平臺和互聯網金融搶佔了大量的銀行客戶，擠壓了商業銀行的用戶市場，因此變革的核心在於將客戶體驗全面融入到金融科技實踐中。
商業銀行需要針對線上功能的技術漏洞和功能缺失進行定期完善，改善客戶體驗，包括手機銀行APP、信用卡APP等應結合線下業務和活動進行推廣，提高APP活躍量。同時，要將客戶線上和線下的客戶體驗相融合，避免在線上和線下對接當中出現技術故障、安全漏洞和信息
洩露等用戶關注度較高的問題，確保線上渠道的平穩運行。●開放文化，將先進的銀行經營理念融入金融社會
開放銀行的讚美與爭議並行，最終將開放銀行的發展推到新的高度。雖然，各大商業銀行力求抓住開放銀行的概念和技術，引領商業銀行的轉型，但這種轉型本身也帶著許多焦慮。這源於國內銀行的競爭日益殘酷、互聯網金融的侵蝕以及業務增長的乏力。
開放銀行的推出迎合了商業銀行轉型的迫切需求，從初期的盲目跟風、被動發展，逐步進入到主動開發，構建場景與生態，開放銀行的進階顯示出商業銀行對開放銀行的認知不斷加深，而這一過程也是開放的金融文化融入銀行經營的必經之路。
雖然各界對於開放銀行的發展還抱有一些遲疑，但無法改變開放銀行的加速推進。關於開放銀行監管的探討與研究已進入實質性階段，發展模式也日臻成熟，行業從“盲目跟風”到“統一共識”的形成，開放文化的逐步滲透，都為開放銀行進階奠定了良好的技術、人才與文化基礎。
隨著數字化進程加快，商業銀行的轉型實踐將得到更有力的技術支持，5G等技術的應用將大幅提升商業銀行的金融科技水平，而開放銀行的發展正在為商業銀行的數字化進程貢獻新的模式。一方面，5G技術的應用成本、效益以及數據將更趨於本土化，適應國內商業銀行的監管要求、行業標準和業務形態；另一方面，有助於深化商業銀行與科技型企業的戰略合作，如交通銀行就率先與華為公司簽署了戰略合作協議，通過與科技型企業的合作提升開放銀行的技術實力。
（作者單位：交通銀行股份有限公司）
閱讀更多 金融博覽財富雜誌 的文章
