前段時間，有網友發文稱，現在提取公積金也要查徵信。關於徵信這一話題，隨著貸款業務的井噴式增長，辨別貸款人的個人情況尤為必要。
徵信是經濟狀況體檢報告
徵信，其實就是個人經濟狀況的體檢報告——貸款機構（銀行、小貸公司等）據此判斷是否給你貸款、貸款額度多少、及貸款費用情況（信用好費用就低，否則費用就高）。
徵信系統主要為了回答三個問題：你是誰？你有能力還款嗎？你願意還款嗎？
徵信系統會詳細記錄你的姓名、性別、年齡、婚否、居住地址、工作單位等基本信息，以此判定你是個什麼樣的人，這是在向查詢主體（銀行、小貸等貸款機構）描述“你是誰”。
其次，徵信系統還會詳細記錄你的負債情況——負債額度、借貸機構、貸款時間、借款年限等，比如：你有沒房貸、車貸及貸款額度，信用卡授信額度及已使用額度，最近6個月平均還款金額等，這是在向查詢主體描述你的負債情況、評估你的還款能力。
徵信系統中，還會詳細記錄你的借款、還款情況——是否按時還款、有沒有拖欠情況、拖欠金額、次數、時長等，這是向查詢主體描述你的還款意願，證明你是不是個講信用的人。
貸款機構的風控體系，及其貸前考察的具體措施，主要是圍繞這三點來進行的：
1、為什麼公務員、事業單位員工容易貸款呢？因為這樣的人工作收入穩定，相對來說違約成本高、違約意願低、更願意如期歸還本息。
2、為什麼工資高、銀行流水額度大、有房產做抵押的人，更容易貸款呢？因為還款能力強啊。
3、為什麼經常使用信用卡、有借有還經常跟銀行發生些聯繫的人，更容易貸款呢？因為良好的還款記錄，說明是個講信用的人啊。
懂得借款渠道的先後順序
現在市面上的貸款渠道越來越多——傳統的銀行、信用社、網貸平臺（主要是銀行、小貸公司）、小貸公司、信託……很多人弄不清他們使用的先後順序，一般是逮著哪個是哪個、哪個方便用哪個，其後果不僅掏多了費用、用低了額度，更重要的是破壞了徵信系統，影響今後的再次融資。
借貸渠道的選擇上，遵循怎樣的先後順序呢？
在借貸的選擇上，因為房貸的緣故，所以大家首先想到的便是銀行貸款。而銀行的借貸成本，相對其他借貸方式來說是較低的、額度最高的、使用期限最長的，利息經常打折、額度幾十萬、上百萬、期限最長30年，所以難怪大家都說房貸是給公民發的福利。
接下來可以考慮網貸平臺。比如百度有錢花，它相較於傳統借款渠道來說最大優勢是申請、提款便捷——只要有部智能手機，下載個APP，申請、提款、還款都可以在手機上操作，更重要的一般都是按日計息、隨用隨借、隨有隨還、沒有罰息，非常適合短期資金拆借，比如你信用卡還款日到了，可還沒到發薪日，就可以短拆幾天，費用雖高些，但因使用時間短完全可以承受。百度有錢花的日利息也就萬分之四左右。
最後的選擇是小貸公司、消費金融。他們的缺點是金額小、費用高、使用期限短，一般是從銀行、正規網貸平臺貸不到錢、才會做此選擇。也因此，短期內在小貸公司有過貸款記錄、或有未歸還欠款的話，銀行會認為申請人特別缺錢、且還款能力有問題。
珍愛信用，不必恐慌徵信
目前以央行徵信和百行徵信兩個系統為主。前者的數據來源於各商業銀行、信用社、接入的小貸公司、消費金融公司等，央行也是這些機構的管理上級；後者的數據主要來源於其八大股東——阿里、騰訊、平安等平臺的消費、金融數據等，包括淘寶、京東、微信、支付寶、QQ、平安保險、ofo、摩拜共享單車等，也許你發現了：百行徵信是以互聯網數據抓取為主。
是的，隨著今後接入徵信的數據越來越多——物業費、通訊費、交通費、學位學歷、車房等資產信息……，在系統面前你將成為一個透明人：對你的評價將越來越多、越來越準，從而會給你一個更合理的信用額度。壞處是你將沒有隱私，好處是會讓優秀的你信用分更高、更易貸款、更易找工作、更易生意往來、更易脫穎而出。
所以珍愛信用，不必恐慌徵信，它只會讓失信的人露出原型、讓守信的人活得更好，讓良幣驅逐劣幣，淨化環境。貸款機構對貸款申請人審核雖藉助徵信記錄，但其標準也是人為制定的，會根據現實情況的變化而不斷做出調整——當發現某小貸公司記錄實際上為消費信貸額度、並不能說明貸款申請人還款能力差時，必定會忽略這一記錄。所以，本文開頭出現的註銷信貸消費功能既不理智、也沒有必要。
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