經常有客戶問：我吸菸，要不要告知，會影響買保險嗎？
為什麼核保要考慮吸菸？因為吸菸對健康的影響非常大！
為什麼現階段保險公司對吸菸者的核保並沒有那麼嚴格，因為中國的菸民實在是太多啦！
先上結論：
①不論核保對吸菸是否嚴格，一定要做如實告知；
②現階段大多數吸菸者的吸菸量（每天20支以下），單獨對核保結果影響不大；
③未來趨勢可以參考歐美及香港保險行業，已經普遍對吸菸與非吸菸體進行區別費率，對吸菸者的嚴格，才是對非吸菸者的公平！
保監會2017年發佈的《中國保監會關於規範人身保險公司產品開發設計行為的通知》中提到：支持並鼓勵保險公司在定期壽險產品、終身壽險產品費率釐定時，區分被保險人健康狀況、吸菸狀況等情況進行差異化定價，提高產品的科學定價水平。
所以，現階段能夠以“健康體”投保的菸民們，且投且珍惜吧，未來你可能就變成區別費率中“貴”的那一部分了。
關於吸菸的核保結果
①目前國內大多數健康險產品，如果被保險人沒有其他健康異常，且吸菸量不是特別大（一天20支以下），那麼吸菸對核保結果影響不大；
②假如吸菸與一些相關疾病同時存在，比如支氣管炎、三高或其他呼吸系統、心腦血管疾病，則會納入綜合考量，共同影響核保結果。
③假如吸菸者吸菸量比較大，比如超過20支/天（有些產品是15支），那麼即使健康無異常，也是很有可能加費承保的，如果達到40支/天以上，基本上會被拒保了。
④目前已經有少數產品，區分吸菸體和非吸菸體，進行不同費率承保，年保費差異可以達到10%~20%，還是很可觀的。
關於吸菸的健康告知
不同產品對吸菸的健康詢問方式不同，目前存在這樣幾種：
a.每日吸菸數大於N支的？
有15支、20支、40支的，以40支以上需要告知最為常見。
b.是否曾因身體原因被醫生警告戒菸？
這種情況一般是有體檢或醫療記錄，吸菸導致了相關病症。
c.吸菸指數：吸菸支數 X 煙齡（年）>400
這個吸菸指數是保險公司核保部採用比較多的計算方式，大於400屬於重度吸菸者。
不同的吸菸量、煙齡可以根據不同產品的詢問方式進行選擇，避免被加費或除外、拒保。
關於吸菸者投保的常見問題
1.如果購買時不吸菸，投保後吸菸，會影響理賠嗎？
投保時的健康告知以投保及投保前的健康狀況為準，投保後的健康狀況變化，不能被視為不如實告知，也就是不影響理賠。
2.戒菸後投保還需要告知嗎？
一般戒菸一年以後對核保結果影響就很小了，但是實際操作中還是建議告知，可以詳細說明，比如：既往每日吸菸支數，已戒菸1年，目前每日吸菸支數0支。
3.是否吸菸，保險公司能查到嗎？
答案肯定是能的。首先投保時如果有體檢，尿檢中的尼古丁含量一看便知。另外，如果有吸菸史，往往就診時醫生也會問及，並寫在病歷中，如果醫生詢問的吸菸史與健康告知中的不同，則會影響到理賠。
結論：目前吸菸對核保結果的影響，遠遠小於不如實告知帶來的拒賠風險。
所以，吸菸者趁著煙齡不長、年齡不大、健康狀況無異常、吸菸者區別費率未大規模普及的情況下，儘快投保，才是正解！
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