進入2019年之後全國首套房貸利率已經實現了下浮，從過去的上浮30%左右下降到如今的15%左右，但是有一個問題一直困擾著大家。三四線城市的房貸利率為什麼也會上浮這麼高？藉此機會簡單談談我的觀察。
相比於一二線來說三四城市的房地產形勢更加嚴峻
過去兩年地方主要在去庫存
第一、提出房地產去庫存的主要對象其實就是三四線城市，足以說明三四線城市房地產泡沫嚴重程度。因為2016年之前三四線城市堆積了大量的庫存，導致三四線城市的房價幾乎處於橫盤甚至微跌的趨勢。也正是在這種背景下提出了去庫存的目標，隨著棚改上馬和貨幣化安置，確實庫存問題得到了飛速解決（2年內就解決了）。但是隨之而來的就是房價暴漲，要知道所謂房地產泡沫最為嚴重的城市其實就是集中在三四線城市，在這種情況銀行上浮首套房貸利率也是必然。
第二、銀行上浮房貸利率其本質還是為了防範金融風險。包括2018年央行實行的金融政策都相對保守的主要原因就是害怕刺激房地產，加劇房地產泡沫的形成。在這種背景下，利用金融手段來抑制房價也是最有效的方法。個人十分認同一個觀點：房地產問題其實背後實質就是金融問題。
房貸利率調整是根據整體市場情況作出的調整
如果說一二線城市上浮房貸利率的原因是因為抑制炒房和投資，那麼三四線城市上浮房貸利率的目的就是為了防範金融風險。
利用金融政策干預房地產市場是最有效的辦法，也是符合政策的
很多人都說過去幾年的房貸利率過高會打擊了剛需住房者，確實存在這樣的情況，但是反過來講這也是為了保護剛需者。幾點愚見：
第一、房住不炒提出來的同時上浮房貸利率其目的就是為了保護購房者的利益，不要去炒房。房住不炒的目標提出來其真實目的就是為了勸誡普通大眾不要一股腦的投入房市了，但是不得不說三四線城市居民對此還是沒有認識清楚。過去兩年三四線城市有多少拆遷戶或者有閒錢的人去購置了房產？在一二線城市居民都在觀望的時候，三四線的民眾卻一股腦的進入炒房大軍。這種情況下上浮房貸利率或許是最有效讓人們清醒的辦法。因為包括銀行在內都知道，這個時候的房價確實太高了，如果在這個時候你還傻乎乎的去買房，只能說一句：這盤接的好！！
房貸利率調整是最有效的調整房地產的方式
第二、房貸利率上浮35%之後就是6.615%，這也是銀行根據市場情況作出的合理調整。或許很多朋友會對於銀行的這種做法感到憤懣，但是不得不說銀行在住房貸款方面的利率水平還是相對較低的。一個簡單的例子，根據相關法律民間借貸最高利息可以上浮到基準利率的4倍，也就是19.6%的年利率，銀行僅僅給你6.615%的利率算是很低了，而且說句實話很少有其他機構能夠直接批覆30年而且這麼低的利率。
綜上，銀行上浮房貸利率並沒有什麼合理不合理的，作為普通大眾來說感覺合適就買不合適就不買。不過個人的建議是：房貸利率過高的地區側面反映了房地產市場的隱患比較大，大家小心就是。各位覺得呢？歡迎關心樓市和房產的朋友積極留言、點贊、關注、轉評哦。
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