“理財產品千千萬，選擇起來有困難。”理財是個“技術活”，如何選擇可是難倒了不少初入理財市場的年輕人和老年人。他們都有共同的問題，對許多概念混淆模糊不清，例如面對僅一字之差的銀行理財和銀保理財，很多人就難以區分清楚。
業內人士指出，銀保理財產品實質是一種保險，只是放在銀行代銷，主要有三類，分紅險、萬能險和投連險，萬能險和分紅險有保底收益，投連險不保證收益，風險相對較高。而銀行理財則是商業銀行為客戶提供的“綜合理財服務”，根據風險等級可分為五類，中低風險的一般投資債券等固收品種，高風險的會投資股票等權益類品種。
礙於人情存單“變”保單
近期，60多歲的張阿姨透露，其年前曾買過一款5年期的銀行保本理財產品，預期收益率最高能達到4．6％以上。而目前銀行保本型理財產品收益率普遍在2．8％至3．4％左右，且銀行理財最長封閉期也僅為365至447天上下。
經仔細閱讀“合同”後發現，此產品其實是一款銀行代銷的保險產品，張阿姨拿回家的“合同”實際是一張保單。
“對於我們普通老百姓，哪懂什麼理財產品的類型及投向。”張阿姨稱，當初原是去銀行辦理存款業務的，中途被銀行客戶經理“截和”了。
“當時該客戶經理說這款產品和存款一樣，保本且利息還比存款高，就動心了。”張阿姨表示，買此產品時，並不知道這是一款“銀保產品”，當時購買主要也是信任銀行，“銀行又跑不了，再說小城市人少，人情關係也比較重，很多人平時來往都認識。當時給我推薦產品的客戶經理算是熟人，多少也會考慮人情問題。”
利益驅使熱推“銀保產品”
理財經理為何熱推“銀保理財”？據悉，銀行銷售人員普遍是有保險銷售任務考核的。同時，銷售保險、黃金等產品的提成收入相對要比銀行理財高。融360分析師表示，“‘銀保產品’實際上是放在銀行代銷的保險產品。雖說普遍‘銀保理財’較‘銀行理財’承諾的收益高，但收益的波動性很大，收益達標率要低於銀行理財。並且，銀保理財的投資期限普遍較長，如到期之前提前取出相當於退保，手續費會非常高，還會有虧損的可能性。”
理財經理有話說
中國銀行新浦路支行理財經理滕雅靜
最近幾年，隨著金融市場的進步和發展，以及全民理財時代的開啟，大家可選擇的投資產品愈加豐富，不同品種間難免會難以區分。今天就想給大家簡單介紹一下銀行理財和銀保理財的特點和區別。
首先銀行自營理財是銀行作為管理人發行和管理的相關產品，而銀保理財產品是保險公司作為發行和管理方，由銀行甄選代銷的產品，這也是它們的本質區別。
從功能上區分，銀行理財為客戶提供豐富的投資組合產品，根據不同的風險偏好匹配合適的理財產品，最終實現客戶資產的增值和收益。而作為中長期的子女教育、養老儲備以及資產傳承等需求，銀保理財的年金險和終身壽險卻能起到更好的規劃功能。
從時間上區分，銀行理財提供的多為一年期以內的中短期資金產品，期限靈活，可滿足客戶對於資金週轉和中短期規劃的需求。而銀保理財產品多為中長期或者終身型產品。
建議客戶在產品選擇的時候，根據自己的風險偏好以及資金的使用目的進行組合搭配購買，既能滿足資金收益又能完成家庭的長期規劃目標。
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